人生的绝大多数问题，其实到最后都可以归结为钱的问题。而保险，其实就是用钱来保障生命健康，或者是将财产保值增值的工具。人生的不同阶段，需求的紧迫性不同，能够负担的保费额度也就不同。一般来说，人这一生的经济状态大概就是这样几个阶段：二十几岁，年纪轻轻、刚刚参加工作的时候，收入较少，积蓄不多；三四十岁，正是事业成熟期，收入也相对宽裕；五十岁左右，事业的巅峰期，手里有了大半辈子积攒下来的财富；六十岁以后靠着安排好的养老计划，安心退休，颐养天年。
不同的时期，家庭收入和支出的数额不同，资产配置的结构也不同。而保险，在各个时期究竟扮演着怎样的角色？我们应该在什么时间购买什么类型的保险呢？种种问题，与大家如何安排自己手中的钱息息相关。说的直白点，只有安排好手中的钱，我们才能够过上一个幸福美满的人生。
任何一个负责任的保险代理人或者经纪人，在为客户制定保险计划时，都是针对家庭所面对的风险缺口而设计的，通过科学分析和缜密计算再去选择保险类型和保险产品，绝非直接针对具体产品展开一连串的说辞（虽说现在大量代理人朋友是直接就产品展开）。所以，我们今天在说如何选购保险时，讲的主要就是可以配置的保险类型，一般不涉及具体的保险产品。
今天主要为大家介绍的是，在人生尚且年轻的时候应当如何配置保险。趁年轻，买对保险绝对是一笔不亏本的投资，它将成为保证人生未来加速起飞的重要基石。我们投资保险和投资股票、基金不同，保险的投资标的，其实就是我们自己。不论是在事业初创期、忙于奋斗打拼的年轻朋友，还是准备为将要踏上职场的子女投保的朋友，都可以从中体会到保险投资背后的逻辑。
意外险：年轻人的第一份保险
保险行业有一个众人皆知的规则：保险越年轻时买越便宜，越老买，就越贵。所以作为刚刚步入职场的年轻人，占据了得天独厚的优势，更应该尽快树立保险意识，开始规划、配置保险。等到年龄大了，想买一份合适的保险，可能没有公司愿意承保，或者需要花费更多的保费来进行投保。
那么，对于二十几岁的年轻人来说，应该买的第一份保险是什么？或者说，第一份保险要有着什么样的特点呢？我们先来看一下这个年龄段的年轻人生活的真实状态：刚刚踏上职场，工资收入往往不高，积蓄也没有留下多少，每年可以分配买保险的钱并不多；而经常在外打拼、四处奔波，却往往面临着较大的健康风险，对应的保障额度也不能太低。因此，这份保险应当具有“低保费、高保额”的特点。
这种特点对应到具体的险种上，就是意外险。俗话讲，“天有不测风云，人有旦夕祸福”，意外来临时，我们永远也无法避免。现代快节奏的生活方式、较差的生活环境、工作造成的生理与心理的双重压力，使得年轻人不得不在高风险下生存。所以，意外险成为了我们必不可少的一项风险保障工具。它不仅仅是对我们自己的一项保障，更是对家庭的一份责任。
有人可能会说，年轻人身体还好着呢，为什么要花钱买保险？但其实，年轻人身体好，不意味着风险就不会降临在身上，特别是现在很多年轻人都是家中独生子女，一旦因为不幸遭遇意外而失去了工作能力甚至身故，酿成了“白发人送黑发人”的人间悲剧，造成的物质损失和对家庭的精神伤害都是极其巨大的。而一份意外险，至少可以在物质上保证家庭生活的基本稳定。
现在的意外保险产品设计十分多样，有着旅游意外险、交通意外险等种类，如果是嫌麻烦的投资者可以直接选择定期综合意外保障险（一般一年期），达到一劳永逸的效果。同时还要注意，意外险的附加险种也是必要的选择。它可以保障因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。
医疗险：补充医保，以津贴型为主
在配置了意外险以后，年轻人紧接着要配置的第二份保险，就是医疗险。相信大家也能切身体会到，很多时候，上班一族不是不得病，而是病不起。随着城镇医疗供不应求的程度与日俱增，医疗资源的竞争也日益激烈，不仅治病时期耽误了正常工作收入，而且医疗开销更是一笔不菲的开支。
如果有医疗保险，那么每次就医、治疗都能得到大部分补偿，可以在一定程度上缓解家庭的经济压力。说实话，这笔保险金不仅仅是支付医疗开销的重要来源，有时更是维持家庭生活和患者治疗的物质和心理上的双重保障。按照当前的国家
政策，上班族基本都有社保，而乡镇的朋友也有新农合，都是性价比极高的社会保险。但是，社保也有它的先天不足，比如一些进口药就无法报销。所以为了完善医疗保障，我们可以配置一些商业医疗险。商业医疗险主要有住院津贴型和费用报销型两种。
资金给付稳定的津贴型
