买了医疗险一分不报，所以“保险都是骗人的”？

大家好，我是喵叔。

本来和老张他们做好了攻略打算十一月初再去川西奶子沟一趟的，据说那边有万亩红叶美到爆，结果遇到了重庆疫情，全部不准乱跑，甚至因为喵叔和轩轩妈那个周末回了家，老张被单位要求去做了次核酸检测。

周末趁着有时间，带着轩轩和轩轩奶奶一起，去了我们本地的一个红叶林，结果来早了，没啥红叶，大多数是黄色和绿色：

走出红叶林的时候，听到了一个卖“包谷粑粑”的洗脑循环广告，话术真的无解了，带着哭腔，充满了饥饿感和急迫感，感觉不吃一个真的对不起自己，轩轩奶奶禁不住诱惑去买了3个，59块一斤真的是坑出天际，吃完直呼踩雷，往群里一发，事务所有个小伙伴很得意地告诉我：这个红叶林的保险是他做的，这家包谷粑粑是当地最坑的一家······

说回正题，最近有个朋友联系喵叔，想要给自己买一份保险，说之前买了个“假保险”，感觉自己被骗了。了解了原因才知道，前段时间自己住过一次院，换了2万多块钱，社保报销了1.2万，自己自费了近1万，之前买的保险说的是明明可以报销最高几百万，结果一分钱没有报到。

当然，这样的言论喵叔也不是第一次听了，很明显，他在买的时候，并不太清楚自己买的是份百万医疗保险，也不知道这份保险带有1万块的免赔额，所以到了报销的时候一分没报，觉得自己受骗了。

那确实很遗憾，喵叔也给他详细解释了这类产品主要用来防止发生大额医疗费用支出，但朋友貌似也不太能理解，“买了保险生病报不到，买它来干嘛，有没有生病就能报销的保险”。

说实话，身边有这种需求的人还真不少，从喵叔这几年接触的客户来看，很多人对保险的期待就是，生病就能赔。

那其实对于这类人群来说，如果有这样的需求，我会建议他们来一份小额医疗险。

百万医疗险可以保大病的大额支出，虽然一般都有一万块的免赔额，但是对于大额支出，扣除一万块以后，也可以报销一大笔钱，杠杆其实非常高。

而小额医疗险相对来说报销门槛比较低，什么感冒发烧、肺炎住院等支出费用都可以报销，如果对于保险的需求在于“生病就能报”，那其实小额医疗险算是一个比较不错的选择，大概率可以“用得上”。

根据这样的需求，喵叔整理了一下目前市面上还算比较不错的几款小额医疗险，大家权当参考，希望买了也用不上。

三款产品目前性价比都还算比较不错。第一款现代橙意住院保是才出来的新品，胜在投保年龄宽松，0-65岁均可投保，意外医疗和住院医疗均是0免赔，还拓展了自费药责任，也可以附加互联网药品费用保障，全额报销，支持送药上门。全年龄产品价格也非常便宜，不过其疾病等待期达到了90天，健康告知相对比较细致，职业也限制了1-3内，一定要注意一下。

第二款安联住院宝算是比较老牌的小额医疗险了，前后改了很多次，现在的版本相对来说性价比也还比较不错。和橙意住院保一样，全年龄可投保，不过其低龄版本价格相对偏高一点。这款产品主要优势在于赔付范围较广，不限社保，自费药、自费器械、自费检查项目均可0免赔报销，不过注意一点，女性生殖系统疾病、结节、息肉、囊肿等只赔20%，脊椎疾病均不赔。

第三款中华小飞侠学平险算是3-25岁的首选，价格超便宜，一年只需100块，包含了意外疾病身故、意外疾病医疗保障到位，最高报销100%，综合性价比非常不错。

有一说一，喵叔个人其实并不是特别推荐这类小额医疗险。包括对我自己的客户，喵叔一直强调一个观点，那就是保险的左右，主要还是在于用“小钱”去转移较大的风险，目前对于绝大多数家庭来说，在有社保的情况下，小病住院在财务上算不上风险，没有人会因为小病小痛而破产，但一场大病足以使人家破人亡。

因此，千万不能只有小额医疗，喵叔首先还是建议大家优先购买百万医疗和重疾险，先转移因为大病导致的大额风险，然后再把小额医疗险用作补充即可。

依然是那句话，百万医疗险和重疾险希望大家永远用不到最好，哪怕你觉得买的这类产品买了都是骗人的，毕竟我们承受的误会远多于此······

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变天了以后，这块对我们影响很大

大家好，我是喵叔。

最近出的这件事，喵叔也是不止一次提到过，那就是“互联网人身险新规”发布以后，对整个市场会有比较大的冲击。

喵叔也说过，这个通知的目的其实是为了规范互联网保险业务，从保险公司的资质到保险产品再到监管，都规定的清清楚楚，中长期来看，对消费者肯定是利好的，但依然是因为这个通知，很快就会有不少好产品会下架，这个其实就会有比较大的影响了。

对我们的影响

新规中对我们最大的好消息，在于之后我们在网上买的产品，大多数都支持全国购买，即使不在投保地区，我们也可以投保，也不会存在异地投保改地址的问题。

但同时也有不利的消息，确实让人唏嘘不已：以后网上能直接买的只有意外险、除护理险以外的健康险、定期寿险、保险期间10年以上的普通人寿保险和10年以上的普通年金险。

也就是说，接下来一方面市售互联网保险基本上会统一从线上下架，另一方面则是接下来也买不了万能险、分红险以及投连险。

新规也把保险公司分成了“三六九等”，最次的没法销售互联网保险，中档的可以销售互联网健康险、意外险、定期寿险，最高的一档则是可以继续销售年金、寿险。

越往高档走，能达标的公司越少，也就是说，明年可能线上的健康险、意外险、定期寿险，其性价比并不会比现在的差太多，但寿险和年金险，内卷程度一定和现在有差距。

那么现在市售火爆的高收益类产品，12月31日前大多下架，而且明年线上可能也很难出现现在疯狂拼高收益的一幕。

为什么？

互联网保险出来之前，大多是线下买保险，也会存在大量的人力去陌拜客户，而且监管也有规定，保险公司想在哪个地方开展业务，必须在当地有分支机构才行，再加上各种乱七八糟的成本和某些公司的“黑历史”，保险产品也很难有很高的性价比。

