大家好，我是喵叔。

不得不说，很大一部分人，初次萌生保障意识，都是有了娃以后。有了娃，什么都想给娃最好的，连买保险都是先想着给娃买一份。

找喵叔咨询的朋友里，宝妈占了差不多三分之二，开口第一句可能就是，“有没有适合宝宝的保险，我想给他买一份”。

这一点喵叔是完全可以感同身受的，毕竟当年我给轩轩妈买保险，她就比较抗拒，轮到轩轩的适合，她是一百个乐意。这几天也有很多朋友来咨询喵叔，不知道现在有哪些保险适合给孩子配置，今天我们就再来一起聊聊，怎样的配置，才算较为齐全的保障。

配置原则

一、先大人，后小孩

其实关于这一个原则，喵叔入行以来就一直在强调，这个原则也是最基本的。平时咨询喵叔的很多朋友，给娃买保险，最喜欢买大全套，价格无所谓，一定要保的全，“啥都保”，一年一万多也无所谓，到了自己这，就买一份医疗险。

各位爸爸妈妈们一定需要明白一件事，大人才是孩子最好的保障，父母一旦倒下，家庭就失去了收入来源，别说是孩子健康与否，恐怕连最最基本的吃穿都是问题。

二、慎重入手“大全套”

“大全套”或者“全家桶”这类产品，精准狙击了想要图方便的人群，“啥都保啥都赔”是他们最初的梦想。而事实上，这类产品多是主险寿险附加了一大串附加险，重疾、意外、定期寿险、医疗、两全等等等都有，保费轻松上万，回头一看，核心保障少得可怜，不知道知道真相以后会不会眼泪掉下来。

三、不要想着“返本”

保险很贵，切莫浪费，有病治病，没病理财，你不理财，财不理你。不知道大家在和一些业务员battle的时候有没有遇到这样的话术。如果一不小掉入“返本”的“圈套”，等待你的可能是多掏一大笔钱，买了个“低收益的理财产品”，被隔了“韭菜”。

四、不要盲目配置教育金

可不可以给孩子配置教育金？可以！在孩子还小的时候准备一笔钱，锁定利率，强制储蓄，每年轻松跑赢通胀，长大后无论是读书还是结婚，都可以大大减轻经济压力，让孩子不至于以后没钱用。

逻辑本没问题，不过，喵叔建议最好也是在先配齐基础保障以后，如果有多的资金，再行考虑。

配置顺序

我们先梳理一下，目前市面上的产品来看，能给孩子配置的差不多有这6种：医保、重疾险、意外险、医疗险、寿险、教育金。

这些险种是不是都需要配置呢，如果配置，顺序应该是怎样的？

首先，喵叔认为，寿险不是孩子必须的，其作用主要是身故给赔付，对于孩子来说，目前本身自己没有经济来源，也不涉及养家、还贷，没有保障的意义，加上为了防止逆选择，《保险法》也有对未成年的身故保额进行了限制，0-9岁不得高于20万，10-18岁不得高于50万。

接下来，喵叔建议每个家庭都在孩子出生以后，买上少儿医保。毕竟也属于国家给与我们的福利，每年一两百块钱，获得的是一份实实在在的保障。而且产品也没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这都是商业保险没办法替代的。

然后，我们不妨看看之前的这个表格：

以0岁男孩和30岁的成年男子为例：

同期对比来看，10年内，成人得重疾的概率是男孩的6.9倍，20年内是17.6倍，30年内是19.2倍！

再根据世界卫生组织（WHO）的统计结果来看，“儿童期癌症”这一术语通常用于指15岁以下儿童癌症。儿童期癌症相当罕见，仅占癌症总数的0.5％至4.6％。全世界儿童期癌症总发病率为每100万名儿童50至200例。

对于儿童来说，存在其他比重大疾病威胁更大的风险：

根据世界卫生组织（WHO）的统计，2016年中国1-59个月儿童死亡原因的前三名分别是：

1. 外伤，死亡率1.2‰；

2. 先天异常，死亡率1.1‰；

3. 急性下呼吸道感染（包括肺炎、支气管炎等），死亡率0.9‰。

喵叔认为，对于儿童来说，意外伤害带来的风险比重大疾病带来的风险更大，所以推荐优先配置意外险，总体来说，儿童投保保险的推荐顺序是：少儿医保→意外险→医疗险→重疾险→教育金。

核心险种

一、意外险

意外险一般包括意外身故、意外残疾、意外门诊和意外住院四项，而这四项中，保费占比较大的在于意外医疗的报销，而对于孩子来说，我们最担心的还是日常室外跑跑跳跳引起外伤、或者是在家不小心撞上磕伤，这类意外配置包含门诊医疗责任的意外险是最划算的（首选是包含门诊医疗、并且免赔额越低越好、不限社保的意外险）。

针对儿童来说，意外医疗最好可以0免赔全额报销且不限社保，如果还包含了疫苗、烧烫伤额外保障等则更优。

二、医疗险

除了孩子意外方面的医疗需要考虑之外，孩子疾病导致的门诊以及住院费用也不容小视。医疗险不但包括了意外门诊、住院费用的报销，还包括了疾病门诊以及住院的保障，可以视为国家医保和意外医疗的必要补充。

医疗险的选择，可以关注有无儿童特定保障、续保条件、增值服务等，一般来说，喵叔不是特别建议选择门诊医疗险，一方面保费较贵，另一方面理赔条件和保障范围相对差一点。

三、重疾险

对于儿童来说，虽说重疾的发病率相对成人较低，但是一旦发生，对家庭造成的后果可以说是毁灭性的，而儿童重疾则可以为家庭筑起最基本的防火墙，也是儿童必备险种之一。

选择重疾险的时候，除了考虑重疾保额意外，不妨多多关注对于儿童高发疾病的额外保障，以及其他的一些附加保障，比如重疾多次、癌症多次等。

以上三大险种，医疗险保费在儿童时期呈现出“先高后低”的趋势，一般5岁前保费比较贵，5岁往后则逐渐走低；意外险保费恒定，50万保额也就一百多块钱；重疾险保费相比成年人便宜不少，50万保额的30连定期产品，一年也就三五百块钱，保终身一般不会超过五千块。

写在最后

这一次，喵叔没有放可以“照抄”的方案，毕竟保险配置方案本来就不是千篇一律的，不同的人自然有自己的特殊情况和特别要求，今天也只是简单的抛砖引玉，如果不负责任地弄一些方案上来，我害怕误导大家。想要给自家娃规划适合自己的方案的宝爸奶妈们，建议提前联系喵叔咨询，以便获得更适合的计划。

当然，父母在给孩子配置了保险以后，更重要的是应该给自己构建充足的保障，毕竟你们才是孩子最大的保障和依靠！

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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