“内卷之王”橙如意上市，创新加码，能否称王？

大家好，我是喵叔。

卷卷卷，今年的重疾险真的是越来越卷，各种新形态层出不穷，尤其是信泰人寿，这家旧定义时代左右互搏的公司，接连推出了六七款单次赔付重疾，60岁前额外赔都不是什么新鲜事了，各种重疾津贴、住院津贴都不算啥，这两天又要卷出一个新产品，传说中的“内卷之王”橙如意即将上市。新品保障情况如何，是否值得入手呢，今天我们又来看看。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

橙如意来自信泰人寿，条款名“信泰如意连城守卫重大疾病保险”，是一款重疾单次、中症最多3次、轻症最多6次的重疾产品。产品可选责任丰富，可选疾病前期额外赔、恶性肿瘤和特定心脑疾病额外赔以及身故责任，几项责任自由组合，搭配灵活。产品具体形态详见下图：

产品形态看起来是不是和前面几款信泰的产品有些雷同？顺便我们来看看橙如意和另外几款网红产品的简单比较：

几款产品都算是目前市面上很有特色，性价比也不错的产品。橙如意的优势集中在65岁前额外赔、额外赔付比例、二癌和二心的额外赔付比例都有较大优势，最大创新点在于首创的ICU关爱金，可以额外赔付20%保额且不占用主险保额。

产品优势

一、额外赔付年龄扩展到了65岁，相比60岁更好地覆盖到了重疾高发阶段；

二、重疾、中症、轻症前期额外赔付比例较高，保障优秀；

三、首创重症监护关爱金，重疾入住ICU可额外赔付20%保额；

四、可附加癌症、心脑血管额外赔付，赔付比例较高；

五、产品形态灵活，可相互组合搭配；

六、增值服务不错，性价比高。

产品不足

一、特定疾病额外赔付限制

橙如意此次没有设计癌症津贴的形态，而是比较保守地选择了癌症间隔3年的形态，不过它的比例达到了150%，算是市面上比较不错的水平。不过也存在一点不足，一是癌症额外赔和心脑血管额外赔绑在了一起，不够灵活，而是心脑血管额外赔付针对脑中风是要求新发才行。

当然，看在这项责任费率上的优势，喵叔觉得前面的不足也可以原谅。

二、额外关爱金的不足

橙如意比较有创意，把前期额外赔直接拉长到了65岁，直接与竞争对手拉开了差距，毕竟60岁开始，正是疾病高发期，多了5年，其理赔率是大大增加的。不过需要留意，其也限制了前期的额外赔，那就是只限定在18-65岁期间，如果是未成年人，在18岁以前出险，是不享有额外赔付的。所以这款产品不是特别适合小朋友投保。

三、其他不足

等待期180天，轻症隐形分组等。

喵叔点评

总的看来，橙如意这款产品的推出，又把重疾市场的内卷推向了高潮，其关注点更多地着重于成人市场，相比部分产品的全年龄覆盖，更具有费率优势。首创的ICU额外赔也很有想法，特别是也算给ICU花费巨大给了个出口，如果你比较看中阶段性的保障加强以及重疾方面的保障，喵叔认为这也算是一款比较有诚意的新品。

当然，在重疾险如此内卷的当下，特别是互联网新规的出台，各款产品也将逐步下架，趁着最后这一波来一次疯狂的内卷，确实是消费者喜闻乐见的。如果你想要了解这款产品或者并不太清楚自己该如何选择产品，不妨提前联系喵叔咨询了解。

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太平洋医享无忧，便宜又大牌，还保证续保20年？！

大家好，我是喵叔。

很长时间没写医疗险了，毕竟这块内卷程度不如其他几大险种，大家感觉都是相安无事，各自做自己的业务。不过这两天，来了个据说便宜又大牌的新品，由太平洋健康出品的“医享无忧”，而且一来就是保证续保20年，据说保费还特别便宜，0岁宝宝买每年只要四百多块钱，看上去特别香啊。那么这个新产品质地如何，是否值得我们入手呢，今天一起来瞧瞧。

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产品介绍

医享无忧来自太平洋健康，条款名“太平洋健康个人长期医疗保险（费率可调）”，是一款保证续保20年的百万医疗险产品。医享无忧带有200万一般医疗、200万特疾医疗和400万重疾住院医疗报销额度，涵盖门诊手术和特殊门诊，带有质子重离子及医疗垫付等多种增值服务，可选外购药报销，最大额度200万。产品具体形态详见下图：

产品优势

一、保障齐全，可选特药医疗保障，清单动态更新；

二、承保人群较广，最大65岁可投保，80岁可续保；

三、增值服务优秀，带有绿通、垫付等实用保障；

四、保费非常便宜，家庭单可打折，健康信用体系完成任务也可享有保费优惠；

五、保证续保20年，质子重离子、外购药均写入合同。

产品不足

说实话，现在的百万医疗内卷非常厉害，新出的产品非要找不足其实也找不出什么比较明显的缺点。不过有几点喵叔提示一下，大家可以注意，一是它的等待期是90天，比常规短期医疗险的30天会长60天，不过这是目前市售同类产品的通病，不用太过于纠结；然后对于产品停售，喵叔没有看到如果期满以后有何转保政策；还有一点就是特殊门诊仅限重疾医疗。

喵叔点评

截止到今天，距首款长期医疗险上市已超过一年，说实话，之前的产品看上去整体没有太大的亮点让人想去推荐给别人，而医享无忧这款产品推出来，还算是有一点让人眼前一亮的感觉。这款产品可保年龄放宽至65岁，支持人工核保，续期费率也公布到了99岁，再加上写入合同的质子重离子和外购药保障，还算比较优秀。