前几年互联网保险出现以后，很多新公司就不用花大价钱去到底开分支机构，直接网上就能卖，聊客户也通过网上，非常方便。这样一来，整体成本降低了，设计出来的产品自然性价比会更高。

正是这样的原因，互联网保险这几年持续火爆，很多保险公司也趁着这波东风发展迅速，比如信泰人寿、复星联合，这几年也直接卖爆了。

短期发展太快，也带来不少问题，很多产品一味追求性价比。虽说对我们来说是好事，但保单一签就是几十年甚至一辈子，监管自然会担心这些公司能否继续履约，如果后面担不起了，那还得由监管收尾。

所以就有了这次的新规。新规要求，以后线上卖这类储蓄险，保险公司得符合严格的条件：

这样以来，符合标准的公司直接就砍得剩下了21家，大多算是成立时间较早，规模较大的公司：

那么现在储蓄险做得火爆的公司，比如横琴人寿、爱心人寿、国联人寿、信泰人寿，所有产品需要在12月31日前下架，而且接下来均暂时没法在线上销售，以后啥时候能符合标准，真没个准信。

以后这些产品会不会在线下卖，并不确定，关键是，即使能卖，也只有去有分支机构的地方买。想像一下，以后重庆的老张想要买一份爱心守护神3.0，需要飞到北京去，是不是很酸爽？

短时间来看，线上就那21家能卖储蓄险，喵叔觉得新产品竞争一定没有现在激烈了。

现在咋办？

喵叔个人建议，有看好的产品，尽快购买吧。

说实话，目前的市售产品，都足够优秀，未来会不会有更好的呢，不清楚，但喵叔不太乐观，毕竟接下来的产品应该不会像现在这样内卷。

抛开这些不说，现在整个大环境都不是特别好，银行存款这类低风险产品，利率也是一直下滑，以后想要稳定赚钱，自然会比较困难。

储蓄险也一样，能有机会早点占坑，至少能锁定未来几十年的利益，也不用担心利率下滑的问题。

然后，生活中很多事情也是需要提前规划的，人无远虑必有近忧，我们都或多或少会面临着未知的风险，有一笔稳稳的钱托底，也能过得更加安心。

有娃的家庭来说，孩子一二十年的教育是一大笔支出，一方面必须提前规划，另一方面还不能选择高风险的标的。至于养老呢，国家一直在提倡大家多准备一份养老金，不然等到退休时才考虑，就来不及了，不妨趁着身强力壮的时候多准备一点钱，让它稳定增值。

还有一类朋友，因为身体或者年龄的问题，没法买上医疗险和重疾险，不妨考虑“曲线救国”，通过配置储蓄险给自己准备一份医疗的备用金，提前准备一份安全感。

写在最后

总的来看，这次互联网新规，对于整个行业来说是一个利好，以后整个版块的发展也一定会更加稳定和规范。同时大家现在也算是幸运的，毕竟目前在售的互联网储蓄险，算是行业疯狂内卷的红利，如同年初重疾险批量停售一样，这波红利我们现在还能赶上，等到明年再开始了解的话，那确实是直接错过了。

所以呢，大家有这方面的考虑的话，差不多可以开始准备了，毕竟已经有产品开始提前下架了，而且这类产品众多，条款也非常复杂，短时间也很难搞懂。当然也可以直接联系喵叔，根据你的差异化需求，推荐更适合的产品。

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2个月赔1.28亿，惠民保们还顶得住吗？

大家好，我是喵叔。

最近两年，“惠民保”类产品非常火爆，作为普惠类型的产品，惠民保价格便宜，投保条件也非常宽松，作为医保的补充，一上线就吸引了很多人购买。

10月份开始，就陆续有不少地方开始了新一年的投保热潮。不过呢，惠民保一边在各个城市火热上线，一边又传出多款惠民保在亏损边缘徘徊的消息。

比如之前9月份，非常火的上海沪惠保公布了上线2个月的赔付数据：累计赔付1.28亿元。如果简单乘法，那么其一年的赔付得到近8亿。

关键在于，其总保费也不过8.5亿。

又比如最早深圳开卖的惠民保，刚出来的时候也是受到了民众的极大关注，结果刚运营2年，总赔付便已超过总保费，亏损额达到8000万元，这还没有包含各类成本支出。

不断亏损导致的结果就是，虽说有新产品不断上市，但是其价格也越来越贵了。比如2015年深圳惠民保是20元，到了2021年其价格就贵了近一倍，达到了39元；北京京惠保2020年的时候是79元，到了2021年，北京普惠保价格达到了195元，一年时间，保费翻了一倍多。

去年的时候，国内惠民保密集上线，单就9月，全国就上线了25款惠民保，其中16款低于59元；到了今年上半年，全国有78款惠民保上线，参保人数突破了5300万，保费规模也超过了50亿，按照这个数据来看，国内惠民保平均单价是94.33元。（中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文数据）

很明显，不少产品陷入了两难的境地：不涨价，亏死；涨价，费率接近百万医疗，就快失去“普惠”的意义了。那如果没法找到解决办法继续这样下去，肯定就有不少惠民保面临停售，这也是惠民保目前最大的风险，到了年底，第二年产品上不上线都没个准信。

这也算是之前喵叔在测评惠民保的时候，一直强调身体健康的年轻人，首选最好的百万医疗险的原因。

二三十岁的年轻人投保百万医疗险，价格很便宜，一年也就一两百块钱，关键是保障是超过惠民保的，不少产品还能保证续保6年或20年。

比如前面10月我们聊过的医享无忧20年续保长期医疗，30岁人投保，价格是238块一年，20岁的人只要202块，价格接近北京普惠保，而且还可以保证续保20年，一旦买上了，产品稳定运营，20年内完全不用担心治病花费的问题。

