阳光康瑞倍致Pro版，66岁前全双倍赔，就能入手了吗？

大家好，我是喵叔。

昨天真的是一个大写的累，前天晚上轩轩发烧，害得爷爷没咋睡觉，我也两点多睡觉，七点就起床带他去做入托体检，遇到个业余护士插了很多次才抽到血，体检完了就是下午的家长会，顺便争取加入了家委会，晚上到家处理下事务所的事情就十一点了。

今天是九月第一天，也是各大学校开学的第一天，也是我继续忙碌的一天，只希望轩轩第一天上幼儿园能少哭几次，尽快适应幼儿园的生活吧。

阳光人寿这家公司，相信不少朋友都有耳闻，它家规模在市场上算是第二梯队，核保也算比较宽松，保费相比第一梯队的也划算一点。去年，它家出了款产品叫做“康瑞倍致”，也是噱头足足的，到了今年，顺势推出了升级版产品，取名也比较有意思，学着电子厂商起了个“Pro版”，新版产品相比旧定义的产品有何加强呢，今天我们一起来聊一下。

利益相关：这款产品喵叔暂未销售。

产品介绍

康瑞倍致（Pro版）来自阳光人寿，条款名“阳光人寿康瑞倍致（Pro版）终身重大疾病保险”，是一款单次赔付重疾产品。产品主要保障重疾、中症、轻症、身故，其中重疾110种赔1次，中症30种赔2次各50%，轻症30种赔3次各30%，身故赔保费、现金价值取大值，有效防止“保费倒挂”。在66岁前出险，重疾、轻症、中症均可双倍赔付，66岁后重疾赔保费和保额取大值。产品形态简单，这里就不做图了。

产品优势

一、66岁前罹患轻、中、重均可双倍赔，且不限次数；

二、产品形态简单，没过多捆绑；

三、保险公司较知名，网点较多。

产品不足

一、等待期限制较多

康瑞倍致Pro的等待期限制相对不够友好，主要有两个方面。一是等待期达到了180天，相比目前较优的90天有一些差距，极端情况下可能会有一些影响；二是其对于等待期出险限制比较严格，只要是等待期内发生轻症、中症、重疾，合同直接终止，相对来说，目前市场上较友好的产品，发生轻症或者中症，只会终止该项具体疾病的保障。这样的双重限制，相对来说会比较优的产品差点意思。当然，这不算特别大的问题。

二、其他问题

产品价格相对较高；最长缴费仅为20年，压力较大；轻症存在4组隐形分组；部分轻症如原位癌、慢性肾功能衰竭、早期呼吸功能衰竭等理赔条件稍严。

喵叔点评

虽然产品名字看上去比较傻，不过总的说来，康瑞倍致Pro这款产品形态简单，硬坑基本没有，无非是通过前期额外赔强行拉高件均，其赔付比例也比常规产品高一些，所以价格高一些也能够理解，至于高的程度可能有差异，就看你能不能接受。

还有一点，它的身故责任大家一定要注意，是赔保费和现金价值取大值，常规线下产品至少会包含赔保额的选项，所以可能对一些朋友会有一些心理落差。

当然，虽然产品形态并不复杂，但其费率并不低，不过作为银行渠道销售的产品来说，也可以理解。所以，如果你想要一款前期额外赔，公司还不错的简单产品，可以考虑这款；如果你想要保障稍微全面一点，形态更灵活的产品，建议提前联系喵叔咨询。

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扯淡的艺术，裸险、半险、全险你买了啥，谁更适合？

大家好，我是喵叔。

今天聊个有意思的话题。前不久，有个宝妈拿了份保险过来咨询喵叔，叫什么XX福，据说这是一款“全险”产品，得病能赔，住院能赔，意外能赔，身故也能赔，反正想得到的地方，都给保了。

宝妈觉得这个产品确实保障很全面非常不错，当然保费也不便宜，轻松过万。业务员还给她说，这种产品叫“全险”，市场稀有，不是每家公司都能做的，大多数公司的产品都是“裸险”或者“半险”，都是缺斤少两的，到时候理赔，就是“这也不赔那也不赔”，坑死人不偿命。

那么，何谓“裸险”、“半险”、“全险”，全险是不是就真的最好最值得买吗？

今天我们抽点时间，来聊聊这“扯淡的艺术”，“裸半全”到底有何区别，是不是全险就真的最优。

“裸半全”到底是啥？

平时我们买保险常常遇到的销售话术，一定会有人说到“裸半全”，这类话术，说到底，就是扯淡，无非是给自己的“捆绑销售”找个幌子。

那么，常说的裸半全是怎么分的呢？

我们常说的裸险，就是相当于只单独买了个寿险、单独买了个重疾险、单独买了个意外险、单独买了个医疗险。

那如果是两个产品组合呢，就有了半险的概念，比如XX福，主险是终身寿险，重疾险作为附加险种，二合一就成了半险。

如果我把这个组合再放大，再加上意外险、住院险、两全险等等，大全套就出来了。拿市面上比较火的XX福系列举例，喵叔做了个计划书，当然，常规业务员不会做得这么全：

看到没，30岁男性30年缴费，附加完了以后每年保费4w+，这个方案里面，主险就一个，带身故责任的重疾险，一年保费一万块出头，其实并不算特别高，附加了长期意外、特定疾病、定期寿险、两全险、豁免责任以后，保费才贵了起来。还有一点，这个方案并没有医疗相关的保障。

线下很多业务员就喜欢这样进行组合推销，原因很简单，全家桶客单价高，保障也特别全。那么这种大全套的保障，啥都给包了，不是挺省心的嘛？

其实呢，这种大全套利用的正是你这样的又想全面又怕麻烦的心理。不妨看看上面这个方案里面，你有没有想过，所有的产品都是你想要的吗，他们的保障真的就好吗，他们真的就值这个价格吗？

