大家好，我是喵叔。

今天是九九重阳节，先祝各位长辈们重阳安康。

一直以来，重阳节都是我国比较传统的老年节，一般在这个节日里，很多朋友都会表达对自家长辈们的关心和爱。

以前回到家里，一直觉得自己还是一个孩子，直到最近几年，回到家发现自己爸妈银发骤生，才发现爸妈在逐渐经过中年，迈向老年。老妈现在在家天天带娃，娃上了幼儿园以后，在家里除了做做家务看看剧以外，就是通过摄像头看看轩轩在干嘛，顺便截个图和我们分享。

以前撑起整个家的爸妈，已经开始让人担心。

老爸老妈虽然各项福利非常不错，但两人都有慢性病需要长期吃药，身体也是一年不如一年，隔三差五总是会担心，自己赚钱的速度赶不上他们老去的速度，担心他们突然身体不好，自己难以给到他们良好的治疗环境和治疗方案。

所以，恰逢重阳节，喵叔也顺带和大家聊聊，怎样给爸妈选上合适的保险。

一个基本建议，力所能及范围内选择更全面的保障。中老年父母可能面临的风险，最大的当属疾病和意外，常规险种无非这几种：

医疗险，作为社保的补充，有效扩充报销范围和比例；

重疾险，得了重疾以后一次性获得一笔钱，作为阶段性收入损失补充以及后期康复费用；

意外险，上了年纪的父母，更加容易磕着摔着，发生意外以后前往医院的治疗费用可以保障，如果有伤残，也可以一次性提供一笔保障。

爸妈这个年龄需要的，是生了病不拖累子女的保障，我们无法预判疾病什么时候来临，所以覆盖时间尽可能长久。

根据不同年龄的父母，差不多有两种思路。

年轻父母

对于比较年轻的父母，其实配置思路和二三十岁的年轻人区别不是特别大，就是常规保障型险种组合搭配：重疾险+医疗险+意外险。对于部分父母来说，目前年龄身体情况一般都有一些异常，而重疾险投保要求相对来说都比较严格，而且保费也不便宜。

如果退一步的话，可以考虑把重疾险换成防癌重疾险，拟定了以下一个方案，为了防止部分伙伴盲目“抄作业”，产品名打了马赛克：

以50岁中年人为例，选择了防癌重疾+百万医疗险+意外险的组合。

对于46岁以上的爸妈，防癌险可以买到不错的保额，投保限制少，有三高也不用担心，很容易买上。46-50岁可以买30-50万保额，部分产品甚至75岁也能买到20万保额。

另外，部分产品如果罹患原位癌，也可以获得20%保额的赔付，后期保费也可以豁免，如果再发生癌症，还可以再赔基本保额。

百万医疗险选择了保证续保20年的百万医疗，报销额度高，保障范围广，保证续保20年写入合同，无论后期理赔或者产品停售，均可稳定续保。保费价格也算可以接受，50岁年龄每年保费也就1000块左右。

意外险配置50万，一年保费一百六左右，意外医疗保额也足够，报销比例高，对各类交通意外均可额外赔付，性价比比较不错。

年龄稍大的爸妈

前面的这个方案，不少年轻的父母都可以这样考虑配置，如果稍微大一点，就有差别了，不少产品已经买不了了。还是展示一个方案模板：

60岁的父母，对于大多数家庭来说，不是特别建议配置给付型保险，一般建议医疗险或者防癌医疗险与意外险组合。

以上面方案为例，防癌医疗选择的产品，最大投保年龄70周岁，报销癌症费用，最大300万。理赔门槛也比较低，涵盖各类自费药、靶向药、进口药等，增值服务也很好，涵盖质子重离子保障，癌症住院也带有垫付，治病不用先掏钱。

意外险选择老年意外险，高龄人群亦可投保，主要考虑意外医疗保额较高，带有意外住院津贴。这两类产品建议家里老人能买上的尽量买上。

“人这东西真是不可思议，一瞬之间就长了好多岁。莫名其妙！过去我还以为人是一年一年按部就班地增长岁数的哩。”五反田紧紧盯住我的眼睛说，“但不是那样，人是在一瞬间长大变老的。”