同样的看看这两款产品在保障上的不同：

可以看到，百万医疗险会比普惠保保报销的钱要多，毕竟普惠性质的保险，一般来说免赔额比较高，保障力度会弱一些。

类似于医享无忧的百万医疗，免赔额1万块，除去这些基本保障以外，往往还带有绿色通道、住院垫付、抗癌特药等增值服务，最大程度减轻负担。

举个浅显易懂的例子，北京的老王有职工医保，住院花费30万元，都属于报销范围内，那么普惠保可以报销（30-3.95）*80%=20.84万元，而医享无忧报销额度为（30-1）*100%=29万，这二者的差距，还会随着自费项目范围以及总花费的增加越来越大。

所以说到底，对于身体健康的年轻人来说，喵叔还是坚持最初的观点，有条件上百万医疗就上百万医疗，无论从哪个层面来说，其性价比都会比惠民保更高。

当然，如果是身体欠佳或者年龄偏大的人群来说，买不了百万医疗险，能有机会买上惠民保就一定要买上，对于这类人群来说，惠民保算是比较不错的福利，不知道怎么选的，微信咨询我。

对了，重庆这边的“渝惠保”预计将在11月中下旬正式上线，统一生效时间2022年1月1日，想要参保的朋友们，可以提前联系喵叔~

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年终清单丨2021年11月，我最推荐的意外险清单

大家好，我是喵叔。

一方面是临近年底，另一方面是受互联网人身险新规的影响，现在在售的各种网销产品可能会迎来一波集中停售，同样也是受其影响，从现在到年底，估计也不会有太多新产品上市，为了给大家更充足的时间选择，喵叔也开始做一下年底的产品推荐清单，意外险比较简单，大家可以先收藏文章，回头跟着抄作业基本上不会错。

主要从下面几个方面来说：

1.什么是意外险

2.好的意外险长什么样

3.儿童意外险推荐清单

4.成人意外险推荐清单

5.写在最后

什么是意外险

顾名思义，意外险保的当然是意外。它是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。保险里的意外包含四个因素：外来的、突发的、不可避免的、非疾病的。

我们先来理一理哪些常见情况意外险不保：

第一个自杀不保，因为自杀是本意的。

第二个心源性猝死不保。通常认为猝死是由疾病导致（购买保险时须认真阅读保险合同里面的责任免除），这种情况下是不保的。

第三个中暑不保，这是属于身体原因导致的，也是可避免的。

基本上除此以外，该保的都保。大的像车祸、烫烧伤、触电、溺水等，小的像走路摔跤，运动受伤，猫爪狗咬等。这些都符合意外的定义，所以都能保。

好的意外险长什么样

首先，一款好的意外险至少需要包含两个部分的保障：一是包含意外身故或伤残。意外身故，赔付100%保额，意外伤残，根据“新残标”将伤残等级分为10级共281个小项，最轻的10级，按照10%保额赔付，最严重的1级，按照100%保额赔付。

二是包含意外医疗。这算是日常生活中最为高发的一块，各种磕磕碰碰、猫抓狗咬均需由意外医疗来报销医疗费用。比较好的产品会全额报销医疗费用，无免赔额，也不限社保内外用药。

除此之外，一些意外险还会带上意外住院津贴、猝死保障、乘坐交通工具意外额外保障、救护车费用等等，价格差不多的情况下，附加保障当然越多越好。

儿童意外险推荐清单

相比成人，儿童更易发生意外风险，磕磕碰碰是常有的事，不过意外严重程度整体来说会比成人更轻一点。比如摔伤、烧烫伤、蚊虫叮咬、锐器伤害等，都是常见的儿童意外伤害原因。对于儿童来说，意外伤害医疗我们可以着重去考虑，保额不一定需要有多高，但一定得涵盖自费药，良好的理赔体验也建议纳入考虑范围。

根据前面的原则，喵叔精选出了两款产品：

第一款产品小顽童2021，一直都在喵叔推荐的少儿意外险的第一档里面。小顽童2021从2019升级而来，相比老版本来说，捆绑了意外烧烫伤医疗，意外医疗保额多了一点，保费有相应提升。可选责任新增了误食异物导致的意外医疗以及意外骨折/关节脱位的保障。

产品保费从68元到197元不等，一般来说没有特殊需求，基础保障即可。小顽童还有一个特色在于，相比其他市售产品，低于10岁的小朋友可以直接选择50万保额版本，意外身故最高赔付20万，伤残最高赔付50万。看中医疗赔付比例以及售后服务，建议直接上小顽童即可。

大保镖也算是一款老牌网红产品，最大特色在于10万的意外医疗额度以及100块每天的意外津贴保障，不过其劣势在于意外医疗带有100块免赔额，对于小额理赔来说实用性会查一下，而且产品的理赔体验感不如小顽童，可以作为备选项。

成人意外险推荐清单

相对来说，成年人发生意外的几率会低于儿童，不过成年人一旦发生意外，一般严重程度会比儿童高一些。成年人如果发生了伤残或者身故，就意味着没法获得收入，家庭陷入困境，对于这类人群来说，意外伤残、身故的保额一定得做足。此外，如果是长期“996”，更建议可以留意带有猝死保障的产品。为了方便比较，喵叔根据目前主流投保额度将成人意外险清单一共分成了2档：50万档和100万档。

50万档

看到这个榜单，你基本上可以感受到，现在保险业内卷有多严重，各家公司围绕150块附近做出了各种极致的配置。橙护卫算是平安试水成人高性价比意外险的一个代表作，奈何没卖几天，产品阉割成了仅有的50万版本，职业也限定为1类，还有各种风控。但这款产品整体没有太大问题，基础保障不错，价格也很便宜，而且意外医疗也是不限社保。看中品牌的且职业符合的，买这个完全没问题。

小两口1号，看到这个产品的你，如果是小两口，可以无脑入，这个价格这个保障，放在两年前都是第一档产品，放在现在更是没得打。产品没有明显的缺陷，公司也算叫得上号的，追求性价比的，就看这个吧。

小蜜蜂2号超越版，刚上线的新产品，另一款极致性价比产品，156保50万+5万医疗且不限社保，还带有住院津贴，暂时也找不出什么毛病，看中住院津贴或者还是单身的朋友，可以看这个产品。