拿个最简单的“定期寿险”来说，30岁男性100万保30年，价格4000块，常规产品多少呢，不过一千块出头，这样算下来30年，能省多少钱呢？

要不多“裸”一点？

如果抛开一步到位的“全险”，我们换一种思路，选择各类相对最优的“裸险”组合搭配，有没有想过能节约多少钱？

其实很多人买了保险，根本不知道保的什么，起什么作用，具体买了哪些产品，大多比较茫然，这类人买保险，无非是买了个心理安慰，等到回头拒赔，才吐槽保险都是骗人的。

为了防止大家被大全套迷惑，我们不妨再来复习一下常规险种的分类和保障情况：

喵叔的话

外界对保险业一直有一种误解，以至于很多时候我们会拿来自嘲，那就是“这也不赔那也不赔”，但其实，大多数是因为自己根本不清楚买的这份保险到底管的什么，并不是说买了保险就啥都能赔，到了理赔的时候才发现这也不赔那也不赔，难免会产生误解。

其实说了再多，无论什么裸半全，其实无非是上面那些险种的组合搭配，故事讲的再动听，概念搞的再新奇，没有好的产品做支撑，也难以为继。

我们买保险，寻求一个保障齐全，这样的出发点其实没有一点毛病，但常规的大全套，大多价格贵保障却一般，表面上看去比较到位，实际上背后的保障却欠缺比较厉害。

最后，喵叔想说的是，我们想要一个保障齐全的方案，完全可以根据自己的情况，组合搭配多种产品，合理的搭配往往比直接上大全套更加合适，才能更好地解决自己的真实需求。如果不清楚该怎么搭配的，不妨提前添加喵叔微信，进一步咨询了解。

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又到一年开学季，一百块的学平险你还没给娃买？

大家好，我是喵叔。

不知不觉，今年已经过去三分之二了，进入9月，就是各大学校开学。轩轩因为还没满3岁，公立幼儿园是没戏了，只有先去私立幼儿园待一段时间。周末喵叔也正好抽时间去家附近的几个幼儿园看了下，给他选了个离家最近的，据说里面的老师也非常负责，一学期的费用也比较便宜，老张每天早上上班的时候就可以把他顺便送过去。

幼儿园的收费比较多样，其中就包含了100块的“学平险”，喵叔没给轩轩买，因为今天之前我确实没有很细致对比过各家的产品，在我看来都是可有可无的东西。正好趁今天，出个学平险的清单，希望给各位家里有娃的朋友们一点帮助。

“学平险”到底是啥？

学平险这种东西，顾名思义，就是“中小学生平安保险”，当然，和中国平安没啥关系。学平险专为在校学生设计，一般覆盖3-17岁，部分产品可能覆盖到20多岁。

这类产品保费低，保障还不赖，可以在娃发生意外或者生病的时候得到更为充足和全面的保障，也是近年来我国青少年儿童投保非常普遍的一类险种。

主要保障内容

学平险的保障其实比较全面，你能想到的它可能都给保，常见的主要有下面4种：

一、意外身故/伤残

如果孩子因为意外导致残疾或者身故，保险公司会按照约定比例赔付一笔钱。

二、意外门急诊医疗

如果孩子因为磕磕碰碰猫爪狗咬导致意外受伤，可以报销相关门急诊医疗费用。

三、住院医疗

如果是因为疾病或者意外导致孩子住院，可以按照约定的比例报销一部分医疗费用。

四、疾病身故

如果孩子因为疾病导致身故，保险公司直接赔付一笔钱。

除此之外，各类产品还会添加一些特色保障，比如重疾保险金、住院津贴、新冠额外赔等。虽然各家看上去保障差不多，但是依然会在细则上面动手脚。

学平险的特点

相比常规险种，学平险有下面3大特点。

一、价格便宜

一般来说，学平险都比较便宜，便宜的几十块钱，贵的也就一两百块钱。

二、保障范围广

相比常规单类产品只对某一个项目提供保障，学平险的保障范围则非常广，常见的意外、医疗、重疾、寿险都有保障，可以看成是“大全套”类产品的迷你版。

三、投保门槛低

相比常规产品投保流程的繁琐，学平险投保非常简单，健康告知非常宽松，很多产品甚至没有健康告知，直接投保即可。唯一的问题在于既往症可能就没法保障，比如先天性疾病、遗传性疾病、投保前的疾病，都没法保障。

如何挑选一款合适的学平险？

就像上面说到的一样，学平险这类产品，各家公司名字差不多，但是保障却有比较大的区别，常见的在于医疗和身故保障的不一样。

要选择一款相对不错的产品，一定要重点关注几点：保障范围尽可能广、医疗的报销比例要尽可能高、医疗免赔额尽量低。

根据这几个要点，喵叔把目前市场上在售的产品和重庆某个幼儿园统一销售的学平险拉了个清单。不同产品有不同的方案，因为目前100块的产品比较多，所以每一款产品只选择100块钱附近的档次进行比较。

可以看到，以上5款产品，全部在100块钱附近，医疗保障均为社保内报销。第一款产品为国寿定制的，喵叔这边某一所幼儿园在售，唯一优势在于投保年龄最小可以2岁，适合轩轩这种情况，产品保额处在中间水平，住院医疗分段报销，前10000块只能报销70%多一点，其他几款产品最多可以100%报销。

两款“任我学”由不同公司承保，保障责任就一个新冠身故的区别，相比理赔便捷性来说，这个倒不算什么值钱的。两款产品均为意外0免赔住院100免赔，报销额度90%中规中矩，带有特色的重疾保障和住院津贴，看中这一块的不妨选择这款产品。