住院津贴型商业医疗险指的是保险公司按照合同规定的补贴标准，以每天固定的金额，对被保险人住院治疗期间的损失进行补偿，不与社保或其它类别的商业医疗保险重复。由于有着稳走的资金给付，所以津贴型保险也是我们的最优先选
择。
2.补充医保的费用型
费用报销型保险则是根据客户实际花费的医疗费用，按保单约定的保险金额，给付保险金，目的是补偿客户的医疗费，理赔时需要客户岀具门诊或住院发票，理赔范围一般还会不限“社保”报销。
平时常见的报销型保险主要有小额医疗和百万医疗，而百万医疗险应该是这两年保险界的“爆款”，顾名思义，就是保额达到或超过一百万的住院医疗保险。目前许多保险公司都推出了此类产品，虽然每家的产品都有所差别，但大体的功能是类似的，以网红XXe生2019 为例，被保险人有三种情况可获得理赔：住院医疗、特殊门诊、即重疾住院及门诊，且用药不受限制：自费药、进口药、靶向药均能报销最高600万。
这种保险之所以受到欢迎，主要在于低廉的保费——只要几百块，这大大颠覆了我们对保险价格不菲的固有印象，并且购买也非常方便。
做好这些基本保障以后，年轻朋友们才可以更加放心的在外闯荡，家中父母也可以更加安心。保障好自己的生命健康，始终是保险投资的第一要义，大家可干万不能忽视了它的必要性。
重疾险：收入损失补偿
重疾险也叫做重大疾病保险，也被称作收入损失险，假设一个人因重疾不能上班或被单位辞退，意味着收入可能减少，但是支出反而增加，比如治疗费用，营养费，家庭开支等，很容易因病致贫。重疾险，发生约定疾病提前给付保险金，用于养病期间各项开支。
重疾险理赔门槛都非常高，都是需要达到特定情况才能赔，因此重疾险都要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，可以报销治疗费用，重疾险理赔款主要用于补偿收入损失，支付因病不能上班期间家庭开支。
寿险：顶梁柱的身价保障
寿险，也就是常说的身价保障，以身故或全残作为赔付条件，一般常说就是死了才能赔，一般是个人投保，万一有事赔给家人，作为经济补偿。
比如一家支柱有寿险，万一出门在外突然走了，身故赔付寿险保额，理赔款可以保证家里年迈父母有钱安享晚年，保证孩子有钱读完大学走入社会，保证配偶有钱减轻家庭负担，可以提前还完房贷等。
所以一个人身上肩负责任越重，投保的保额越高，也是最能体现爱与责任的险种，很多人买的寿险保额甚至过亿，这种用于财富安全传承。
定期寿险日常用的最多，特别是家庭顶梁柱都是必备，此外，任何重疾险赔了重疾以后，后续不再赔身故，因此投保重疾险都会搭配一定的定期寿险，发生重疾理赔以后，还有一定的身价保障。
投资型保险：中产必备，一举多得
在基本的保障型保险都已经做足了之后，很多年轻人也开始从工薪阶层跃升成为城市准中产，钱包也渐渐鼓了起来，可以投资的闲钱也逐渐积累起来。这时，为了使资产保值增值的同时，也获得相应的风险保障，大家可以多关注一下投资型的保险。
近年来，投资型保险的概念开始火了起来。投资型保险属于人寿保险下面的一个分支，属于创新性寿险，最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，经过不断和经济发展相适应，逐渐演变成为了现在的样子。它是客户和保险公司风险共担、收益共享的一种金融投资工具，在这样一个通货膨胀的时代，相比于传统寿险，这种收益稳健的投资理财方式不仅可以抵御资产缩水，有的产品更兼具重疾、医疗、养老等保障功能，种类十分齐全。
同时，这也是一项风险较低的投资，相比于其他的投资渠道，保险可以说是最为稳健的方式了，所以我们说保险在家庭资产配置当中占有着不可忽视的重要地位。对于事业处于上升期的年轻人来说，暂时还没有较大的家庭经济压力，可以通过利用好手头的闲钱配置一部分这类保险，既可以养成储蓄理财的习惯，又可以获得可观的收益，同时也有着附加的风险保障，可谓是一举多得。
很多朋友可能会感到疑惑，为什么在尚且年轻的时候，就要选择这样一种稳健保守的投资方式呢？其他的投资方式比如股票、基金、债券等等难道不是收益更好吗？其实，投资型的保险，最重要的就是金钱的”时间价值”。交费交得越早，在同样收益率的情况下，经历的年数就越多，在退休以后能够领到的分红就越多。投资得越早，以后获得的回报就会相应越多，回过头来看年轻时交的保费，也就相对”便宜”。
收益、风险不同的三类投资型保险
既然谈到了投资型保险，我们就来看一下它究竟有哪几种。一般来说，可以分为三类：分红险、万能寿险，和投资联结险。我们来具体看一下它们各自有什么特点。
分红险：红利只是附属