如果是倾向于选择长期医疗险的朋友，这款产品相对来说比较有竞争力，无论是费率还是保障，可以选择入手，特别是一些五六十岁的中老年人朋友，这类产品可能会更加值得入手。具体产品介绍可以扫码查看，如果实在是不清楚该怎么选择的，可以添加喵叔微信及时咨询。

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扎心，人均养老金2900元，退休自由离我们有多远？

大家好，我是喵叔。

前段时间，人社部党委书记发表了一篇署名文章，文章中有提到，企业职工的养老金从2012年的人均1686元增长到了2020年的人均2900元左右。

不知道大家有没有被震撼到，也有网友表示，自己辛苦工作几十年，到头来每月退休金不到3000块，是不是交了份假社保。

确实，目前在一二线城市，相比上班的收入，养老金的落差还是非常大的。

我们的养老金够花吗？

讨论这个话题之前，我们先提到一个概念——养老金替代率，就是领到的养老金跟上班时工资的比值。它是衡量退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。

养老金替代率越高，说明老年生活的品质越有保障，反之，则表示养老生活品质下降越多。根据世界银行的建议，如果退休后的养老金替代率大于70%，就能维持退休前的生活水平，如果在60%-70%之间，也能维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。

年轻的时候，很多都想着退休后要享受生活、要环游世界，但现实是退休后，生活的品质一降再降，甚至有人退休后还要继续工作才能维持生活。

虽然从2005年以来，我国的养老金已经实现17连涨了。但从2005年到2015年，养老金涨幅从每年涨幅10%左右，到2016年开始涨幅下降，2020年调整为4.5%。

数据来源：《中国社会保障发展年度报告》

10%到4.5%，养老金年涨幅降得比较明显，也能看出我国养老保险基金还是有一定压力。

加上近年来老龄化和少子化趋势加快，未来劳动人口减少，退休人口增加。有机构预测，到2050年中国60岁以上人口将达5亿！目前中国有限的养老金储备显然难以应对不久之后的老龄化高峰，养老金替代率大概率还会继续下降。

落到我们个人身上，那就是，如果打算仅仅依靠社保养老金安享晚年，退休后肯定不能过上有质量的退休生活。

如何实现退休自由？

针对老龄化、养老金难题，其实国家也有在积极寻找解决办法，比如养老体系三支柱、开放三胎、延迟退休、延长社保缴费年限等等。

其中养老体系三支柱对我们的影响是比较大的。

养老体系三支柱主要包含：

第一支柱社保养老金，这个大家都比较了解，只能作为基础保障；

第二支柱是企业年金和职业年金，规模很小，能覆盖的人群较少；

第三支柱商业养老金，这个是我们能够自己把握的，它的优势就是每个人都能选择适合自己的养老金方案。

为什么商业养老金成为养老体系建设规划中很重要的一部分？因为商业养老保险是为数不多保证提供与生命等长、持续稳定的现金流的金融工具。

以商业养老常见的年金险为例，年金险有几大特点：

一、安全稳健，投资省心

比起基金、股票等理财方式，年金险作为养老金的优势就是安全、稳健。这与养老的需求是一致，养老需要的就是确定性，可以看到几十年后的结果。年金险合同白纸黑字地写明退休后的领取金额，这是受保险法约束的。

而且，年金险非常容易操作，不需要经常盯着，也不需要掌握很多专业的东西。每年按时交保费，退休了就定期领钱，省心！

二、完成储蓄目标，专款专用

养老是一笔非常大的开支，很多家庭想要提前存下这笔钱，真的不容易。根据2018《中国养老前景调查报告》，35-50岁人群，将近一半都没有养老储蓄。如果没有投资增长，大部分人都无法实现他们的养老储蓄目标。

年金保险，固定时间交费和领取，可以帮助我们完成储蓄目标、专款专用。

三、利率有保证，享受复利增长

有的人觉得银行存款安全性也很高，也是给养老存钱。那为什么要推荐年金险？大家忽略了一点：年金险未来能拿多少钱，是确定的，也就是它的收益确定。银行存款利率随着经济的发展，是会变化的，未来的趋势可能就是0利率。

而且，年金险的收益，是按复利来计算的。银行存款是单利。

时间越长，复利与单利的区别会越大。

假设有10万，利率为3.5%，投资为30年：

单利的情况下，30年后可以变为20万，如果是复利，将达到28万。

写在最后

其实现有已经有越来越多的人，选择在能赚钱的时候，通过年金这类商业保险，为自己攒养老本。

毕竟有句话说得很好：基本养老靠国家，体面养老靠自己。要达到退休自由水平，不能仅靠一种养老方式，应该综合社保、商业保险等多重手段。未来想要过怎样的退休生活，最终还是要靠自己的规划。

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永诚小两口1号，夫妻专用意外险，竞品直接凉凉？

大家好，我是喵叔。

本来今天想写写人保的“新产品”“人保小星云”意外险的，结果看完产品才发现，这货其实就是大护甲2号换了个花名和渠道再次销售罢了，整体区别不大，感兴趣的可以扫码看看。

本来我们就说，自从橙护卫下架了100万版本以后，小星云/大护甲2号可以在市场上一家独大了，哪知道有公司就不服气了，也算是老牌产险公司的永诚财险，他家直接出了款新产品“小两口1号”，想要直接把小星云/大护甲2号干下去，而且胃口不小，直接是“夫妻单”。

从产品的基本面来看，小两口1号真的还不错，那么有没有暗坑，是否值得入手呢，今天我们一起来看看。

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产品介绍

“永诚小两口1号夫妻意外险”来自永诚财险，是一个意外险组合。产品默认捆绑夫妻共保，带有3个版本，意外保额分别是30万、50万和100万，意外医疗为2-5万不等，也带有猝死责任，保额从20万到50万不等。产品创新设置如果夫妻二人同时身故或者全残，可享有额外赔付50%保额的保障。此外，产品也带有交通意外的额外保障，最高可享航空意外的300万额外赔付。产品的具体形态详见下图：