国寿财“小天才”算是比较有特色的一款产品，优势在于意外身故和住院医疗保额比较高，意外医疗100%报销，住院医疗分阶梯报销，如果其他渠道报销额度超过60%，可以100%报销，相比同门兄弟好了不少。如果孩子没有买医保、看中更高的医疗和身故保额，不妨选择这款产品。

最后一款中华小飞侠，意外和疾病身故保额都达到了10万，比较不错，带有的几项特色保障都比较不错，最重要的一点是，这款产品的医疗保障是几款产品里面最好的，无论是意外医疗还是住院医疗，均是0免赔且100%报销，唯一的缺点在于其保额比较低，适合给娃配置了百万医疗险或者想要更好的医疗保障的人群选择。

写在最后

以上几款产品综合都比较不错，就喵叔个人来说，更喜欢后面两款产品。当然大家也得明白，这类产品并非十全十美啥都囊括，也有它自身的不足，比如保额较低、报销限制社保内、一年期产品无法保证续保等。

说得直白点，这类产品的目的，是为了唤醒大家的保障意识，想要一款产品解决娃的所有保障问题不太现实。所以除了这类产品，喵叔建议大家也不要忘记给孩子配置足额的重疾险、医疗险和意外险。如果不清楚该怎么配置的，可以添加喵叔微信进行详细咨询了解。

首发丨北京大黄蜂5号横空出世，妈咪保贝从此凉凉？

诚意出品，2021年给娃买重疾险，就看这几款

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利率再次下调，这两款产品可以提前占坑

大家好，我是喵叔。

前段时间看到一个《证券日报》的报导，说部分银行不再主推大额存单，还有部分银行下调了三年期的大额存单利率，5年期的也少有。

而且现在不光是大额存单，市面上很多低风险乃至无风险产品，利率低都在持续下行。

最近股市基金都不太景气，喵叔买的平安和招商白酒都套了一点，一方面是中高风险投资没啥搞头，另一方面大量低风险产品利率下行，这样的大环境下，干脆就股市装死，基金继续定投，另外，也仔细考虑一下“占坑”这件事。

占什么坑？当然是利率。

说过无数次的央行基准利率，1993年的时候可以达到10.98%，而现在，只有1.5%，也就是说，同样的钱放在银行，现在的收益会直接缩水7倍。

更让我头大的是，目测这样的利率还不是终点，看看欧洲的情况就知道了，我们正在经历这样的一个类似的趋势，那就是利率在未来，有很大的可能性持续走低。当然这个话题其实也是老生常谈了，也无法避免。

既然是无法避免，那么我们不妨未雨绸缪，提早做好准备，找出一个破局的方法。比如趁早给自己占一个坑，提早锁定一个我们能接受的利率，比如4%、5%，那么以后进入负利率时代，依然可以享受4%、5%的稳健增值，就算是一个非常不错的黄金坑了。

哪类产品适合“占坑”？

既然是“占坑”，那么喵叔建议关注3大要素：

1.能长期锁定利率

2.收益是确定的

3.收益能抵御利率下行的风险

大家都知道，这些年国家在慢慢去“刚兑”，低风险+高收益的产品也越来越难找，能实现这3个功能的产品，少之又少。即使是国债、银行的大额存单，顶多也就锁定几年的利率，时间一到，可能就再难买到同样收益率的产品呢。

至于货币基金，可能你得失望了，早就是“跌妈不认”了，比如余额宝，之前6%，现在不到2%。更高风险的理财产品，目前的行情可能让你买你也不见得敢买。

基于这样的需求，目前市面上能满足以上3大要素的产品中，整体最优的，应该就是“增额终身寿”这类产品。

为什么适合？

寿险，指的是人没了会一次性给到家人的保险，而增额，则是指的是保额会增长。传统的寿险不能增额，买100万就只能赔100万，而现在有了增额，就可以从100万每年增加，后面可能变成200万，也可能变成300万。保单的现金价值也自然逐年走高。

现金价值可以理解成是这份保单提供的稳健理财账户，“本金”和“收益”都在里面，现金价值一直增长，意味着累计收益越来越高。

其中有一点比较好的在于，增额终身寿的确定性，具体每年的增长额，是能够确定的。只要选好了缴费的金额和年限以后，保单每年的现金价值，都是白纸黑字写入合同。

无论后面是股债双杀还经济危机，保险公司依旧会履行合同的约定，应该给到的钱一分不能少。这就相当于提前占坑，无论后面其他理财产品的利率如何下滑，下滑到多少，增额终身寿里面的钱，依然是稳定增值。

目前来说，市面上比较优秀的增额终身寿，年化回报可以达到接近3.5%。千万别觉得低，可能放在当下的市场里，3.5%的年化没啥竞争力，但是这类产品，我们选择它本就不是为了获得短期回报，而是为了“占坑”。

毕竟除了它，可能也很难找到其他可以锁定一辈子利率的产品了。

还有一点，增额终身寿是按照复利增值，也就是说3.5%的复利如果拉长时间，其单利也可以高达7%甚至9%，这个时候看看，是不是觉得非常可观？

重点来了，增额终身寿的现金价值，可以中途退出的，短期需要资金周转，可以以极低的利率现金价值贷款，如果有更好的投资机会，也可以提前减保退出。

如果后期利率一路下行，我们也算提前占了个9%的坑，继续享受稳稳的幸福。

正是因为其带有现金价值稳定增长和灵活使用的优势，增额终身寿这几年也成了不少人想要实现稳健理财的投资手段之一。

谁适合“占坑”？

虽说这类产品适合占坑，但并非所有人都适合。喵叔建议如果你个月能拿出1千块以上的闲钱固定投入，则可以考虑入手这类产品。当然，如果你本身就偏好于稳健的投资风格，则可以考虑更多的投入。