父母在，人生尚有来处，父母去，人生只剩归途。

又是一年重阳，除了保险，我们更该用一颗心去陪伴、感恩。

重阳节安康。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

关注喵叔，让你的保险更保险！坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！

大家好，我是喵叔。

这两天，相互宝的最新一期分摊数据出来了，大病互助计划已经从1月份的5块多，涨到了7.56块。

一个月分摊两期，也就是15块/月，一年下来就是180块左右，随着退出的人越来越多，分摊费后续肯定还会持续上升。

如果继续按照这样的逻辑走下去…我觉得相互宝就不太划算了。

至少对年轻群体而言，是这样的。一年将近200元的费用，已经足够让年轻人去买短期重疾险了。

市面上短期重疾险，96年人买30万保额，保障时间1年，费用只要不到200元，平摊下来每个月的费用跟当前阶段的相互宝差不多。而且短期重疾险是由保险公司来承保，相比于互助计划而言，少了许多不确定性（保障不确定性，关停风险）。

这么看下来，对于年轻的朋友来说，比起参加互助计划，还真不如去买短期重疾险来的更划算。（虽然买相互宝不如买短期重疾险，但我最推荐的还是长期重疾险，因为短期健康险存在因身体情况发生变化导致不能续保等问题，万一最后什么都买不了，就太亏了。）

还有一点需要大家特别注意是，当分摊人数小于324万人的时候，互助计划是可以直接终止的。

目前10月份的分摊人数是7954.74万人，已经跌破了8000万。

我们从往期的数据也可以很明显看到，每个月都会有100万左右的人退出互助计划，照这样的趋势走下去，其实并不乐观。

当然，到底会不会关停，这个谁都无法预知。

至于到底要不要退出，关键还是得看我们怎么看待这个互助计划。

在我看来，互助计划的本身就是抱着做公益的性质，给自己买一份保障的同时，也可以帮助有需要的人，现在来看一个月也要不了多少钱。实在纠结，觉得性价比不高的，其实退了也没事。

但不管最后选择退出还是继续分摊，我还是保持原来的观点：互助计划只能作为大病保障的补充，主要保障方面，还是得以社保和商业保险为主。

社保就不说了，能买都要买上，商业保险需要哪些呢？

先来看看我们买保险的目的，是希望能够对冲疾病或意外带来的经济损失。

而一般成年人会碰上的有：

1、大病风险：会带来高额的医疗费，还有容易被忽略的收入损失，如果因病再也无法工作或者降薪，现金流会大幅减少。

2、身故风险：作为家庭支柱，万一不幸出事，家庭丧失主要经济来源，是巨大的打击。

3、伤残风险：除治疗费外，还可能导致失业或职业降级，导致未来收入大大减少。

综合来看，成人基本保障要有“重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险”，通过这4个险种，极端风险都能保到。

可能有的朋友会觉得自己很年轻，不会得大病，但大病其实离我们并不远。不久前我在网上看到一个自述人得了乳腺癌的治疗过程。

在治疗费用方面上，从“住院手术费用→化疗费用→靶向药→放疗→其它开支”，前后累计花了20多万。因为没买商业保险，所以扣除社保后，还得自费10万多。

不仅如此，出院后还得调养一段时间，期间收入基本为0，全靠自己的积蓄硬撑。虽然这些花费都能承担的起，但钱包肯定是缩水了一圈。

而如果她事先有给自己买上保险，那形式应该就会完全不同，

比如重疾险里面，以目前的网红产品的达尔文5号荣耀版为例，确诊乳腺癌的当下就能向保险公司申请理赔，买的是50万基本保额就赔50万。而且达到了癌症津贴的赔付条件，保险公司得再额外支付25万，合计75万的理赔款。

除去自费部分，她完全可以安心在家休息，把身体调养好之后再回到职场工作。

后来虽然她有意识到商业保险的重要性，但因为既往病史中有确诊过乳腺癌，所以根本买不了任何保险。

还是那句老话，因为我们不知道风险和意外哪时候会到来，所以对于任何人而言，商业保险都是越早买越好。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