这里要说明一点，产品形态标示的保额，均为1人的额度，如果是两人同时身故，保额会叠加，同时还可以额外赔付单人保额的50%乘以2人。

举个例子， AB两人一人乘坐飞机身故，赔付100+300=400万，如果AB一起乘坐飞机身故，赔付（100+300+50）*2=900万。

产品优势

一、意外医疗保障到位，50万和100万版本均可0免赔且不限社保范围，100万保额带有住院津贴，市场领先；

二、保障全面，自带猝死和急性病身故责任，带有额外赔，无论是交通工具额外赔还是夫妻同时身故额外赔，都保障优秀，在市场上处于第一梯队；

三、价格超便宜，50万版本人均149块，100万版本人均269元，均在当前市场创了新低；

四、可直接在线指定受益人。

产品不足

一、投保限制

投保限制主要在三个方面，一是必须两口子一起买，当然这不算什么问题，毕竟是主打小两口意外；二是投保有健康告知，告知问题一般是恶性肿瘤、痴呆、精神病等较严重的疾病，问询还算宽松，如果过不了的朋友，联系喵叔买其他同类产品；

三是产品的意外医疗对于就诊医院有所限制，部分骗保高发区域的医院无法获赔，这一条喵叔也表示理解。

对了，产品设置了职业范围1-3级可投保，常规网红意外险都这样设置也无可厚非，不过对于外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具的人群，也是无法投保的，这一块需要注意。

此外，至尊版还设置了类似小星云/大护甲2号的地区限制，仅对部分一二线城市开放投保。

二、特别约定的瑕疵

这里有两个小问题，单是看产品介绍和条款是看不出个所以然的，不过从电子保单上，看出了两个瑕疵。

一是对于报案时效的约定，小两口1号是这样描述的：

关键词是48小时报案，否则可能增加免赔，从保险公司的角度出发，这样设计无可厚非，不少公司也会这样操作，但对于客户的体验来说不是特别好，如果超过48小时报案，理赔会不会有所限制呢，喵叔没有实操过，按照过往经验来看，对于一些显而易见的意外，保险公司应该不会这么蠢。

二是对于争议处理方式，小两口1号是这样描述的：

发生争议，需要向保险公司所在地提交仲裁，相对来说会有一点麻烦，其他友商不少也有这样的描述，就看你能否接受这一点了。

产品比较

小两口1号如果放到市场上，和目前市售的主流产品比较一下，处于什么位置呢？喵叔选择了50万和100万保额各自的优势产品：平安橙护卫和大护甲2号。

可以看到，只要是小两口一起投保，小两口1号都是全面占优，一方面保障责任不弱于对方，另一方面其单人保费折算下来只相当于竞品的9折。

橙护卫最大的问题在于职业只限1类，你的职业哪怕是外勤比如销售，都没法投保，而大护甲2号则在于年龄必须50及一下才可投保，别忘了，小两口1号还有一个两人共保的额外赔付。整体看下来，抛开品牌力不说，三款产品都还算不错，差距不大，小两口1号稍微更优秀一点点。

喵叔点评

总得看来，小两口1号的出现，再次刷新了行业的底价，而且其创新地设计了一个夫妻共保的模式，也算挺有想法，加上保险公司的网点也还算齐全，售后体验应该不会太差。不过需要注意的一点是，这个产品的理赔依旧需要邮寄理赔，如果可以直接提交到所在地当地门店，应该会好很多。

所以说，如果小两口一起投保，想要极致的费率和保障，不妨考虑配置小两口1号这款产品；如果不在意这几十块钱，想要更急速和更便捷的理赔体验，不妨考虑另外两款产品。实在不明白该怎么选择的，建议及时联系喵叔微信咨询了解。

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重磅，互联网人身险新规公布，又来一波集中“下架”？

大家好，我是喵叔。

周五下午回家，看到一个重磅消息，银保监会正式下发《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》。

下发日开始施行，过渡期到年底，年底不合规的产品将不得通过互联网渠道销售，可以预见的是，年底会迎来一波新的集中“下架”，此次新规对于营销人员的影响是显而易见的，那么对于广大想要买保险的消费者来说，又有哪些方面的影响呢，今天喵叔简单谈谈自己的看法，如有不妥之处，欢迎指出探讨。

“新规”出台背景

最近这几年，8090后乃至00后，逐渐成为保险的消费主力群体，越来越多的人选择通过互联网渠道来了解并购买保险。据艾瑞咨询的数据显示，目前通过线上各内容营销平台获取信息的人群占比近6成，而互联网人身险业务发展也持续上升，2020年超过了2000亿大关并跑赢市场。

蓬勃发展的另一方面，则是互联网保险的销售乱象，屡见不鲜的“0元保险”、“买保险送礼包”、“买保险返利”最为突出。监管也有先后多次出台新规。

去年发布的“监管办法”强化了持牌经营，严禁非保险机构打擦边球，而本次发布的“互联网人身险新规”则是对于之前监管办法的补充，明确了互联网渠道能销售的产品以及经营区域。

经营互联网保险要求

“新规”涉及到的互联网保险业务，保险公司只要满足对应的条件，就可以在全国范围不设分支机构，开展互联网人身保险业务。

保险公司开展互联网人身保险业务需要具备哪些条件呢：

整体看来，这个基本门槛还是比较低的，偿付能力如果低于这个标准，这个公司实际上也会被列入非现场检查重点对象的。

符合这些条件的公司，日后可以全国范围不设分支机构销售对应产品，对消费者来说也是利好。

而互联网人身保险产品范围，新规也做了规范，仅限于意外险、健康险（除护理险）、定期寿险、10年以上的普通型寿险（除定期寿险）以及10年以上的普通型年金险。而之前说的比较多的分红险、万能险、投连险等业务可能就没法直接通过互联网投保了，现有产品自然会限时下架，对消费者来说不是好事。

