大家好，我是喵叔。
说到保险，可能很多人的第一印象就是那个段子——“这也不赔那也不赔”，或者就认为保险公司会在出险的时候想方设法不赔钱，能不赔就不赔，导致很多朋友“谈保色变”，买过保险的想退保，没买过的也不敢买。
今天我们来揭秘保险理赔困难的真实原因，80%的拒赔都是这3大原因。
未如实告知
有数据显示，因“未如实告知”而被保险公司拒赔的占所有拒赔原因中的50%以上。投保时，如实告知是投保人和被保险人应尽的义务，秉着诚实信用的原则，“老老实实”地填写健康告知书上的各类书面询问。但并不是什么无关紧要的事情都说，只是保险公司询问什么问题，则回答什么问题。
《保险法》第十六条有规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
翻译成大白话就是：并不是所有的异常都需告知，保险公司询问了的才告知，不问不告知。
未如实告知主要有两种情况：一种是保险业务员误导；另一种是投保人没有仔细看健康告知。尤其是互联网产品，很多消费者都是自行投保，大部分消费者也不会仔细看健康告知，都是直接勾选“全否”投保。喵叔在这里告诫大家，投保时一定要看清询问内容，如实客观告知。
免责条款
免责条款指的就是保险合同中明文规定的，哪些情况下，即使是发生了事故，保险公司也不会理赔。比较常见的有：两年内自杀不赔、酒驾醉驾不赔、先天性疾病不赔、故意犯罪不赔等等。
我们在投保之前，除了看清楚产品保障责任以外，也得好好看清楚哪些方面不赔哦。
不在保障范围内
有一些朋友，在买了保险以后，只知道自己买了份保险，但是具体到什么险种、保障内容、不保内容，都不清楚。直到后面出险，需要申请理赔的时候，才发现自己买的保险并不能保障。
比如一些两全险捆绑意外身故，发生意外门急诊或者意外伤残，自然不赔付；还有一些只买了意外险，发生疾病，自然也没法获得赔付；还有一些朋友，只买了消费型重疾，发生身故，也是没法获得身故赔付的。
所以，喵叔一再强调，我们在投保保险之前，一定要先向保险业务员了解清楚自己买的具体险种以及详细的保障内容，自己收到保险合同以后也一定详细通读一边保险条款，做到心中有数，而不是一直懵懵懂懂，以为自己买的保险“啥都保”。
写在最后
一般来说，除了上面3种主要的拒赔原因之外，还有一些拒赔的原因较为常见，比如等待期内出险、保障期外出险、投保前疾病或者医疗费用没有达到保单约定的免赔额等等。
昨天的保险公司数据我们也有看到，实际上从历年的理赔报告来看，各家公司的获赔率都在95%以上，保险公司并不怕理赔，正常情况也不会有意去刁难客户来拒赔。
很多时候，我们在做好如实告知的同时，也一定多多了解自己保单的保障内容、免责条款，即使万一发生了不幸，也可以少一份忧虑，多一份从容。当然，喵叔也建议大家在投保前一定选一个靠谱的从业者提供服务，这样投保前可以更好地了解清楚市场情况，投保中可以做好健康告知，投保后也可以获得更完善的售后服务，而不是一锤子买卖，多年以后自己来处理遇到的各种麻烦。
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