目前市面上的增额类产品除了增额终身寿，还有增额意外险、增额护理险等产品，但万变不离其宗，其内在核心都是一样的。针对目前市场上在售的产品，喵叔看了2个各有特色的高性价比产品。

第一款是如意尊3.0，该系列产品的第3代，与之前的如意尊2.0区别不大，其长期年化收益率可以达到3.48%，利益可观，除了这点以外，其非常吸引人的地方，在于它除了中途可以灵活减保以外，还具备加保的功能。

也就是说，前期我可能投入少量资金占了个位，后面能放进来的闲钱更多以后，符合加保条件，便可以往里面进行追加，也算比较灵活。

第二款是守护神2.0，长期的年化收益率可以达到3.49%，一样的投入，而且的现金价值增长相比大多数同类产品来得更快，也就是可以更快占到更高利率的坑位。

保障期间类，如果想要继续用钱，除了可以较低利率申请保单贷款意外，也可以随时向保险公司提出减保申请。此外，这款产品还有一些比较有特色的附加保障，比如可以自带高额航意险，也可以支持投保人豁免，投保人发生轻症重疾等情况，后续保费不用再交，后期现金价值该是多少一分不少。

当然，这款产品有一个小缺陷，那就是只支持减保，不支持加保，少了不少灵活性。

上面两款产品起保门槛比较低，缴费年限选择也多样，不过喵叔建议大家可以选择5年或者10年，这样既可以累计一定数额的资金，也不像20、30年缴费那样长，导致可能很多人退休都还在交，回本周期大大拉长。

以上产品只是抛砖引玉，具体到个人可能还有不同的个性化选择，建议大家可以根据自己情况来决定，不知道该怎么选择的，可以提前联系喵叔，做一个演示表看得更加清晰。

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旧定义重疾“择劣理赔”？记一次还算比较纠结的重疾理赔

大家好，我是喵叔。

今天分享一个理赔案例，比较有意思，大家看题目就懂了。1月份有一个旧定义停售潮，各家公司为了“促销”，纷纷推出了新旧定义重疾“择优理赔”，简单来说就是，新旧定义重疾，发生某个疾病，理赔按照新旧定义更宽松的条件来。

不过这两天喵叔在协助一个老客户处理她的旧保单理赔的时候遇到个事情，保险公司差一点“择劣理赔”，好在经过不懈努力以后，算是得以善终，今天把这个案例分享一下。

2016年，客户小姐姐D女士通过银行渠道买了一份产品，主险两全险，附加重疾多次赔付，10万保额一年保费不到3000。

2021年8月2日，D女士因为觉得身体不适，直接前往某三甲医院就诊，据她解释，如果先去内分泌科挂号开单子，做超声需要排队预约，所以她直接挂了个超声科的专家号。

专家根据超声情况发现高风险结节，便建议穿刺检查。

8月11日，D女士前往医院行穿刺检查，病理结果提示“甲状腺乳头状癌”。

这个时候，D女士向保险公司申请了理赔，很快，负责处理理赔的专员电话就来了，告诉她，必须提供“组织病理学”，而她提供的是“细胞学检查报告”，让D女士关掉申请重新提交资料。

聪明的D女士留了一手，要求等自己联系一下律师和经纪人再说。

在得到明确的答复以后，D女士也把当时的合同找了出来，怼了回去。

很明显，旧定义仅要求“经病理学检查结果明确诊断”，并没有限定组织病理还是细胞病理，理赔专员要求提供组织病理，实在是“业余”。

这次理赔专员没有纠结这个问题了，要求D女士提供病历，D女士因为只在该医院挂了超声科检查而没有前往科室就诊，所以没法提供，她做了一件事，前往打算做手术的另一家三甲医院，开了个诊断“证明书”，这一次又被拒绝了。

专员的解释是，因为病理是在A医院做的，而B医院没做检查和会诊就开了个甲状腺癌的诊断，这个诊断没依据所以不受理。

B医院没法根据A医院的超声和病理作出甲癌的诊断吗？D女士觉得很疑惑。保险公司的疑惑是什么呢，客户不经过临床科室，直接去医技科室做穿刺，病历都没有一个，然后去另一个医院就直接给了个诊断书，就要理赔，貌似也不太合常理？

我提了3个解决方案，就是直接回A医院补一个相关病历，或者在B医院做个相关的会诊，满足保险公司要求，再或者，要不先做了手术再理赔？

D女士选择了最难的方式，继续和保险公司battle。她先是写了一份言辞恳切的情况说明书，陈述自己这几天就医的心路历程，说明书涉及隐私，喵叔就不放了，然后又给保险公司主动打了个电话，表达自己愿意配合的态度，不过也有自身的实际难处，比如A医院国际部就医比较麻烦，离家比较远，不太方便，就差最后哭出来了，毕竟自己还等着这10万块钱去B医院国际部做手术。

保险公司同意了，8月24日11时提交资料，14时结案，17时钱到账。D女士也表示了对保险公司的认可，可以安心等着后期手术。

其实整个理赔弄下来，喵叔自己没出多少力，最多就是给D女士支点招，专业的角度给她分析，在直接对接公司这块有力也不好使，毕竟这个保单也是她认识我之前在别的渠道买的。如果是通过自己渠道投保，可能从沟通这一块就会通畅许多，对于这种看似简单实则“奇葩”的案子，也不会有那么多的不合情也不合理的操作出现。

虽然这个案子纠结许久最后是以一个比较让人满意的结局收尾，但其实依然可以看出许多东西，比如保险公司的理赔专员，并不一定是完全专业的，他们也会犯一些常识性的错误，这个时候，我们能做的一定是友好协商据理力争，而不是动辄“12378警告”投诉保险公司。