产品虽然就上面五类，但也有细分，保险公司满足上面基本门槛的，只能销售意外险、健康险（除护理险）、定期寿险，想要销售寿险和年金，还需要满足更严苛的标准：

满足以上标准的公司有多少呢，据“慧保天下”数据，一共20家：

上面这些公司，都还算是成立时间较久，整体实力较强的公司。

对消费者的影响

现在在互联网卖的风生水起的产品，大多数由中小规模公司推出，一些高性价比产品虽说也来自规模较大的公司比如信泰、富德生命，但因为某些方面不达标，可能没法销售带有储蓄性质的互联网人身险产品，达标的中小规模公司，估计能卖的就只剩下意外险、定期寿险、短期医疗险了，对于这类公司，影响可能是巨大的。

对于消费者来说，2022年开始，只有备案为“互联网专属”的产品才可以在线上销售，那么现有互联网销售的所有产品，都将在2021年12月31日之前下架。

因为现在线上在售的产品均没有备案为“互联网专属”。

那么现有的产品，你可能觉得性价比高，利益高，也只剩下最后2个月时间进行选择，12月31日以后，全部下架。必然的一点是，这两个月，整个市场将迎来一大波“停售潮”，不少人会直接告诉你，这个产品再不买，就再也买不到了。

实际上，所有的产品仅仅是“下架”，不一定代表“停售”，这些产品依然是可以在有销售资质的线下进行销售，对于消费者来说，想要直接买上，可能更需要一些技巧。

可以预见的一点是，未来可能互联网保险市场，是“大公司”的天下，5类产品均可在网上销售，而其他中小规模的公司，可能将不得不转型，将业务重心转移到线下区域性发展上，进行差异化竞争。

那么到时候，可能我们会喜闻乐见，线下产品性价比超过线上产品。

实在是太讽刺了。

写在最后

互联网新规的出台，包括说之前说过的“双录”（销售行为可回溯管理）的实施，对于行业来说，短期一定会有阵痛，对于想要买保险的消费者来说也会更加复杂。

但其实，喵叔觉得，任何一次行业变革，对从业者来说，都是机遇，同时，中长期来看，对行业的发展是有好处的，毕竟保险业在近三十年的高速发展中存在了各种各样的问题，经过监管部门政策的各种调整和改变，可以让整个行业逐步回归其金融本质，让从业者更加职业化，回归其原始定位。

道阻且长，行则将至；行而不辍，未来可期。

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车主必看丨新车险保障这么多，90%的人居然都在瞎买

大家好，我是喵叔。

今天我们聊聊车险。

可能很多朋友还不太清楚，喵叔是可以做车险的，合作的保险公司也是差不多市面上常见的都有，不过车险只是当做帮忙，毕竟这个市场现在实在是太烂太乱了。

新车险之前不是综合改革了嘛，各种条款内容变化也非常大，很多朋友可能就不太清楚该怎么买车险了，即使清楚的，喵叔看了下，其实90%的人基本上都买错了，所以今天我们一起顺带来说说，新车险应该怎么买。

车险改革有哪些变化

车险之前改革以后，其保费结构依旧是车船税+交强险+商业险，不过除了车船税以外，车险的结构也是发生了不少变化。

首先是商业险。商业险的主险和以前一样，由车损险+三者险+座位险组成，附加险方面，保留了之前的6种，新增了5个险种：车轮单独损失险、医保外医疗费用责任险、机动车增值服务特约险、绝对免赔额特约险以及发动机进水损坏除外特约险。

然后我们聊聊交强险。交强险全名“机动车交通事故责任强制保险”，既然是“强制保险”，那么上路就必须买交强险，不然轻则罚款、扣车，重则一旦发生交通事故，自己承担所有费用。

交强险的变化一是设置了浮动费率，就是说今年不出事故，次年的交强险费用可以按比例降低，各个省份略有不同，最高的地区最高可以优惠50%，非常给力。

第二个变化则是交强险的保障比以前更优了。交强险保障包括了身故残疾赔偿、医疗费用赔偿和财产损失赔偿，改革以后各项保障均有加强：

可以看到，虽然提升比例还是蛮大的，不过绝对值依旧偏低。

不过交强险属于赔给别人的钱，如果自己或者车子出事，是没法赔的，而且即使是赔给别人，这笔钱也杯水车薪，所以我们需要通过配置商业险进行补充。

新车险应该怎么买？

前面我们也说到，新车险交强险和车船税是必须要交的，其他的商业险则是按需选择，那么应该如何选择呢？

先说三个主险：车损险、三者险、座位险

车损险就是保障自己爱车不受损害，一般以车辆当前评估价值计算保额，在整个商业险里面，车损险基本上占据了总保费的大头。包含的项目也非常多，除了常规车辆受损的保障意外，还包含了全车被盗抢的保障（不赔车灯、后视镜等）、保障挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎的玻璃险（不含车灯、天窗、后视镜等）、发动机进水的涉水险（不含二次点火造成的损坏）、线路老化等原因导致的自燃险、免赔额为0的不计免赔、无法找到第三方的特约险以及指定修理厂维修的指定修理厂险。

可以看做是新车险把之前的险种进行了捆绑销售，价格提高了，保障也升级了。车损险建议就按照自动生成的价格缴纳保费即可。

三责险又称为“第三者责任险”，主要用来赔偿事故造成的第三者人身伤害和财产损失的，此处不包含自己车上的所有人。三责险的限额翻了一倍，保额范围10-1000万。

目前环境来说，三责任喵叔建议至少200万起步，如果是一线城市市区，建议最少300万起步，真正出了事故，赔偿额可能会是天价。目前200万的费用其实就比100万的贵一点点，建议不要节约那一点钱。