100万档

基本上格局和上面比较类似，有“大公司”的代表大护甲2号（小星云），也有另外两款都算得上是极致性价比的产品小蜜蜂2号超越版和小两口1号。

选择策略也差不多，看中品牌的，选择大护甲2号（小星云），基础保障到位，理赔也比较简单，附加保障保额非常高，价格也才299。

看中综合性价比的，选择小蜜蜂2号超越版，意外医疗保额高达10万，附加保障丰富，除了常规的交通意外保障意外，还带有预防接种的保障以及身故遗体送返这种比较少见的保障，保费也非常便宜，仅需296，性价比爆棚。唯一有个问题在于住院津贴有3天的免赔，介意的别选这款产品。

如果是小两口一起投保，可以选择小两口1号，该有的保障都有，价格特别便宜，相当于竞品的9折，可以直接入手。

喵叔的话

以上差不多就是年底值得入手的意外险产品，大家可以按需选择。此外还有一些特殊需求的产品，比如高风险职业、境外意外险、高龄意外险等，因为涉及到的产品会复杂一些，不是特别方便直接抄作业，建议大家可以联系喵叔详细咨询。

对于意外险这类很容易出险的产品，喵叔最后还是要提醒一下大家，这类产品最好选择理赔体验感相对较好的公司，如果为了几块十几块的差价，到头来需要用上的时候，那怕是小额医疗理赔，也被告知有各种繁琐的理赔流程，其实也是一种折磨。

产品内卷的不像样了，最后不到两个月时间，抽空就定了吧，不知道如何选择的，照例私信喵叔。

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强强联手，华贵大麦定海柱联名款寿险这点却让人意外

大家好，我是喵叔。

周末有个比较大的新闻，应该大家要么自己参与了要么有在朋友圈见识了，那就是电竞战队EDG苦战5局逆风翻盘战胜韩国DK，获得英雄联盟S11全球总决赛冠军，刷爆互联网。

所以周六晚上差不多所有国内的大学都疯狂了，毕竟比赛前立下的Flag都要一个一个去完成，什么赢了吃键盘，大街上裸奔都是小事，还有一些更出格的这里也不方便说。

英雄联盟应该算是8090后很多伙伴的共同记忆，以前读大学或者刚毕业，可以和朋友一起“网吧五连坐”，真的是无比的幸福，随着年龄的增长，大家都逐渐被生活的重担压得喘不过气，也难以找回往日的激情。

可能有些朋友也无法理解，一个游戏赢了有什么值得骄傲的？对于这类朋友喵叔举个例子，1988年聂卫平封圣，举国振奋；2001年中国男足闯入世界杯，全国欢腾。而这次EDG夺冠，也算让这个时代的年轻人们欢腾了一把。

说回产品。“定海柱”系列产品来自渠道定制，之前出过3款，分别是国富定海柱1号，鼎诚定海柱2号和鼎诚定海柱2号夫妻版，产品整体费率比较低，性价比比较高，销量也比较不错。而“大麦”系列相信大家也比较熟悉，由茅台家的华贵人寿出品，也是高性价比定寿代表。如今两个系列来了个定制产品，取名叫做“大麦定海柱联名款定期寿险”，既不是大麦2022也不是定海柱3号，挺尬的。

产品条款名叫做“华贵大麦慧选·定海柱定期寿险”，除去主体身故全残保障以外，还带有飞机、高铁、动车意外身故/全残双倍赔付。产品带有4项可选责任：身故/全残特别关爱金、身故/全残赡养父亲关爱金、身故/全残赡养母亲关爱金、特定自然灾害身故/全残保险金。

其中身故/全残特别关爱金要求是45岁前发生，额外赔付50%保额；赡养父母关爱金则要求出事时父母已满70岁，可额外分别赔50%保额；特定自然灾害包含10种重大自然灾害，可额外赔付100%保额。

产品看上去保障花里胡哨，值不值得入手，喵叔把它拿来和主流产品做了个比较：

以目前的定寿洼地定海柱2号作为参照，各个保障期来看，大麦2021费率稳定比它高2%，算上更优的条款和保障内容，大麦2021贵的这2个点不算啥。而大麦定海柱的基础形态价格却比大麦2021贵了好几个点，搞个“联名”，类似保障价格却更高，有没有一点熟悉的味道？

当然，只买个基础责任肯定不是设计者的本意，毕竟价格贵几个点保障却没有提升，卖不出去呀。那么大麦定海柱设计这么多可选责任，自然不是拿来看的。

几个附加保障我们一起来看。

附加45岁前额外赔，35岁男性选择100万保额保到60岁，缴费年限10年，每年保费3198元；如果是投保大麦2021，相当于是100万保60岁，50万保10年，缴费年限均为10年，那么其每年保费是2629+372=3001元。如果是25岁男性类似保障，缴费年限20年，每年保费为1684.5元；而大麦2021缴费年限20年，每年保费为1306+269=1575元。也就是说，单独买一份带额外赔的大麦定海柱，还不如分开买大麦2021。

如果是附加了父母关爱金，喵叔均假设父母年龄比被保人大25岁，并同时附加45岁前额外赔和父母关爱金，这样可以在整个保障期内无缝连接，整个计算方式和上面比较类似，这里不赘述，简单说结论：单独买一份比直接买1.5倍保额的大麦2021更贵。而父母如果与被保人年龄差小于25岁，价格可能差不多，但存在中途只赔基础保额的风险（45岁以后身故父母还没满70岁，没法触发1.5倍赔）；如果父母与被保人年龄差大于25岁，价格差距更大，但也只能在保障期内身故按照1.5倍赔。

如果附加自然灾害，100万保额就多几十块钱，具体差额看下图：

所以说呢，这款产品喵叔看完，真的没有提起一点点兴趣，毕竟有又好又便宜的产品，为什么要选择花里胡哨价格也没优惠的产品呢？

不过，有一点我们需要注意，这款产品的健康告知与大麦2021是不一样的，其问询不会涉及到既往理赔情况，也不涉及到肺结节、萎缩性胃炎的询问，对于身体有一定异样的人群来说，这款产品还是比较适合考虑的。

同样的，喵叔也发现了一个问题，从最近出的几款产品来看，定期寿险这类险种可能确实没有太大的下降趋势了，所以产品也开始逐步升级保障形态，多了各种各样离奇的保障内容。

这一点，从大麦定海柱与大麦2021的比较可以看出来，一款同一家公司的产品，经过一年的发展，基础保障减弱，保费却提升不少，这可能也会成为今后的趋势。

最后，喵叔还得说一下，应该是受互联网新规的影响，华贵人寿也公布了自家产品的下架时间，卡点比较准，最后一天的最后一分钟，旗下所有产品，包括大麦2020、大麦2021、甜蜜家2021、大麦兜来保等产品，均会同时下架。