关注喵叔，让你的保险更保险！坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！

大家好，我是喵叔。

时间过的飞快，有没有感到一丝不习惯？毕竟一大早就起床上班相比假期自由自在难受了不少。

当然，作为成年人，搞钱才是最要紧的，虽然喵叔说是休息了一周，但实际上除了1-3号参加朋友婚礼在外面，另外几天每天都抽出了一些时间看看书学习一下。在家看书有个好处，我在这边看书，轩轩也不会一直玩玩具，而是会凑过来看我在看的内容，顺势就让妈妈给他讲绘本，从小培养他的阅读习惯，我觉得挺重要的。

差不多9月开始，除去日常培训、学习，每天我有额外拿出2小时看书和学习，每天拟定固定清单，发现时间安排上会更加井井有条，也不会出现浪费太多时间的情况。自己看书

最近看了几本书《癌症·真相》、《价值》、《财富自由之路1》、《菜场经济学》、《财富传承工具与实务》等等，有些书有仔细阅读，有些书则是简单翻阅。以前买书都是一次性买十来本，然后发现看完要很长时间，感谢京东送的读书VIP，轻轨上可以看电子书，家里可以翻纸书，这样阅读效率一下子提升了不少。此外我觉得，相比电子书，纸书带来的阅读沉浸感是电子书无法替代的。

说回保险。昨天晚上饭后，之前的老同学突然联系喵叔，告知自己娃的复查情况，看看有没有合适的保险可以配置。因为之前娃出生的时候有一点小异常，其中有一条就是卵圆孔未闭，记得前几天喵叔就有写过一篇，常见儿童异常该如何买保险，卵圆孔未闭其实是比较常见的新生儿异常，很多宝宝一般在一岁以前就会正常闭合，也不算什么“心脏病”，常规保险一般要求复查闭合以后就可以正常配置了。

这个宝宝的问题在于，6个月复查依旧提示卵圆孔未闭，这个时候，应该怎么买保险？

常规业务员如果根据正常流程，可能会要求，1岁以后，再去复查，如果闭合了，正常告知投保，目前暂时不建议投保。

老同学的一句话让我陷入了思考：很多没有闭合的宝妈都是正常给娃买上了保险的。当然，从我的角度出发，第一反应肯定是，告知了不可能买的上。

对，前提是正常告知。

那如果是不告知呢？

其实就回到了买保险的首要原则：如实告知。

喵叔不说自己是如何解决的，不过可以分享三类从业者的操作方式。

业务员A：姐姐，宝宝的这个情况不用告知，医生都说了这个卵圆孔未闭很常见，也不是心脏病，孩子大点以后就可以恢复正常了，这种情况如果出险了，我们XX大公司肯定是正常赔的，毕竟我们是世界500强，卖的就是口碑，即使后面没闭合也没事，《保险法》就是用来保护你们弱势群体的，只要是超过2年的保单，按照“两年不可抗辩”原则，你们后续的理赔都是能赔尽赔的。

业务员B：姐姐，A说的不全对，临床医学和核保医学是两码事，医生说卵圆孔未闭没大碍，说的是当下无需治疗，但如果是买保险，当前没有闭合，可能是多种原因，直接告知了投保，目前我合作的保险公司都是不可能买的上的。买肯定我这边的保险公司和A的公司都能买，但赔就不一定了，如果是故意隐瞒病史，后续理赔肯定会遇到麻烦，如果一笔钱非要等到打官司才有机会拿到，家庭陷入困境的时候，你有这个精力去耗吗？所以我建议，最好等1岁后复查以后再行投保，虽然这段时间孩子是没有保障，但也比先买上后面被拒赔更好呀。

业务员C：姐姐，B说的有一定道理，我觉得你可以考虑一下。当然我也能理解你当下想要给宝宝一份保障的心情，其实不妨折中一下，你可以按照一切正常先行投保，待到宝宝一岁以后再去复查，然后根据复查结果补充告知，一般来说如果一切正常，是可以正常通过的，这样孩子既能享受全程的保障，又不会说因为刻意隐瞒身体异常导致后期理赔出现纠纷。当然，这样操作也会有一点风险，极端情况下复查前出险可能导致拒赔，或者是复查一直有异常，依然买不了，只有解除合同，所以建议姐姐最好和家里人商量一下，再作打算。