同时，保险公司也绝不是故意想要去为难客户，站在他们的立场上，其实他们的一些要求和流程也是有一定的合理性的，大家相互换位思考，相互理解，理赔其实真的不是那么多的拒赔和故意设坎。

最后，希望D女士早日康复！

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首发丨北京大黄蜂5号横空出世，妈咪保贝从此凉凉？

大家好，我是喵叔。

复星联合这个公司呢，应该是让喵叔又爱又恨，爱的是它家出的产品质量还算不错，比如妈咪保贝，比如乐健一生。妈咪保贝这款产品，也长期放在喵叔最推荐的少儿重疾列表里，之前给轩轩也买了一份。恨的是这家公司实在太高冷，一方面动不动修改投保规则，另一方面核保卡得死死的，前两天刚因为一个小异常解除了我一个补充告知客户的合同，害得喵叔只有重新申请别家公司的产品。

奈何它家产品确实比较好，尽管形势如此困难，依旧很多客户点名就要妈咪保贝。不过目前这个情况，即将转变，妈咪保贝可能将从众人追捧变得鲜有问津。

因为它回来了。

“大黄蜂”作为初代网红少儿重疾，口碑销量都非常不错，奈何后继者遇到妈咪保贝，都被当年的妈咪保贝完爆。到了新定义时代，复星联合越来越傲娇，平台坐不住了，联合另一家名不见经传的“小公司”，即将推出一款升级版大黄蜂——大黄蜂5号，誓要让妈咪保贝凉凉，那么这款即将推出的新产品有几斤几两呢，今天我们一起来看一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

大黄蜂5号来自北京人寿，根据保障期不同，条款名分别为“北京人寿京康宝贝A款/B款”，是一款重疾单次、轻症中症各3次、少儿特疾和罕见病终身额外赔的少儿重疾。产品可选重疾额外3次赔、癌症二次赔以及附加身故责任。产品具体形态见下图：

产品形态看完，是不是有了个初步印象，那就是貌似各方面的保障，都是比着妈咪保贝来的？重疾最多4次不分组、中症赔更多、重疾前期额外赔、少儿特疾终身+前期额外赔，看上去妈咪保贝真的凉凉？别慌，往后看。

产品优势

一、投保规则灵活，可选重疾多次赔、癌症额外赔；

二、儿童特定疾病保障到位，终身额外赔，前期额外赔；

三、增值服务不错；

四、产品价格便宜。

产品不足

一、癌症额外赔限制

大黄蜂5号可选癌症额外赔付，患癌3年后新发、复发、持续、转移均可获得额外赔付，也算是和目前市售常规重疾险类似，不过也仅是类似。

大黄蜂5号的癌症额外赔付前提是，罹患重疾必须包含癌症，才能在3年后有资格获得二次赔付，如果发生的重疾不含癌症，达到重疾赔付次数以后，合同终止，癌症额外赔付责任也结束。

常规产品则是，如果患癌，间隔3年再次患癌，赔二次；如果非癌，间隔1年患癌，赔二次。

当然，这样的问题妈咪保贝也存在。最佳解决方式是，选上重疾多次+癌症额外赔付，如果前四次都不是癌症，emm，确实是个坚强的人儿了。

二、其他不足

等待期180天偏长，部分轻症隐形分组。

产品PK

既然是把妈咪保贝作为假想敌，自然会把两款产品直接拿来硬刚，二者谁的表现会更好呢：

基本形态来看，大黄蜂5号可以看成是妈咪保贝的加强版，各项责任均有所加强。那么加强以后，大黄蜂5号的保费是不是就水涨船高了呢？

依然是按照交30年来算的保费，实际上妈咪保贝最长缴费期只有20年。可以看到，保费其实是出乎意料的：不带身故的情况下，大黄蜂5号的整体保费居然比妈咪保贝还便宜，而且如果保终身不附加恶性肿瘤额外赔，保费甚至相当于打了9折，这个费率实在让人吃惊；附带身故的情况下，妈咪保贝保费整体更有优势，不过整体价差也不大，需要搞清楚前提的是，大黄蜂5号的保障是优于妈咪保贝一截的。整体看来，费率上面大黄蜂5号也对妈咪保贝有较大的优势。

再比一项，就是从业者喜欢用来比较的常见少儿高发疾病，看看谁的覆盖率更高一些：

在这一块，妈咪保贝扳回一城，对于少儿特定重疾的覆盖率会更高一些，不过，以大黄蜂5号这样的覆盖率，放在市场上也是第一档的产品。

喵叔点评

大黄蜂5号来了，我也不知道妈咪保贝有没有一点慌，作为一款线上主打产品，又是砍30年缴费期又是弄一个很严的核保，喵叔确实没搞明白它家在想什么，也许真的是最近业绩不错，有点飘了吧。

这款产品一旦上市，喵叔做个预言，对于妈咪保贝将是毁灭性的打击，接下来这款产品将面临大黄蜂和昆仑健康两款产品的围攻，大黄蜂保障好价格便宜，昆仑健康核保好保障也不错，留给妈咪保贝是怎样的人群呢，可能是图名字喜庆或者想买近百万保额的人吧。

目前喵叔拿到的资料来看，大黄蜂5号没有明显的硬伤，保障到位灵活度高，价格还很便宜，对于追求“性价比”的人群来说，真的是致命的诱惑，要不是娃的保额超了，我都想给轩轩再加一份了。不过，这款产品目前还不支持人工核保，对于身体情况比较复杂的人群，建议先提前联系喵叔进行沟通，确定最适合自己娃的产品。