年前对于旧定义下架，新定义产品涨价的预期成真，喵叔感觉，此轮互联网保险的全面轮换，可能也会产生类似的问题。一方面是明年新产品的涨价预期，另一方面是当前新产品的费率并不优秀，那可能目前的产品又会成为阶段性的价格洼地。

当然了，你也可以觉得喵叔这个该死的卖保险的又在“炒停售”了，不相信的小伙伴，欢迎明年来打我的脸。

差不多就这样，扫码可以了解一下这个联名款产品，特殊人群可以选择投保，其他人群不清楚如何选择的，微信找我。

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疫情反复发生，保人和保店铺的产品怎么选

大家好，我是喵叔。

周二是事务所的例行线下活动，回到家差不多四五点，然后就隐隐约约听到重庆有疫情，到了周三，消息似乎完全引爆了，到处都在发各种或真或假的新闻，随手发了几条朋友圈，推荐了相关的隔离津贴，一不小心卖了上百份。

总这两天过得挺慢，无论打开哪个群，看大家聊的最多的就是重庆这几天的疫情，什么这种瓜那种瓜的，早就被大家抛到了九霄云外。

此轮国庆疫情波及面比较广，而且加上整体天气转凉，不少人都在担心会加重影响，也有不少人在问喵叔，除了保人的，有没有保自己的公司或者商铺的，今天赶紧捋一捋，做个托底，也希望不会派上用场。

隔离津贴

目前针对个人的隔离津贴差不多有两款，都属于意外险打底，然后附加了新冠相关保障。

第一款是众惠相互的众惠全民疫保通，带有航空意外100万、火车以外玩、轮船30万以及10万客运汽车。附加的额外保障为新冠身故20万、疫苗身故20万、确诊1万以及150块一天的隔离津贴。

产品价格很便宜，单月9.9元，季度29.7元。撇开交通意外不说，就看新冠相关的保障，最大概率能赔的应该就是隔离津贴了，不过这隔离津贴的理赔条件，喵叔看了下还是有点严格：

首先是要求乘坐对应交通工具且同一空间有密切接触，其次要求是定点隔离且自费，则可以给付150元/日的隔离津贴，最长14天。如果是居家隔离，那就没办法赔付。

另外就是新冠确诊津贴最高1万块也是分了等级的，如果是轻症，只能赔付1000块，普通型赔付3000块，重型赔付8000块，而危重型才是10000块。

当然这款产品胜在保障期短价格便宜，适合临时“逆选择”使用。

除了这款，还有另外一款按年交的，来自复星联合的爱无忧意外险，保障10万意外身故、10万猝死以及200块每天的隔离津贴，新冠肺炎确诊津贴分别是轻型和普通型的1000块，重型或危重型的3000块，每年保费43块。

与上面那款产品相比，爱无忧胜在隔离津贴的理赔标准：一是被保人因为居住地或工作地、旅行途径地或目的地被确定为中高风险区而要求强制隔离，二是因被追踪为确诊或疑似病例的密切接触者而被要求强制隔离。简单说就是假设喵叔待在家里也没出门，突然有一天小区变成了中风险区，不允许我出门，那我每天可以领200块津贴，最多30天，或者是某一天喵叔出门去火锅店给老朋友张三接风，第二天张三被确诊为新冠，那么喵叔也会被隔离，每天也可以领取200块津贴。当然，这款产品它有2天的等待期，假设我今天买了，8号被居家隔离，就可以申请理赔。

有几个关键点一定要注意，一是等待期有2天；二是如果已经在中高风险区，是不能买的；三是境外归来不能买；四是如果所在城市有中高风险街道，但自己所在街道是低风险，是可以买的；五是职业限制1-3类且家庭主妇、离退休人员、待业人员、下岗人员无法投保。

爱无忧这款产品喵叔建议低风险地区的朋友们可以人手一份，有备无患。

营业中断险

上面说了保人的，下面说说保店的。这次疫情，不少商户也遭遇了重大打击，比如重庆这边的网红火锅店“黄姐”就直接被暂停营业。

然后，“黄姐”隔壁的“愉快”也被波及而停业。

第一款产品叫做“小微商户财产营业中断保险”，针对不同规模的企业，提供了2-10万元的财产基本险以及不超过20天的营业中断，营业中断津贴从500元/天到2000元/天不等，看一下暂停营业的标准：

要求是经营场所内发生公共卫生事件而暂停营业，也就意味着，假设“黄姐”和“愉快”都购买了这份保险，“黄姐”发生了突发卫生事件需要停业，“愉快”也被迫停业，那么前者可以获赔，而后者是无法获赔的。

产品的具体细节可以扫码查看：

第二款产品来自平安，叫做“复业保4.0”，保障房屋主体受损、营业中断以及货物销毁。房屋主体最高10万，营业中断津贴从600元/天到7200元/天不等，货物销毁补助从1000元到30000元不等。

相比上面小微商户那款产品，复业保4.0保障范围相对更广，对于停业津贴的要求，是营业场所内发生甲类、乙类、丙类传染病疫情而停业，包括了人员确诊或者存货病毒检测阳性，相对更优一点。

写在最后

刚才又看到一个消息，某个医院的医生刚下班就又接到了上级通知，执行核酸检测的任务，向广大医务工作者们致敬！喵叔觉得，自己现在的能力有限，能做的可能只有管住自己的腿不跨区乱跑，不给医务工作者添麻烦，积极配合各项入户调查和核酸检测。不过另外我也参加了区防疫志愿服务，也希望能尽一点自己的绵薄之力，在国家的英明领导下，一定可以早日战胜疫情！

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平安人寿御享金瑞、御享财富、御享财富养老谁更值？

大家好，我是喵叔。

来了来了，开门红要来了，平安的2022年开门红“118财富节”要来了！话说喵叔上次无脑吹了平安家的新品“平安盛世福”以后，短短20个交易日，平安股价怒涨20个点，虽说现在又回落了一点点，不过喵叔瞅到貌似又到低位了，赶紧过来再吹一波，毕竟开门红期间，正适合业务员找钱。