座位险就是车上人员责任险，主要用来赔偿驾驶员和随车人员的伤亡的。这一个保障，各家公司卖车险基本都会默认给你配置，一般是驾驶员2万，乘客1万。基本上90%以上的人都默认买了一份，关键是价格还不便宜。大家自己想想，真的出了意外，一两万块钱能解决什么问题？

这里喵叔建议大家要么给家人买一份单独的意外险，要么考虑用驾乘意外险替代，保障额度较高，保费也比座位险来得便宜。

常见的驾乘险比如平安的驾乘人员意外险，一年105块一份保5座，每座保额10万+1万医疗+30元/天的津贴，最多可以买到5份，非常便宜。

再比如大家的驾乘意外险，一年每座最低19块，带有10万的意外和20万的节假日意外以及1万的意外伤害和100块/天的意外津贴，最高可以买到100万保额/座，妥妥的性价比之王。

以上三个主险，建议就配置三者和车损即可，座位险用驾乘意外代替即可。

再说其他附加险吧。医保外医疗费用责任险，为了解决三责险不覆盖社保外用药的问题，可买可不买；节假日三者双倍赔，经常自驾的可以选择；发动机进水损坏除外特约险，一般不建议买；机动车增值服务特约险，一般不建议买；车身划痕险，一般不建议买；维修期间费用补偿险，经常跑车的可以买；车上货物责任险，跑运输的可以考虑买；绝对免赔率特约险，一般不建议买；新增设备损失险，一般不建议买；精神损害抚慰金责任险，一般不建议买；车轮单独损失险，一般不建议买。

可以看到，以上11种附加险，不少是凑数的，也没什么太大的意义，一定不要瞎选啥都买。

买车险买哪家？

先说买车险在哪买，一般来说渠道很多，有4S店、电销渠道等，一般建议就在4S店和电销买即可，这两个渠道相对活动比较多，价格也还算合适，实在找不到可以联系喵叔买，纯属帮忙。

那么买哪家呢？车险和健康险略有区别，这个时候喵叔就建议选择品牌较大，服务网点较多的公司。车险通常涉及到定损，相应越快理赔越快，网点越多，越能尽早赶到现场。

另外，银保监会也对各家财险公司的服务进行了评级，常见的平安产险、人保财险、太保财险、太平财险、安盛都是最高服务评级AA，而阳光财险、大地财险、锦泰、三星等均是A级，一般来说买AA都不会有太大的问题，谁家价格优买谁家，喵叔基本上是前面几家轮着买，理赔、救援体验都还算不错。

写在最后

车险的作用是发生了意外的时候能多有一份保障，解决大额损失风险，并不意味着买了车险就万事大吉，啥都不用担心了。

最主要的还算要时刻遵守交通安全，不违章违规驾驶，道路千万条，安全第一条！对于这块还有什么不太明白的朋友，欢迎及时在微信上联系喵叔。

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扎心话题，如果离婚，保险财产应该如何分配？

大家好，我是喵叔。

祝看到这个推文的朋友家庭和睦，婚姻幸福。

虽然我的客户朋友们都家庭和睦，婚姻幸福，不过当下我国离婚率走高又是一个不争的事实。有个野鸡统计数据显示，我国1.7亿已婚者中离婚率接近35%，越来越多的中国人喜欢用离婚来解决婚姻里遇到的问题。

那么只要离婚，就一定会面临“财产分割”的问题，其实不少人对于夫妻共同财产都傻傻弄不明白，至于夫妻互保的保险，离婚该怎么分，更是云里雾里。

今天我们来一起聊聊这个话题，不管用不用得上，多了解一下也不是坏事。

保险财产归属

一段婚姻结束，往往涉及到不少细节，保险这一块，可能会比较复杂，如果离婚了，该如何处理呢？

这里就涉及到需要分割的部分和不需要分割的部分即共同财产和个人财产。

需要分割的保险财产大致有三类：

婚后互投的保险；
婚后自己给自己买的保险；
理财险的收益。

无需分割的保险财产差不多是这四类：

父母出钱为一方买的保险；
作为父母受益人获得的理赔金；
婚前投保且独自缴清保费；
婚前进行过资产公证的保险。

需要分割的这部分该如何分割呢？

夫妻互保的产品有两种方式，一是直接退保，平分退还的现金价值，二是变更投保人。相对来说直接退保损失可能会比较大，特别是缴费不久的保单，可能只能拿回本金的几分之一甚至几十分之一；变更投保人相对温和一点，同时不妨把保单的联系方式、银行卡、受益人等进行变更。

如果是夫妻婚后各自买的保险，差不多有三种方式，一是退保平分现金价值；二是保留保单，根据当前现金价值，由另一半提供50%现金价值的补偿，然后变更投保人，转让保单；还有一种就是自行协商补偿方案，进行投保人变更，转让保单。

至于理财险产生的收益，有所区别。假设老王婚前买了份年金，每年返还30万生存金和分红，婚后老王把生存金取出来进行投资并且盈利了，那么这笔盈利就成为了夫妻的共同财产，需要进行分割。

父母离婚，孩子的保单受影响吗？

如果两人离婚了，离婚前给孩子买了保单，会受到影响吗？

也分几种情况。

如果是离婚后保单按照约定继续缴费，那么其保障不会因为父母关系变化而改变，正常保着走。

如果是存在一方为孩子私自购买了巨额保单，可能会被认定为恶意转移共同财产，从而导致保单的退保、分割。

当然也有一种极端情况，双方闹得很厉害，非要分割所有保单利益，要求退保分割现金价值，那么这种情况下就是分割了现价，同时孩子失去了所有保障。按照正常人的思维，小朋友的保障型险种，一般不会出现这种情况。