分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。它具有保障和投资双重功能，除了有着基本保障以外，还能根据保险公司每年的业务经营情况为客户提供红利分配。
不过，大家要意识到，红利收益具有不确定性，它与保险公司的实际经营成果挂钩，虽然说上不封顶，但也可能在经营较差的年份里没有红利分配。所以说，分红险的主要功能依然是保险，红利分配只是分红保险的附属功能。这也是市场上最为常见的投资型保险产品。
2.万能险：最灵活，缴费保额可变更
万能险，是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。它是风险与保障并存，介于分红险与投资连结险之间的一种投资型寿险。缴费灵活指的是可以任意选择、变更交费期；保额可调整意味着可以在一定范围内自主选择或随时变更基本保额。它的灵活性还体现在非约束性，在客户可以随时领取保单价值金额，用于应对各种生活开销，保险公司对此不加以约束。投保入可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定是重保障还是重投资，并保证了一定的流动性，让咱们的资金能够发挥最大的作用。
购买万能险后，投保人所缴的保费被分成了三个部分：一部分用于寿险保障，即身故保障，这是万能险的保障成本；一部分交给了保险公司作为管理费用；另一部分用于投资账户，就是保险公司帮你理财的资金。
3.投资连结险：适合长线理财规划
投资连结保险，简称投连险，顾名思义，就是把投资和保障连结在一起的保险。保单提供人寿保险，保单价值在任何时刻都是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费等，根据产品的不同，上述费用的收取也存在差异。
一般头几年的费用较高，适合于长线的理财规划。一般每款投连险都会提供不同的账户进行选择，账户区别主要反映在投资领域，有激进型、稳健性、保守型账户可供选择。比如基金、股票、期货、银行存款等账户的资金投资比例不同，导致账户收益和风险存在差异，这样就可以满足大家的不同投资选择。
不同的投资型保险存在差别
这三者的收益来源和风险高低也不相同。分红保险的红利来源于死利差、利差益和费差益三方面，这也正是保险公司盈利的主要来源；而万能险和投连险的利润来源则来自投资账户的投资收益。
分红险的投资渠道收益相对稳定，与保险公司的业绩挂钩，因此是风险最小的；万能险的投资计划是保险公司制订的，投资收益与风脸由保险公司与客户共同承担，风险性也相对较小；投连险的产品则是客户自己制订，投资收益与风险由保单持有人承担，风险性最高。
不同的产品，对应着不同需求的投资者。一般来说，这个年龄段的年轻人往往属于风险偏好群体，相对偏向于冒着高风险追求高收益，但其中也有着相对稳健的投资者和相对激进的投资者。分红险的连续长期保障功能比较好，特别是它一般采用恒定费率，缴费时间和缴费金额是固定的；而万能险和投连险往往采用自然费率，年龄越大，保费越高。
所以，分红险更适合希望得到长期连续保障的投资者。而万能险和投连险往往受到收入水平较高的投资者青睐，他们往往希望投资理财为主，而保障为辅。万能险的优势，就在于可以灵活调节保障和投资的比例。当然，追求高收益也意味着要有较高的风险承受力，任何一种产品都不是适用于所有人的，大家需要根据自己的收入情况和保障型保险的配置情况决定。
举个例子，对于一个25岁，月收入一万出头，但每个月还房贷就要花掉近万元的”北漂”青年，此时的净收入并不是很高，可以先考虑配置定期的意外险、医疗险以及合适的重疾和定期寿险，因为相对而言性价比更高；等到年龄增长以后，随着收入的增加，房贷压力显得不再那么大了，就可以拿岀年收入的一部分购买投资型保险，为日后的家庭开销做好准备。
总而言之，年轻一族在外奋斗时，千万别忘了为自己做好一份保障。这既能为在职场打拼免去后顾之忧，更能为家庭带来一份安心。同时，制定一份长期投资计划，通过投资型保险的收益功能，利用时间价值实现财富的积累。
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有一部很经典的电影，可能很多朋友都有看过，就是黄渤主演的《心花路放》。片头有一个很有戏剧性的片段：正在办理离婚的黄渤为了表达和妻子一刀两断的决心，用电锯将家里的所有东西都切成了两半，赌气要一人分一半。结果所有财产都切好了以后对方的律师跑过来跟黄渤说，他的委托人刚刚已经放弃了财产要求，只留下黄渤一脸蒙圈的站在那里。