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理赔案例丨人保大护甲首例闪赔，复联乐健一生住院理赔

大家好，我是喵叔。

今天我们的理赔案例一共两个，一个意外险一个医疗险，意外险是喵叔一个老客户，打球受伤申请理赔，医疗险则是事务所小伙伴协助处理的一个小额医疗理赔。今天分享给大家一下。

乐健一生医疗险理赔

一、投保

2021年，孙先生通过打保不平周老师购买复星联合乐健一生中端医疗保险。

保障内容：

等待期30天，赔付比例100%；

医院范围二级及二级以上定点医院；

一般住院保额150万元，0免赔额；

重疾保障恶性肿瘤保险金150万；

住院津贴150元/天，年限额12000元。

二、出险

2021年6月8日，孙先生右上方腹部疼痛不适，伴随着肩部放射性疼痛，厌油、恶心、呕吐、腹胀等，一开始并未多留意，休息几天后症状依然，便前往医院检查。

2021年6月15日，经过腹部超声检查，确诊为胆囊结石伴胆囊炎，医生建议完善相关检查后入院行腹腔镜下胆囊切除术。

检查结束后，咨询打保不平周老师，此次入院治疗之前购买的保险是否能够报销，周老师告知孙先生之前所购买的复星联合乐健一生中端医疗保险，到二级及二级以上的定点医院治疗均可报销。

2021年6月20日，完成检查，办理住院相关手续。

2021年6月23日，手术成功，在医院修养一天后，24日办理出院手续，回家休养。

三、理赔

2021年7月29日，孙先生休养几周后，发现身体没有其他不适，便前往医院打印打印病案资料。由事务所周老师协助，向保险公司报案并提交相关资料。

2021年8月10日，经保险公司审核，孙先生此次医院花费10414.18元，其中统筹支付5108.64元，个人账户支付481.53元，符合理赔标准，成功理赔到账5188.84元，一共自费116.7元。

孙先生对事务所周老师的专业表示了赞许，对保险公司的严谨也连连点赞。

人保大护甲意外理赔

一、投保

2021年6月29日，喵叔老客户温先生将去年投保的众惠大护法更换成了人保大护甲2号成人意外险至尊版，每年保费299元。

产品保障内容：

其中意外医疗为最大5万报销额度，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付。

二、出险

8月15日，温先生在打篮球的时候不慎撞伤左边膝盖，当时有疼痛不适，但没有第一时间前往医院就医。

8月16日，实在疼痛难忍，活动受限，温先生前往附近中医院就诊，彩超显示左膝关节积血及肌肉挫伤。

当班医生进行了部分治疗并拿了不少中西医药品，合计花费596.7元，要求温先生定期门诊复查治疗，暂时休息一周。

三、理赔

就医后温先生第一时间联系了喵叔，询问喵叔自己买的保险能否覆盖这笔医疗费用，得到肯定的答复以后便准备了相应的资料拍照发给喵叔，我便及时提交后台申请理赔。

因为大护甲2号3000块以内的医疗费用可以享受平台的闪赔，即直接由平台理赔审核人员初审，没问题可以直接预先赔付。理赔老师初审的时候看走了眼，认为理赔资料不完整，需要在发票上写明“已在人保办理索赔”，便直接打回来要求重新提交。喵叔第一时间联系平台，告知发票上面已经注明相关内容，由平台再次重新审核。

8月18日，理赔顺利结案，因为该次就医未通过社保，所以按照80%报销，理赔款合计477.36元成功到账。

写在最后

做保险这些年，喵叔自己经手的理赔都很多起了，除了一起理赔是因为受医保政策影响导致原来的100%赔付变成了60%赔付，其他理赔都是一次性通过顺利理赔的。（当然，那个60%赔付的案例经过喵叔协调后也是正常100%赔付，只是花的精力相对多一些）

保险公司无论大小，成立早晚，理赔的时候一般都不会刻意去为难大家，只要我们对入场的管控做到位，理赔的时候材料一次性准备齐全，基本上不会有太大问题。

上面两起案例就可以看出，第一起医疗险，客户就在重庆本地，也是直接电话沟通，说清楚需要准备的各项材料，寄到保险公司，投保的时候客户如实告知，理赔的时候便是顺利理赔的。第二起意外险则更加简单，因为上半年喵叔也有帮助这个广东的异地客户理赔他家宝贝的意外，所以他对于理赔需要准备的材料有点印象，直接拍照发过来，几分钟就完成理赔申请，非常便捷。

当然，也有一点小瑕疵，那就是建议我的客户朋友们，如果要就医，最好提前联系喵叔，提醒注意事项，避免出现没用医保卡只能报销80%的情况。喵叔自己也要做做检讨，以后每年提醒大家缴费的时候都要再次把相关提醒给到位才行，避免有些朋友时间久了就给遗忘了。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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活久见，1万变178万，看完我决定趁早买年金

大家好，我是喵叔。

从1到178

前段时间，网上有个朋友晒了一张上世纪90年代的“养老保险证”，看完让人心里直痒痒，谁都恨不得有一份这样的保单。

原来是25年前，他的妈妈给当时才2岁的自己，趸交了1万块买了份养老保险，55岁可以领取养老金，每月领取7095元。

是的你没有看错，当年只交1万元，到了55岁可以每月领取7095元，1年就能领取8万多，如果从55岁领取到75岁，一共可以领取178.8万元，喵叔算了下，内部收益率为8.8%，如果领到90岁，领取总额可以超过300万。