这次我们说说开门红期间平安隆重推出的三款产品：御享金瑞、御享财富、御享财富养老。看着名字首先喵叔得强调一下，绝对和友商的御享人生或者御享颐生等没有一丢丢关系，毕竟友商的只是重疾险，平安这三款可是能够将“创富、增值、养老、传承一站式解决”的新一代年金产品。

产品介绍

御享金瑞、御享财富、御享财富养老三款产品都是平安推出的2022年开门红产品，都是一个组合计划，由主险年金加年金型/寿险型万能账户组合而成。两个万能账户一个叫“平安聚财宝（2021）养老年金保险（万能型）”，一个叫“平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型）”。

两个聚财宝看上去名字一样，实际上是有区别的。两个账户初始费用一样，均为趸交/追加2%，转入1%；减保费率则是前5年依次3%、2%、1%、1%、1%，第6年开始无费用；保底利率也一样，均为1.75%，聚财宝老账户现行结算利率在5%，最近两年也都比较稳定，在4.9-5%之间波动，稍微老一点的账户则差不多在4.2%-4.5%之间，有兴趣的自行扫码查询。：

这两个产品有个最大的区别在于领取限制，年金型产品限制20%，寿险型产品则没有限制。

三款主险的区别在于缴费期间和领取期间，下面喵叔比较它们的时候会提到。

收益比较

三款产品主要比较的在于主险年金险，我们分开来看。

首先是御享金瑞。这款产品分成了8年期和15年期，15年期是10年缴费，而8年期又分成了1、3、5年缴费。为了和其他产品统一，我们都设置成3年缴费。以60岁男性年交保费10万，缴费3年为例，看看御享金瑞的利益情况：

御享金瑞的规则是，60岁开始缴费每年10万，连续交3年合计30万，65岁到67岁每年领取6万元，最后68岁期满一次性领取基本保额，即127242.65元，这样看上去貌似绝对值就增加了7242.65，8年时间换取了绝对值7000+的增长，对应的内部收益率是多少呢？

内部收益率达到了0.41%，惊不惊喜意不意外？

然后我们来看御享财富。御享财富和御享金瑞的投保年龄和交费期略有不同，御享财富只有3年和5年保8年，没有趸交和10年交，他们的大致情况喵叔截了个官方图：

如果御享财富也按照御享金瑞的3年交保8年，大致情况是下图：

看到没，同样的缴费同样的时间，御享财富就是要多拿到手近3万，顺便再看看上面的起保点，差不多可以这样理解，御享财富可以看成是御享金瑞的“尊享版”，利益给得更足，所以你知道我为啥叫你11月8日就赶紧去抢了吧？毕竟是保险公司“大撒币”，起保点降到了5万，抢到就是赚到。看看内部收益率：

没想到吧，内部收益率高达1.57%，对同胞兄弟简直是“碾压”好不好。

最后我们再来看看御享财富养老。御享财富养老可以看成一个“养老金”，交费期3、5年，给付期间10年（男性）、15年（女性），以上面类似的情况做一个方案，每年缴费10万，共3年30万，第二年就开始领取，一直到70岁：

差不多就是9年每年领钱，到期再一次性另一笔，那么真实的内部收益率是多少呢：

内部收益率高达1.93%，看上去是不是非常不错？

单就主险的收益率来看，御享财富养老＞御享财富＞御享金瑞，唯一一个问题，御享财富养老有规定领取年龄，实际上的时间可能会比喵叔上面举例来得长。

万能账户

可以看到，上面三款产品的内部收益率最高可以“高达”1.93%，最低则是不到1%，比较尴尬，那么平时很多业务员吹得比较厉害的万能账户，这个时候就派上用场了。

此次开门红配了两个万能账户，和去年一样，一个年金一个寿险，要从灵活性来讲，自然选择寿险。

然后说到利率，过去几年聚财宝的万能账户结算都还算比较不错，在5%左右，新版聚财宝应该也是这个水平。需要明白一个道理，结算利率不能拿来用于计算后期利益，如果有哪个傻乎乎的业务员用5%甚至6%给你计算，拜托你让他写个保证书然后录音，喵叔把房子卖了支持他冲刺开门红。

那么保证利率是多少呢？

你敢保证每次都是5%及以上吗？目前市售最高的保证利率在3%，个中缘由，平安也苦啊。

然后万能账户的配额，喵叔查到的是1:1配额，即你买主险100万，万能账户最多放100万进去，市售较优的产品支持无限额度。1:1这个问题如果有误，欢迎平安的小伙伴指出。

喵叔点评

这类产品怎么说呢，你也不好去说它好还是不好，单看主险，至少你放个八九年或者十来年，你的绝对值是在上涨，好不好得有比较才知道；而万能账户呢，人家过往四五年一直都是4.9%以上，你凭什么就觉得后面一定要跌？即使老的万能账户跌了，那能证明新账户以后就一定会跌吗？

再说了，平安好歹世界五百强，出去说说也倍有面子，也比某些人买的小公司的产品好，那些都没听过的公司，说出去朋友都一脸懵逼，脸上也挂不住。

当然了，如果你确实比较迷信合同上白纸黑字写的东西，觉得写入合同里的条款更加安心，那我们不妨多看看市面上的同类产品，也许就找着宝了不是？不清楚怎么选的，可以提前联系喵叔交流。

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重大利好！下架前，这些公司开始放水

大家好，我是喵叔。

写这个文章的时候，重庆这边被查出了好几个阳性，不少小区都开始严管了，吓得喵叔赶紧掏出了8月份的一篇隔离险的文章，给朋友们发了过去，希望大家都能平平安安，生活和工作尽量不受影响。

今天要说的这个消息也算是喜闻乐见了，按照常理来说，每次临近年底，进入“开门红”阶段，各家公司便会施展出浑身解数来冲保费，毕竟“开门红”期间的业绩往往会占全年总业绩的一大块。