喵叔想了下，目前比较常见的业务员解决思路是以上三种，各有各的观点和立场，我也不去评判对错，如果你是客户，你会怎么选择？如果你是业务员，你又会怎么选择？

最后点一下题，其实很多时候，我们在面对一个客户的身体情况的时候，都会有自己的原则和立场，很多时候同样的身体情况，有的人说自家可以买，有的说自家不能买，不完全是因为保险公司给不给承保，也一定不要用能否“买上”作为一个从业者是否专业的衡量指标，毕竟还有很多“场外因素”在里面。

差不多就这样，如果你或家人有一些保险上的问题，可以提前联系喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

关注喵叔，让你的保险更保险！坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！

 

大家好，我是喵叔。

很大一部分人群，一般会在家里有娃出生以后，才萌生出买保险的想法，很多家长宁可自己“裸奔”，也要把自己孩子的保障做够。今天我们再来看一个理赔案例，依然来自火了几年的妈咪保贝。

该起理赔案例有几个关键点：

一、孩子足月健康出生，父母均健康无遗传病史，232天被保人发病入园治疗；

二、罹患“神经母细胞瘤”，获少儿特疾双倍赔付，合计100万；

三、投保时带有重疾二次保障，理赔后豁免后续保费，带有第二次重疾保障终身。

下面是理赔实录：

投保

2020年6月21日，家住山东的高女士为自己0岁儿子钰钰（化名）购买了复星联合“妈咪保贝”少儿重大疾病保险，基本保额50万元，保至终身，缴费期30年；同时选购少儿特定疾病和罕见病责任、第2次重疾保险金责任，附加投保人豁免责任，总计年缴保费2680.1元。

出险

2021年2月17日，高女士一家返回老家过年，钰钰出现了发烧，在村卫生医疗室治疗，发热症状无减轻。

2月20日，高女士带孩子去儿童医院就诊，诊断为急性支气管炎、急性喉炎、轮状病毒性肠炎，医生建议去上级医院仔细检查。

3月1日，高女士带钰钰到山东省肿瘤医院做更深入检查：

患者因腹泻3天，查体发现腹膜后占位1天入院

3月5日术后病理：神经母细胞瘤

出院诊断：腹膜后分化差型神经母细胞瘤（Ⅳ期）、化疗后骨髓抑制。

理赔

钰钰出院以后，秦女士向保险公司提出了理赔申请。根据妈咪保贝少儿重疾险合同约定，钰钰符合保险条款中少儿特定疾病“3）神经母细胞瘤”的理赔条件，享受基本保额双倍赔付，即50万元*2=100万元，由复星联合一次性给付。

同时，保险公司还豁免自本次出险日后的所有应缴保费合计77722.9元。由于秦女士投保时还附加了第2次重疾责任，钰钰将继续享有50万元的第2次重疾保障至终身。

希望这100万元理赔款能缓解钰钰治疗费用的燃眉之急，祝愿钰钰早日康复！

理赔启示

神经母细胞瘤来源于胚胎的神经细胞肿瘤，几乎只发生于儿童，是儿童常见肿瘤之一，其表现非常多样，不同部位、不同癌细胞特征引起的症状都有差别。该疾病的具体病因尚不明确，可能与染色体突变有关，也有研究表明，神经母细胞瘤与母体接触某些药物、缺乏叶酸、妊娠期糖尿病等因素有关。

孩子承载了父母太多的期望，所以往往会把大量的关怀给到子女。做父母的，在孩子出生以后，除了日常体贴入微的照顾，也一定建议提早给孩子给基础保障配置齐全，毕竟小朋友年龄小，一方面保费便宜，另一方面，身体异常情况更少，更容易买上保险。如果不清楚该如何给孩子配置保障的便宜，建议提早联系喵叔咨询了解。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

关注喵叔，让你的保险更保险！坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！

大家好，我是喵叔。

最近雪球上有篇文章很火，说的是一位有14年投资经验的球友，在恒大创造了3年5倍、格力2年8倍的战绩，却是在这一轮下跌中，因为上杠杆而爆仓，最后选择了离场。

说实话，看完后感触挺深的。怎么说呢，本以为2020年是艰难的一年，没想到2021年更难……像是之前公认非常优秀的地产、家电、保险、消费、医药等行业均出现了调整。眼看距离今年结束还有3个多月，接下来会发生什么事，谁都无法预测。