假设真的出现这种“极端份子”，可以通过向保险公司提出变更投保人，然后按照具体的现金价值，补偿给执意要求分割孩子保单的另一半。

复杂一点的，如果涉及到诉讼，在过往的司法实践案例来看，婚姻关系存续期间给孩子买的保险，会被认为是对子女的赠与，法官一般会根据“儿童利益最大化”原则，保护未成年子女的合法权益，不会轻易要求分割未成年人子女作为被保人的保单。

当然，因为涉及到实际案例，也需要具体情况具体分析。

买了夫妻版产品，离婚怎么处理？

目前市面上有不少产品，会设计出夫妻共保的形态，即一份保单同时保障两个人，比如华贵人寿出品的“大麦甜蜜家定期寿险”，两人享有同一份保单。

对于这种情况，如果是离婚以后，应该怎么处理？一种是正常缴费，保障继续有效，这种情况损失最小；一种是变更投保人，愿意缴费的那一人负责把部分现金价值退还给另一半，然后后续缴费金额和以前一样，不过这有个问题，那就是保障少了一半，保费却不会变，有点不划算；还有一种就是直接退保，平分当前现金价值，这种情况也是非常亏的。

当然，也会有一些产品，是支持离婚后直接把之前的一份保单分割成两份，可谓是考虑得非常周到。

对于退现金价值分割的这种方式，最大的风险就是，退保以后身体和年龄不一定支持重新买上新的产品，想用这种方式的朋友，最好三思而行。

离婚后保单没分割，出险怎么赔

这种情况其实就比较复杂了。如果是被保人买了重疾险、意外险等保障，自己重病或者伤残但人没挂，这笔理赔的钱属于自己的个人财产；如果是买了寿险、意外险和带身故责任的重疾险，不幸身故，这笔钱的归属就比较复杂了：

如果自己既是投保人又是被保人，受益人写了具体名字，那就归该人所有；如果写的“法定”，那么这笔钱取决于受益人与被保人的关系。如果是离婚且再婚，那么这笔钱就会按比例给到现任；如果没有再婚，那么这笔钱也是给到其他法定继承人所有。

如果自己是投保人，另一半是被保人，依然是受益人写了谁最终就给到谁；受益人写“法定”，那么理赔金归属取决于投保的时候受益人与被保人的关系。假设丈夫老王给妻子小李买了份寿险，指定受益人为“配偶老王”，小李和老王离婚以后，再和老陈结婚，后面小李不幸去世，那么这笔理赔金依旧会给到“配偶老王”。

从保险金的获取条件来划分，受益人分成了“身故受益人”和“生存受益人”，前者可以指定，比如各种身故保险金；后者一般是被保人被人，不能更改，比如重疾理赔金额。

写在最后

说到底，白头偕老其实是每一对夫妻的美好希冀，但可能现实也会不尽如人意，如果感情的问题没办法去控制，那么不妨做好自身的相关规划，即使最坏情节发生了，也有那么一份应对自如的底气。

最后，祝每一位看到这个推文的朋友们都家庭和睦，婚姻幸福。

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投保指南丨2021年下半年，甲状腺结节能买什么保险？

大家好，我是喵叔。

又到了下半年的体检季，不知道又有多少朋友做了体检，情况又怎么样。反正以前刚上班的时候，每年体检就觉得完全是浪费时间，毕竟每次都是全部正常。随着年纪一年年增大，每年体检总能查出一些异常，虽然都不是什么太大的问题，但总让人挺不舒服的。

比如今年，喵叔就查出了尿酸偏高10%左右，所以最近团建就不喝啤酒改喝白的了，内脏的摄入也在逐步控制，希望下次体检能有一个完全正常的结果。

说到体检异常，可能最让大家头大的应该是各种结节了，比如甲状腺结节、乳腺结节，特别是甲状腺结节，真的是大量存在。根据丁香医生的数据，成人甲状腺结节发生率在20.43%左右，也就是说基本上5个人里面有一个就有甲状腺结节。

虽然说95%以上的甲状腺结节都是良性的，但其实这类异常对于保险公司来说，就比较敏感了，很多产品甚至没法直接买。特别是新定义实施以来，很多传统能买的公司现在也是很难买上了，所以今天特地再来讲讲，目前甲状腺结节该如何买保险。

什么是甲状腺结节

甲状腺是属于内分泌器官之一，位于颈部甲状软骨下方，气管两旁。人类的甲状腺形似蝴蝶，犹如盾甲，故以此命名。

甲状腺结节就是在甲状腺内的肿块，是临床常见的病症，甲状腺结节可能会因为多种原因引起。

尤其是现代人工作压力大，作息不规律都会有可能引起甲状腺结节的出现。据不完全统计，60%-70%的人都会有不同程度的甲状腺结节。

甲状腺结节大多数是良性的，定期复查即可，不同级别的甲状腺结节，癌变的概率也不一样。像TI-RADS分级在3级以下的结节，致癌率是非常低的。

甲状腺结节为何影响买保险

虽说甲状腺结节只有大约5%左右会变成癌症，100个患者里面，也就5个人会癌变，绝大多数人都不会遇到，也不用太担心。但如果这个样本变成一千万，那差不多就有五十万人会癌变，这样一看，其实并不是小数目。

成人里面差不多每5个里面会有1个人有结节，占比非常高，也就是说，其实甲状腺癌患者，数量确实也多的吓人。各家公司的理赔数据也证实了这一点，重疾里面癌症最为高发，而癌症里面，甲状腺癌的理赔量又一般排名第一或者第二，这么高的发生率，保险公司自然不敢怠慢。

问题的关键在于，绝大多数甲状腺癌并不严重，最多也就三五万给治好，很多地区根本算不上重疾，而我们国家确实直接按照重疾赔付，买50万保额就直接赔50万，保险公司都快给赔穿了，所以对于这类人群，核保也比较谨慎。