到底是什么让这份养老险从1到178甚至300的？

其实就是这高达8%以上的复利加上时间的累积。

固定利率复利增长

前面我们算出，这份年金的利率达到8.8%，估计很多人觉得这是在骗人的，毕竟这两年，银保监会不断提醒我们利率超8%的理财就很危险。

但是在90年代，一年存款利率一度超过10%，利率8%的年金险，当时有很多人觉得并不高。

随后，我国一年期存款利率从最高10.98％一路下滑至现在1.5%，但是年金的收益写进合同，不会跟随市场利率变动，无论多少年，都是签订合时的利率进行复利。

曾经有个新闻，安庆市民沈学仁25年前在农行存了1000元，25年后银行给到本息是5108元，也就是25年翻了5倍。

如果沈学仁25年前买的是年金，按照年复利8.8%的利率，他可以拿到8236元，也就是翻了8倍。不领取继续放着，未来还可以继续按照既定利率复利增值。

现在的年金险，虽然预定利率下调到3.5%，同样有也会很多人觉得不高，但即使是3.5%，也远比银行1.5%的存款利率要高。

而且从我国的大环境看，利率下行已经是确定性的结果，未来银行利率会继续下降，甚至进入负利率时代。

在这个趋势下，理财就是一场长跑，我们不应该沉浸在某一时间的速度，而是要让自己以一个合适的速度，均匀跑完全程。

年金险的长期性和确定性，就非常适合长跑。

时间的价值

1万变178万，除了8%以上的复利外，还有一个非常重要的因素就是时间。

我们先来看一个同样是领7000元：25年前，2岁时买，只需要趸交1万；今年27岁，以光明一生年金险为例，则需要趸交48万。1万和48万，相信谁都会选择1万的时候买。

当然，也许有人说时间越长，通货膨胀的影响越大，以前的1万跟现在的1万不能比。

我们来看，国家统计局发布的《中国统计年鉴》，1995年我国居民的人均可支配收入为4283元，现在的数据大约是当年的7.5倍，在这个水平与我国经济增长比例相同的情况下，也就是当年的1万元就相当于现在的7.5万元。7.5万都不到48万的零头。

如果要更准确一点，我们以中国人民银行发布的货币供应量为准，从1996年到2019年同比增长8.5%。那1996年的1万元就相当于目前的25.25万元人民币。也就是要翻倍的钱才能享受到跟25年前那会的年金险相同的待遇。

到目前为止，年金险是能够跑赢通胀的，而且越早买，能享受到更高的利率外，还能有更长的时间价值。

对于年金来说，时间的宝贵在于：每一天每一年，它都在复利增长。错过了时间，就错过了一部分利益的增长。有的人想再看看再等等，但时间不会等我们。如果过个十年二十年配置年金，可是时间已经没了，也没有本来已经可以取出来花的钱。

说到底，无论是时间价值，还是确定的利率，都是要早买早有。

就像我们开头说的那么好的年金，现在已经买不到了，如果能穿越回去，我肯定多买几份！

顺便看了看自己给轩轩买的天天向上，至少需要趸交16.4万，才能让轩轩在60岁的时候每月领取7000多块钱的养老金。

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橙卫士1号升级版升级归来，这一项绝了，但仍有这几点问题

大家好，我是喵叔。

富德生命这家公司，今年可以说是频频发力，无论是线上渠道还是线下渠道，都快速布局了多款产品，关键是看上去性价比都比较不错。前段时间他家与渠道方合作了一款橙卫士1号，因其价格便宜、保障堪称豪华而受到不少关注。

不过当时却因为几项比较硬的硬伤最终高开低走，反响平平。也许是看到了网上的这么多的吐槽，富德生命很快便推出了升级版本，而且针对老客户均可以免费升级。那么升级以后的新产品有没有改掉之前的毛病，是否值得入手呢，今天我们再来看一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

橙卫士1号升级版来自富德生命人寿，条款名“富德生命满天星重大疾病保险”，由老版橙卫士1号升级而来，是一款重疾不分组赔3次、轻症赔5次、中症赔2次的多次赔付重疾。保单前15年，重疾与轻症可以双倍赔且不限次数，产品自带特定良性肿瘤手术保险金，身故责任自带。此外产品可选特疾额外赔付以及特定重疾失能保险金，60岁以后可以每年赔付10%保额，最多赔付10年。产品的增值服务也比较到位：家庭医生、重疾绿通、重疾多学科会诊、名医二诊等均有囊括。产品与老版的对比见下图：

相比老版，新版产品主要有几个地方升级：重疾间隔期由年调整为1年；重疾责任终止以后，二次给付责任有效；删除重疾三同条款；轻症升级为40种；新增增值服务。此外，既往投保客户可以直接享受升级后的保障，按照新版理赔。

产品优势

一、重疾不分组3次赔付，无“三同条款”，保障力度大；

二、带有特定良性肿瘤额外保障；

三、轻症、重疾前期额外赔付，赔付比例高；

四、可选责任丰富，保费便宜；

五、增值服务不错。

产品不足

一、特疾二次赔的不足

橙卫士1号升级版可选特定疾病二次赔付，包含了癌症、脑中风、心梗的额外赔付，不过其依然存在老版的问题。首先在于间隔期偏长，癌症二次赔间隔3年无可厚非，脑中风和心梗均间隔3年相对于常规产品1年的间隔期长了一点。

还有一点则是其对于脑中风和心梗的二次赔付均要求新发，相对来说复发概率比新发高一些，如果二次赔付只赔新发，则相对来说获赔的概率低了不少。当然，这个问题存在于目前市面上90%以上的产品上。

二、轻症保障不足

橙卫士1号升级版相比老版升级了轻症的种类，不过依然有一点问题。首先是28种统一定义重疾对应轻症缺失了人工耳蜗植入、角膜移植、中度慢性呼吸功能衰弱，当然这几项轻症相对来说不是特别高发，算是小问题。