对此我的看法也很简单，适当降低部分收益预期准没错。

其实投资理财领域有一个很有意思的现象。

如果你将时间拉长来看会发现，不管是买股票、买基金，最后的收益都是落在10%-20%附近。

就比如股神巴菲特，自统计以来的平均年化收益率也就23%左右，剔除掉保险浮存金后，也就是15%差不多了。

而对于长期坚持做指数基金定投的人来说，年化收益率10%还是可以努力做到的。

但这里也要给一些散户朋友提个醒，如果在投资体系没有建立起来之前就盲目跟投，这其实跟找死没什么区别，你凭运气赚来的钱，最后也会凭实力亏损。

普通人比不过机构，比不过深耕股市多年的大牛，所以只能合理的分散配置，建立一个多元化组合，让你的资产相互合作，达到长期赚钱的目的。

把不确定赚来的钱，变成确定资产，巩固果实才是对于散户而言优先级最高的一件事。

把赚来的收益通过合理的资产配置，最终踏实地落入口袋，一般国际上比较通用的配置方法，是标准普尔家庭资产象限图。

该象限图建议：

1、把10%的钱用来当做流动性的短期消费，也就是日常开销，像这种钱就是放在银行活期、余额宝、理财通等等；

2、把20%的钱拿来买些基础保障作为兜底，基础保险就是国家强制购买的五险，商业保险是自行购买的，作为基础保险的补充，比如重疾险；

3、把30%的钱拿来买生钱的钱，比如股票、基金；

4、把40%的钱，拿来买低风险保本升值的钱，比如债券、信托、年金险等等。

当然，实践中每个人的投资风险偏好不同，比例分配会有差异，这个表可以作为一个参考。

其中像是股票、基金、房产这几类，我或多或少都和大家聊过，唯独保险这一块，没怎么说。实在是因为一块水太深了，涉及的领域也比较多，医学、金融和法学，研究起来也确实挺费劲的。

不过这段时间经常有人问到“年金险”的问题，比如年金是否需要配置、4.025%年金是否值得配置、在银行买年金靠不靠谱等等。

这让我蛮意外的，本来以为年金这一块没人感兴趣，没想到问的人还挺多。

既然如此，趁着有时间来和大家讲讲年金。

年金，顾名思义就是“每年领取现金”。投保人一次性或者分几年交给保险公司一笔钱，然后选择在未来某个时间，每月或者每年固定领一笔钱。

年金险的安全性肯定是有保障的，不管在哪个地方买，我们最终都是和保险公司签的合同，受到《保险法》等相关法律法规保护。

哪怕保险公司破产，国家也会接下所有的保单，继续履行义务。

对于年金险我的看法也很简单，它是未来作为固收类资产的一个不错投资选择。

先来说说收益方面，市面上不错的年金产品，长期年化收益一般都能达到3.5%左右。

看到这很多朋友会觉得，和目前国内的大额存单利率（3%~3.8%）和银行存款（2%~4%）对比，年金的收益优势不大。

说到这，就不得不说到年金险的两大优势了。

1、“锁定利率”

当我们选中一款年金险后，只要选定好交费金额与年限，保单每一年的现金价值，都会白纸黑字写在合同里，几十年甚至一辈子都不会变。

不管之后利率变化如何，至少我们放在年金险里面的钱是确定的。

相当于提前占了一个利率的黄金坑位，懂的人都懂，就不多说了。

2、每年复利递增

与银行理财产品的单利不同，年金险的3.5%是复利，如果将时间拉长来看，你就会发现非常给力了：

3.5%复利20年，折算成单利是4.95%；复利30年，折算成单利是6.02%；复利个40年，折算成单利就是7.4%；复利时间越长，收益会越高，一个字，香。

所以，年金险作为固收类资产是个非常不错的选择，也是未来的一大趋势，假设你每年还能拿闲钱出来（最好不低于1万），买入一份收益上等水平的的年金，也是个非常不错的选择。

当大家都在想着如何飞得高时，你要思考的是如何飞得稳、飞得久、飞得远。合理化配置自己的资产，进攻与防守均衡，每天都能淡定持有跌的资产。

记住，只要我们在这个市场上不死，总有一天会赚到钱。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

关注喵叔，让你的保险更保险！坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！