自然，监管也发现了这样的问题，所以今年的新定义，就直接把最高发的轻度甲状腺癌划分成轻症，最高赔付30%，一下子少了一大半。

那如果现在已经查出甲状腺结节了，保险应该怎么买呢？

甲状腺结节怎么买保险

首先可以确定的是，有甲状腺结节肯定是可以买保险的，不过各家公司的审核力度各有不同，相比旧定义时期，核保尺度有所变严。甲状腺结节的核保，一般会看几个方面：

一是看是否通过手术切除或者有穿刺活检。如果确认是良性，大多数产品可以正常买上。而医学上，如果结节比较小，人没有其他异常，医生多半会建议观察为主，而不会手术治疗。如果没有做手术的话，要么看具体结节描述，要么看具体分级情况。

二是看TI-RADS分级情况和结节具体描述。我们在做了甲状腺彩超以后，一般会得到一个有分级的体检报告，比如下面这个图：

前面也有说，分级越高，癌变概率越大，一般来说1-2级可以正常买到不少产品，如果是3级可能就是除外承保，3级以上则是基本拒保。

对了，不少公司一般只认半年内的体检报告，如果你现在正好有做体检，不妨提早在有效期内配置合适的产品。

产品推荐

首先说一下，新定义以来，不少公司的产品直接审核趋严，不过依然会有个别产品有机会标准体承保。

如果是甲状腺结节已做手术明确为良性，常规重疾产品均可正常承保，比较火的比如达尔文5号荣耀版、光武1号嘉和保、超级玛丽5号都可承保；医疗险这块，常规产品尊享e生优甲版、e生保、超越保等也是都可以承保。

如果是甲状腺结节分级1-2级，重疾险推荐选择昆仑健康出的几款产品比如健康保普惠多倍版、阿波罗1号等，这几款产品是目前市面上少见的支持1-2级结节标准体承保的重疾险；至于医疗险，大多数是除外承保，个别产品如尊享e生优甲版、e保无忧支持1-3级标准体承保，非常友好。

写在最后

今天说了这么多，喵叔再简单总结一下，甲状腺结节非常常见，但是其实也并不可怕，大多数都是良性，恶性的几率非常低，即使罹患癌症，其治愈率也非常高，费用也非常低廉，如果发现甲状腺结节，定期复查即可。

如果我们有了甲状腺结节，我们生活中一定要保持清淡饮食，保持心情愉悦，及时买上保险。虽说甲状腺结节常见，治愈率也高，不过我们在买保险的时候也一定要注意如实告知，不隐瞒，避免后期发生理赔带来困扰，就得不偿失了。如果自己身体有相关异常，不知道该如何买保险的朋友，建议及时联系喵叔咨询，便于买上最适合自己的产品。

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守卫者3号焕新版，创新归来，能替代同门师兄吗？

大家好，我是喵叔。

一直以来，渠道定制产品“守卫者”系列销量和口碑都非常不错，毕竟有大量的大V力推，加上产品本就不错，受到的赞誉也非常多。旧定义时期的守卫者3号以其不分组多次赔付的地板价，也收获了无数拥趸。

旧产品停售以后，昆仑健康先后推出了两款多次赔付产品，也是好评无数，时隔大半年，守卫者总算升级归来，取名“守卫者3号焕新版”，新版产品表现如何，能否干掉前面两个师兄，今天我们一起来看看。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

守卫者3号焕新版来自昆仑健康，条款名“昆仑健康乐康多倍 A 款终身重大疾病保险”，是一款重疾不分组2次赔付、中症3次、轻症4次的多次赔付重疾。产品捆绑身故责任，可选癌症、心梗、脑中风医疗津贴。具体产品形态见下图：

产品形态就是这样，相比健康保普惠多倍版就是60岁前额外赔以及更好的心脑血管津贴，然后捆绑了身故。相比同门师兄谁更优，后面再说。

产品优势

一、重疾不分组多次赔付，60岁前额外赔付；

二、高发轻症覆盖较全，中症、轻症保障到位，赔付比例和次数均不错；

三、心脑血管疾病可选津贴保障，理赔条件更宽松，费率较优；

四、核保宽松，甲状腺结节、乳腺结节均有机会标体；

五、承保年龄最大55岁，40岁可选60万保额。

产品不足

一、身故责任强制捆绑

算是这款产品的“反向升级”，同门师兄和老款产品均没有要求强制捆绑，这款焕新版却是强制捆绑了身故责任，做高了保费，相比同类产品来说却没有费率上的优势，实在是没看明白这样设计的意义何在？

二、其他不足

轻症隐形分组、职业限制1-4类、等待期180天、费率偏高等。

产品对比

最后还是把同门兄弟拉出来直观比较一下，能不能买差不多心里就有数了。

内容可能有点多，喵叔把差异部分标红了，三款产品形态来说健康保会简单一点，所以着重比较守卫者3号焕新版和阿波罗1号，因为前者捆绑了身故，所以保费试算这块都是默认带上了身故责任。

尴尬的地方出来了，守卫者3号焕新版相比阿波罗1号少了1次重疾赔付，不过多了1次中症和2次轻症赔付，阿波罗还带有轻症和中症60岁前额外赔付，这样一比较，阿波罗1号就好了那么一丢丢。至于保费，基础责任守卫者3号焕新版分别贵了3%和5%，而附加了癌症津贴以后，则是贵了8%和5%，对了，阿波罗1号少交1年保费。

喵叔点评

整个产品看完，除了特定心脑疾病津贴稍有亮点以外，其他方面均是劣势，不与友商比较，单就和自家的对比，均处于下风，如果我们把这样的设计理解为是为了平衡更好的心脑津贴可能造成的“亏本”，可能就能心态平和不少了。

所以，这款产品什么形态最优呢，基础责任加心脑疾病津贴，也就是说，如果你有家族史，不妨考虑这款产品，如果就是普通人群，可能喵叔不太推荐你选择它，无论带不带身故，均和目前最优产品有一点的差距。