一般来说，“开门红”期间会有公司推出各种看上去还不错的年金险，也会有公司会在核保或者投保规则上面“放水”，便于客户投保。最近，因为也正赶上互联网人身险新规，所以不少公司也趁着这个机会推出了一系列的政策，今天先抢先看看几个涉及到的公司，如果想要在这期间投保的，不妨抓紧。

昆仑健康

首先是昆仑健康，这家还算“朴实无华”的保险公司，口碑一直比较不错，他家产品历来都以性价比高而著称，无论是旧定义时代的健康保系列和健康保多倍版还算新定义时代的健康保普惠多倍版和阿波罗1号，整体性价比都不错，关键的一点是，这家公司的核保还算比较给力，速度快且整体宽松。

从11月1日到12月20日，昆仑健康放宽了核保政策，整体大家可以先看下图：

挑几个点来说。BMI放松到了33，常规线上产品一般是28或者30以上就没法直接投保了；高度近视也放开到1000度以内；结节这块也算是昆仑的常规“优势项目”，甲状腺结节和乳腺结节1-2级均有机会标准体承保，而现在的市场“行情”是怎样的呢，绝大多数公司只要是甲状腺或者乳腺结节，最优结论就是除外承保，这一块可以说是相当宽松了。

其他方面的一些常见异常，昆仑健康都有一定的核保放水，之前不容易买上的情况，这次可以尝试一下人工核保了。目前昆仑健康涉及到的产品就健康保普惠多倍版和阿波罗1号两款，都算性价比非常高的产品，身体有异常且在考虑这两款产品的朋友们可以联系喵叔协助核保。

百年人寿

百年人寿这家公司，应该大家都不陌生了，早在互联网保险的远古时代，就靠着康惠保打出了名气，现在百年各种康X保在售，主力康惠保也升级到了康惠保旗舰版2.0，性价比也比较不错。

百年人寿针对自家热销的康惠保旗舰版2.0和康佳倍也推出了核保政策：

看来看去，喵叔觉得这个政策比较一般，正常核保很多产品，也一般是标准体承保，可能确实也是前期赔付压力过大，当年乳腺结节3级可以标准体通过的好日子一去不复返了。

华贵人寿

华贵人寿大家应该也很熟悉了，茅台系保险公司，靠只买寿险出圈，现在旗下各款寿险基本上都是同类细分产品里面的佼佼者，比如华贵大麦、大麦甜蜜家、大麦正青春等等。

他家也推出了核保友好政策，不过奈何喵叔写文时间较晚，差不多今天是最后一天了，身体有异常又想买他家产品的朋友，可以抓紧最后一天时间。华贵的政策见下图：

整体看来有一定的放水，程度也比较一般。

复星联合

emm，又是这个公司，投保规则三番五次换来换去搞成传统了，所以喵叔现在实在是记不得他家改了多少次投保规则了。

复星联合的政策目前还没有正式公布，不过从已经有的材料来看，应该是八九不离十了，整体还不错，海报和文件就不发了，喵叔总结一下就行：

1.乐健一生放开未成年人单独投保限制。

2.买了长期重疾险的老客户，根据生效时间的不同，可以释放最多100%的可投保保额。

3.妈咪保贝缴费期的规则回到最初。

4.重疾核保方面，放宽了多个类型的规则，比如常规医学检查、消化系统、泌尿系统、婴幼儿以及肺结节等，有一定程度的放宽，当然需要线下投保。

妈咪保贝就喜欢这样作，又回到了原点，之前大黄蜂5号出来的时候喵叔就提过妈咪保贝会改回来，经过几个月的努力，总算是回来了。

写在最后

可以预见，随着开门红时间的推进，后续各家公司还会放出更多更好的政策出来，如果身体有异常的朋友们，一定抓住这几个月，错过这几个月，差不多又得等到明年年底了。

加上这次又赶上了互联网人身险的批量下架，今年的开门红，可以预见应该会类似于年初那波，对保险公司对客户朋友来说，这两个月买保险，算是一个黄金时间节点了。对于不清楚该如何配置的朋友们，建议及时联系喵叔咨询。

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送别传世壹号，下架来的太快，就像龙卷风

大家好，我是喵叔。

前面我们就在说，随着互联网人身险新规出台，会有一大波产品在年底前集中下架，既然是年底，那现在毕竟才11月初，满打满算还有2个月，可喵叔没想到的是，刚到11月，横琴人寿就拿自家产品开刀了。昨天一早，喵叔就收到了保险公司的通知：横琴传世壹号增额终身寿险将于11月3日也就是明天晚上8点全网下架。

这个时候我们应该哼一曲《龙卷风》来告别，可惜公众号限制没法上传杰伦的VIP歌曲，只有邓紫棋的替代了。

传世壹号也算是一款老牌网红增额终身寿产品，现金价值高，保额终身按照3.8%复利增长，可以用作孩子的教育金、婚嫁金、个人养老金等较长远的现金流规划，最后两天，我们再回顾一下这个产品。

比较急的朋友可以直接到文末添加喵叔咨询。

产品介绍

传世壹号来自横琴人寿，是一款比较传统的增额终身寿险，承保年龄0-70岁，缴费期分为1、3、5、10年，趸交5万起，期交1万起，有效保额3.8%终身增值，支持加减保，可选投保人重疾、中症、轻症、身故豁免保费。

产品有几大特点：

一、承保年龄广，投保期限灵活；

二、有效保额按3.8%复利增长，前期身故赔付更高；

三、支持加减保、保单贷款，有效满足对于资金流动性需求；

加保按照初次投保年龄及费率核算；减保可以有效解决将来需要用到钱的场景，比如孩子读书、婚嫁，自己的养老；也可通过保单贷款应急用作资金周转，可贷到现金价值的80%。

四、承保公司运营情况非常好，2020年4季度到2021年3季度，综合偿付能力均超过150%，风险综合评级均为最高等级的A类，比较少见的 “小而美”保险公司。

产品利益演示

看完基本面，演示一下产品的利益。以30岁男性为例，年缴10万，10年缴费，保至终身，前后一共投入100万，具体的利益演示如图：

可以看到，保单第8年的时候，现金价值便已经超过了总保费，回本时间非常短，如果是3年或者5年交，回本时间更短，差不多在第6年的时候，现金价值便超过了保费，这样的速度，在同类产品里面算非常可观的。