然后是轻症的隐形分组，这个是比较常规的不足，这款产品隐形分组只有三组，其实算比较好的分组了。

三、其他不足

部分疾病理赔标准稍严、等待期内轻症中症合同终止、身故责任捆绑等。

喵叔点评

这个产品更新以后，真的算是让人耳目一新，升级很有诚意，一方面是把之前的几个致命缺陷修正，另一方面保费依旧维持不变，性价比一下子上升几个层次。

不过呢，这款产品依旧是捆绑了身故责任，对于很多互联网渠道的客户来讲不是特别友好，毕竟现在昆仑健康保、阿波罗1号都是可选身故责任。当然，如果你喜欢带有身故责任的产品，这款产品可以作为候选项之一，它的费率低于2次赔付的健康保，和单次赔付的康乐一生2021持平甚至女性费率还更低，喵叔觉得这款产品还是很能打的。

所以这款产品适合的人群是这样的，喜欢不分组多次赔的产品，又倾向于带有身故责任的形态，可以作为目前T1级别的产品纳入考虑。还有一点，富德生命的核保尺度也比较有意思，如果大家的身体有一些异常，常规智能核保没法通过，建议提前联系喵叔，可以尝试一下他家的人工核保。

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德尔塔来了，感觉就像回到了一年前······

大家好，我是喵叔。

过去这个周末，不知道大家是怎么度过的呢，这个周末发生了不少的大事，让我印象深刻的有几件，一是疫情又有小范围冒头，二是飞人苏炳添创造历史，三是“吴签”被逮捕，大快人心。

自7月下旬南京报告发生本土病例以来，截止7月31日，全国新增关联病例296起，因为NJ地区防疫的不给力，目前本轮已经扩散至14省20多个城市，二次爆发地ZJJ也关闭了所有景区景点，全力抗疫。

说实话，爆发的前几天，喵叔一直觉得疫情离我们都挺远的，毕竟之前广州也有爆发一轮小规模疫情，当地有关部门很快就给解决了，心想这次也可以很快化解。

直到上周，发现貌似这次和之前有点区别，很多地方都有关联疫情出现，心里才咯噔一紧，事务所有个小伙伴去了沈阳讲课，回来刚和我们开了次会便病倒了，连续发烧3天，在我们的一再要求下，他终于去做了个核酸，还好是阴性。

周中的时候，突然听说重庆有两人在成都被查出阳性，而他俩在重庆的活动轨迹和我们家也就几公里的距离，赶紧出门戴上口罩，线下的培训也直接给暂停了，突然有一种回到了去年年初的错觉。

上周四喵叔居家办公，下午就接到了户籍所在地派出所民警的电话，因为我7月16日去了一趟成都，所以要求我报告当天的轨迹，随后要求向当前居住地社区报备。

到了社区这里，就是严格要求做核酸检查。第二天一早便前往检测点，检测点排了上百号人，等了一个多小时才轮到我，说实话这插鼻子的操作真的让我难受了很久，但想到工作人员烈日暴晒下还得全副武装，瞬间还有点感动。

随后就是市防疫、区防疫、街道防疫的轮番电话“问候”，同时，隔壁区因为出现了2例确诊，直接要求通宵做完近20万例的核酸检测。第二天看到那些医务人员“席地而睡”的照片，你真的会觉得生在我天朝是一件多少幸福的事。

同样魔幻的一件事是，前一天NJ各景区恢复开放。

废话这么多，喵叔想说的就是，特殊时期，大家千万不要放松警惕，什么口罩、酒精消毒、疫苗接种一定不要有遗漏，平时能不去人多的地方凑热闹就尽量不要去，上班也随时把口罩带上，用完即丢，不要循环多次使用。

因为很多地方已经开始了强制隔离，某些地方甚至直接贴上“封条”让外地车返程，大家如果担心自己所在地也成为风险地区，导致自己被强制隔离甚至自己感染新冠，不妨考虑买一份新冠相关的保险防身。

目前还算不错的产品主要有两款，一款是众惠相互的短期交通意外险，包含了最高100万的航空意外以及20万新冠身故、最高1万的新冠确诊、最高20万的新冠接种意外以及150元/天的新冠隔离津贴。

产品包含30天和90天两个版本，保费分别是9.9元和29.7元，对于想要短期防御一下的朋友比较合适。不过这个产品相对来说隔离津贴赔付条件稍微较严格一点，要求是集中隔离且需要自费支付隔离费用才行，累计给付天数最多14天，也就是最多可以到手2100块钱。

如果你觉得这款产品津贴低了点的话，可以考虑另一款按年保的，来自我们的老朋友复星联合，包含了10万的意外（含新冠）身故、10万的猝死、200块每天的隔离津贴以及最高3000块的新冠确诊津贴。

相比上面那款产品来说，这款产品是一年起保，不过算下来按月价格反而更便宜。产品的强制隔离津贴每天是200块钱，最多赔付30天，也就是说最多可以拿到6000块的津贴，还是比较不错的了。还有一点，这款产品的津贴赔付要求没那么严格，只是要求了被强制隔离，并没有要求是居家隔离还是集中隔离，也没有要求自费或者免费。不过这款产品有限制投保时不能在中高风险地区，所以目前已经是中高风险地区的朋友，这款产品就没法投保了。

在整体局势还不是特别明朗的当下，喵叔还是强烈建议大家可以自备一份这样的隔离津贴，防止因为这种突如其来的疫情打乱了自己和家人的工作、生活。

当然，说到底，生活中除了疫情还有各种其他方面的突发情况，比如疾病比如意外，我们一方面可以配齐疫情的保障，另一方面，也尽量配齐整体的保险，这样才能在各种风险面前更加从容不迫。

最后，希望7月带走吴亦凡，国内从此无疫烦，疫情赶紧退去，为了8月的川西之行······

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