对了，这段时间昆仑健康家核保又放水了，作为一个以核保宽松出名的公司，核保放水是什么概念呢，把你的体检报告拿来找我吧。

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重疾险应该怎么买，先弄明白这3个问题

大家好，我是喵叔。

很多朋友都有这种感受，我们在买保障型险种的时候，医疗、意外、定期寿险都比较容易拿定主意，最复杂的往往是花钱最多的重疾险。大家都知道重疾险很重要，也很想买一份，但是在买的时候却犯了难。其实很简单，抛开产品比较不说，我们弄清楚3个关键问题，再去选择适合的产品，一般不会买错。

问题一：什么时候买最合适？

弄明白买重疾险的首要目的是什么，无非是为了防止以后发生重病的时候，能有一份保险提供兜底，减少家庭收入损失，能提早买上自然是最好的。

首先，越早买保费越便宜，保障时间越久。

这个逻辑很简单，从疾病发生率来看，年龄越大，患病率越高，保险公司面临的风险自然越高，保费自然越贵。

拿某款重疾险举例，30万保额30年缴费保终身，0岁孩子每年保费1400块，30岁每年保费4100多，40岁则只能选择20年缴费，每年保费来到了近7000，超过55岁则是直接买不了保险。

同一款产品，越早买保费越便宜，保障的时间还能更长久，自然是越早买越划算。

其次，重疾险有投保年龄限制，年纪越大能选择的产品越少。

很多朋友买保险都是始终贯穿一个“等”字，总觉得后面的产品保障会更好，而大多数产品其实都有投保年龄限制，很多产品在55岁以后都没法买上，甚至个别网红产品把这个年龄提前到了35岁。年龄大了，买保险除了考虑保费，还得考虑自己的年龄是否有“资格”买上这样一份产品。

年轻就不一样了，可以挑选的产品更多，基本上市面上常规在售的产品都可买上。

再者，越晚买保险，身体越难通过核保。

大多数朋友应该都知道，我们在买保险的时候，除了部分意外险，大多数产品都需要通过一个健康告知的环节。

保险公司会综合我们的年龄、职业、性别、身体状况等信息，评判未来患病、身故等风险发生的概率，给出不同的核保结论。

上了年纪的人，一般都会有这样那样的身体异常或者生病住院的记录，比如常见的三高、乙肝等，都很难通过健康告知，拒保的风险非常大。

相对来说，年轻人的身体比较好，只要不超过免体检保额，也不会被要求去额外体检，即使体检也相对容易通过核保。

所以说，买保险最好的时机，永远是当下。

问题二：买多少保额合适？

保额就是我们出险后能拿到手的金额，如果保额比较高，保费自然会变高，家庭预算不一定能支撑；如果保额比较低，可能以后出险的时候赔的钱也没法支撑家庭经济，那其实买上意义就不太大了。

从目前整个市场“行情”来看，建议大家重疾险保额最好50万起步，如果能在创造价值的关键几十年里，带有额外赔付额度，则更好。

几个角度分析。

首先考虑大病的持续治疗费用，一般在30万元左右，如果罹患重疾，前期的治疗费用，医疗险如果带有垫付功能，那可由医疗险承担，如果是事后报销或者没有医疗险，那么这笔钱得自己首先出，你得想办法凑一笔钱治病。

达到重疾险理赔标准以后，再获得一笔钱用于偿还前面的这笔开支。

这里发散一下，重疾险不是拿来治病的，想要等到这一笔钱救急，可能黄花菜都凉了。

重疾险还有两大作用，一是承担后续的持续治疗费用（康复费）；二是在这个期间，我们自己和家人可能没法正常工作，这笔收入损失的钱，也得重疾险承担。

那么我们也需要考虑这期间可能损失的收入大概是多少钱，一般来说，重疾影响的是3-5年，那么这期间的收入损失，你可以根据家庭的情况轻松算出。

当然，我们也得考虑一下自己的经济情况，在不影响自身生活品质的情况下，可以尽可能做大保额，保障家庭的生活品质不因为生病而改变。

问题三：缴费多少年最划算？

缴费期也是不少人在纠结的一个点。一般来说，市面上的重疾险，缴费方式比较丰富，短则1年，长则30年。没有什么特殊需求的情况下，我们建议选择20或者30年缴费即可。

首先是缴费期越长，缴费压力越小，可以提前享受保障。

以某款产品为例，小张30岁，买30万保额保终身，如果是趸交，保费是77000多，如果是10年交，每年保费8700多，如果是30年交，每年保费4100多。

咋一看，30年的总保费最多，但是更长缴费时间，我们的每年缴费压力更小，如果是一次性拿出七万多块钱，或者每年拿出快9000，其实是相对比较困难的。一年缴费4100多，虽然时间比较长，但是对于家庭的压力会小不少，就跟买房贷款一样，我们也会更倾向于更长期险的贷款周期。

其次，重疾险带有被保人豁免，缴费期长，豁免的概率更高，价值也更高。

被保人豁免就是如果符合合同内约定的轻症、中症或者重疾，理赔以后，剩余保费不用缴纳，而保障却是继续有效。

举个极端的例子，小张投保第一年刚过等待期便罹患轻症，那么他这份保险可以直接赔付9万块钱，后面29年的十二万保费都不用缴纳了，相当于只花了4100块钱，就获得了终身的重疾保障。

所以我们在买重疾险的时候，可以尽量选择较长期限的缴费。

以上三个问题，大家考虑清楚以后，想必都能搞明白自己的重疾险该如何买了，剩下的无非就是根据自己的喜好选择合适的具体产品了。产品这块如果有什么不太明白的地方，可以及时联系喵叔，获得相对客观、全面的咨询服务。

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