到了第9年，保单的现金价值便已破百万；到了55岁的时候，现金价值翻了一倍，内部收益率IRR达到了3.45%，比较不错；到了70岁的时候，现金价值达到了338万，IRR达到了3.47%；而80岁的时候，现金价值超过了476万，IRR为3.48%；假设90岁去世，家人能拿到超过671万的现金价值，这笔钱用作传承。

可以看到，这类产品预定利率3.5%，最高回报达到3.48%便已经是头部产品了。

写在最后

这款产品除了基本面优秀，产品利益可观以外，还有一些特色属性，比如其支持第二投保人，累计保费超过100万便可以对接信托。正式这些优势使得传世壹号这款产品从上市到下架，均能算得上是市售产品中的第一档。

当然，这类产品除了上面演示的资产传承，我们也可以在中途减保，用作孩子以后教育、婚嫁，自己中途的养老，真正实现靠一份保单养几代人。

不太清楚自己缴费计划对应的数据的朋友，可以提前联系喵叔进行相应演示。多少好产品都是我们买的上的时候不知道珍惜，等到下架了才后悔当初没有好好拥有，正如某些人的XX一样。

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今年大火的“增额终身寿”，到底好在哪？

大家好，我是喵叔。

最近这两年，有一类产品异军突起，受到了不少人的青睐，无论是正处于事业上升期的的青年人还是事业稳定的中年人，都比较喜欢通过它来为自己的未来做一个规划，它就是“增额终身寿”。今天我们一起来聊聊，这类产品到底好在哪里。

什么是“增额终身寿”

“增额终身寿”可以拆分成三个关键词，我们分开来说。

首先这个形态属于寿险，简单来说就是人没了可以赔一笔钱的保险，赔的这笔钱就是以投保时约定的保额为准，比如我买了100万保额，那么身故以后就赔100万。

终身指的则是保障时间。每个人都会去世，那么买了一份可以保障终身的寿险，就意味着只要不违法犯罪，无论啥时候身故就可以赔上一笔钱，这也使得这类产品带有了储蓄的性质，只是这笔钱是留给家人而非自己。

增额则是指的是保额会增长。区别于常规终身寿险的固定保额，买100万，无论啥时候人不在了，都只能赔100万，增额了，那么也就意味着这100万保额每年都可以增加，后面可以变成200万、300万。

问题的关键就出在“增额”二字，有了增额的功能，就不仅仅是保额的增加，同时也赋予了这份增额寿更多的意义。

增额终身寿的突出优势

增额终身寿最大的一个优势，应该是它的使用灵活性，它不仅仅是保额的持续复利增长，其现金价值也同时在跟着上涨。所谓“现金价值”，指的就是假设我现在把手上这份保单退保，能拿到手上的钱。

那如果把增额终身寿比作一个银行账户，那么现金价值可以理解为这个账户里面的本金加上回报。

之所以说这类产品是一个“宝藏”工具，是因为其现金价值可以灵活取用，有需要的时候就拿出来，不是非要人不在了才能拿钱。只要这份保单的现金价值不为0，里面的钱随时可以拿出来，对于金额、领取次数都没有限制。

比如现在我的现金价值是10万，双十一购物需要1万块，直接手机操作拿出1万块，剩下的9万还可以自动增值。

而年金险则有所不同，年金险要求是约定时间才可以领取，而且每次领取多少，都是固定的，没法更改。

操作演示

喵叔选择了目前市面上的一款还算不错的增额终身寿“金满意足臻享版”作为例子。假设小王今年28岁，年纪轻轻，除了自己吃穿住行，还谈了个女朋友，隔三差五约会也是一笔固定支出，再加上每年各种购物节的诱惑，一直没有攒下钱。

现在小王打算结婚了，就想要存下一笔钱，摆脱月光的窘境。他通过喵叔这里投保了金满意足臻享版，每年缴费1万，连续缴纳20年，那么小王每个月只需要固定准备800多块钱就可以了。如果小王后面收入增加了，在60岁前还可以随时加保，增加收益；如果一直不领取，那么这个账户可以一直增加：

36岁的时候，只交了8万，现金价值是8.1万；60岁的时候现金价值达到了43万，翻了2倍多；80岁的时候有87万，翻了4倍多。

当然如果中途要用钱的话也没问题。假设小王想65岁退休后，每年领取2万用于养老生活费的补充也行，微信操作申请很快就能到账，到了80岁，小王还能一次性领取全部剩余现金价值45万。

万一小王中途不幸去世怎么办？具体哪一年会赔多少钱，都是说好的，再差也能拿回交上去的保费，不至于会亏。假设小王买了以后，一直没有用里面的钱，不幸50岁早逝，会赔311475元给到他的家人。

此外，如果是在法定节假日发生意外导致了身故，还可以额外赔付260100元，需要一次性赔57万，当然，身故的杠杆相对比较小。

这类产品靠谱吗？

类似于之前我们说过的年金险，这类产品的安全系数都非常高，毕竟也是保险公司设计的投资类产品。

一、收益确定，不受经济波动影响

无论是年金还是增额终身寿，这类产品的现金价值会在投保生成保单以后直接体现在合同里面，白纸黑字，所有利益都是确定的。

而且这份利益不受外界经济波动的影响，即使利率掉到负数，依然不影响这两类产品的收益。

二、安全有兜底

和年金险医院，只要保险公司还在，增额终身寿依然会按照合同写的一样增值，雷打不动。即使保险公司不在了，也可以根据《保险法》的89条和92条，转给其他公司来执行。

这样一个强监管的行业，其产品的安全性完全无需担心。

写在最后

今天给大家聊了下增额终身寿，它与年金最大的区别就在于领取没有限制，可以按需取用。对于既想要有一笔稳定增值的钱，又想要资金能灵活使用，以及暂时不清楚以后如何规划的朋友，其实都可以选择这类产品。

对于那种想要强制储蓄一笔钱，年老再使用，不妨考虑养老年金产品，相对更加合适。

当然，具体是怎样选择，还是得看你的实际情况，距离线上在售产品下架截止日还有2个月，有这方面规划的朋友不妨提早考虑，毕竟越往后，可能能让你简易选上的产品会越少，可以提前联系喵叔，帮你选择更适合的产品。

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