大家好，我是喵叔。

重疾新旧定义切换也是挺长时间了，2月因为过年的原因，很多公司的新产品也迟迟没有发布，到了3月，多家公司密集上新，即使每天写一款产品，也完全跟不上步伐。

直到3月下旬，感觉第一波出的差不多了，为了方便大家能从现在这么多的新品中找出更适合的产品，喵叔赶紧把现在的新版产品整理了一下，对比在售的大量产品，多方考虑，选出了这几款还算不错的产品。

利益相关：以下产品喵叔均可销售。

本文主要内容：

• 何为重疾险；
• 常见产品形态；
• 核心“六问”；
• 产品清单；
• 写在最后。

何为“重疾险”

所谓重疾险，其实就是保险公司为我们提供的一种保障，你买了重疾险，日后不幸患了重大疾病，保险公司就会支付你一笔钱，这笔钱的额度就是你当初购买的保额。我们可以用这笔钱去治病，也可以用来做自己想做的事，这算是保险公司给我们的一份经济补偿。

很多人常常把重疾险与医疗险相混淆，实际上二者还是有较大区别的，医疗险是支出补偿险，按照花销额度进行报销，重疾险则是收入损失补偿险，是直接给付。简单点说，医疗险可以让你活下来，重疾险则是让你活下去。

常见产品形态

经过多年的发展，目前市售重疾险也从以前的单一形态捆绑大量责任变成了可以灵活选择的多种形态，比如同一款产品可选定期和终身，也可选身故责任和不带身故责任，可选单次赔付也可选多次赔付。产品设计也越来越复杂，从最基础的单次赔付重疾到最复杂的多次赔付重疾附加额外责任，目前市售主流重疾主要有以下几类产品：

这些类型的产品保障内容各有不同，各有优劣，谈不上谁就比谁更好，当然如果不考虑预算，单论产品而言，肯定最下边的责任是最丰富的，保障也是最到位的。

核心六问

一、健康状况如何？

决定购买重疾险，肯定需要首先考虑，自身身体状况如何，如果身体比较好的，可以直接跳过本条，如果身体有些小毛病的，比如乳腺结节、甲状腺结节、胃炎等，可选范围相对较多，如果是有肝炎、肾囊肿、肺结节等，可能就没法任性了，要保险公司挑我们了，不同公司的核保规则不同，不同疾病的处理松紧不同，这里也是考验经纪人的专业水平了。

二、消费型还是返还型？

怎么选，这看自身偏好，喵叔态度很明确，强烈不推荐返还型保险，具体看保险代理人常说的“有病赔钱无病存钱”的返还型保险值得购买吗？返还型分为返还保费和返还保额两种。

返还保费就是说你连续交几十年保费，满期的时候原封不动返还，好点的可能就是还额外返还一点利息，年化零点几，比如大X会的旧定义产品关A多，缴费20年，80岁满期130%返还。

返还保额的重疾险，市面上比较少见,就是如果你活的好好的，到了某个约定的年纪，提前获得保额，比如旧定义产品工YA盛的Y立方5号，分66、77、88岁返还。

三、是否附带身故责任？

常见身故责任主要有返还保费、返还现价、赔付保额，身故赔保额的保费肯定会贵一些，预算有限，建议先做够保额，搭配定期寿险，预算合适，则考虑选上身故责任。

四、单次or多次赔付？

看预算。预算有限，先考虑单次做足保额，预算足够，优先考虑多次赔付。理由很简单，考虑几个问题：随着医学技术发展，现在的“重疾”以后会不会更容易被治愈？随着医学技术发展，以后的“重疾”会不会更容易被检查出来？一个人罹患癌症以后，会不会更容易发生心脑血管疾病或者发生意外？一个人得了白血病，是否需要做造血干细胞移植？

目前来看，“重疾”往往和“绝症”划等号，几十年以后，很多重疾完全可能慢性病化，多次赔付的概率大大增加，目前也是已经有了重疾多次赔付的理赔案例。

五、保定期还是保终身？

到底怎么选择，依然还得看预算，先做足保额，再做足期限，保障选择也是动态变化的，也会根据不同时期的不同情况进行补充。

六、保额和缴费期怎么选？

这个问题也没有标准答案。一般来说，儿童的重疾，建议至少50-100万，毕竟价格够便宜，杠杆够高，比如轩轩，喵叔就给他配置了60万的定期重疾加60万的终身重疾，一年不过三千多块钱。

对于成年人来说，也是根据自身情况来设计，一般保额要能覆盖3-5年的失能的家庭各类花销。一般来说，从目前的情况来看，30万保底，50万基础，100万小康。

缴费期则是最后需要考虑的，结合自己的预算，在已经确定好保障期、保额的前提下，通过调节缴费期来最终确定价格。一般来说，缴费期20-30年，是相对合理的，如果预算充足的，也不建议过短的缴费期，有钱的就增加保额吧！

重疾险清单

与旧定义分类方式一样，这次分类，喵叔依然根据市场主流产品形态，把清单分成了3类，分别是定期消费型、终身消费型以及终身储蓄型。

一、定期消费型产品

这类型产品主要的客群为前期预算相对较少的朋友或者偏爱“买定投余”的人群，当然，如果你有配置过旧定义产品，现在想要增加关键年龄段的保额，也可以考虑它们：

现在新出产品的趋势就是，保障定期且不含身故的产品越来越少，目前整个市场就少数几家公司支持这种选项，喵叔找到两款产品，一款来自信泰人寿，一款来自瑞华健康。

达尔文5号这款产品在“信泰F4”里面算是设计比较科学，定期形态也比较契合客户关注点，30岁人群配置50万保额30年缴费，每年保费可以控制在5000块以内（实际上最大可投保额46万）。

新瑞保这款产品，可能唯一能打的就这一个形态——定期不附加任何责任，同样情况下，保费可以下降到不到4000，比较便宜。但是，如果新瑞保附加了重疾额外赔与轻症保障，男性保费将直逼6000块。

所以，以上两款产品，如果职业、地区符合要求，达尔文5号可以作为首选，如果身体有点小异常或者职业风险等级较高，再考虑新瑞保这款产品。

二、终身消费型重疾

这类产品可以符合大多数人群的“高性价比”需求，适合作为重疾配置的基础保障：

一共4款产品，都非常有特色，喵叔简单说说。

达尔文5号这款产品，最大的特色便是重疾、中症、轻症在60岁前的额外赔付，赔付比例比较可观，分别可达到180%、75%、45%，都算是目前最高或接近最高比例的产品；特有晚期恶性肿瘤关爱金，还可额外获赔30%保额；产品可附加恶性肿瘤与特定心脑血管的二次赔付，赔付比例也高达150%，保障到位。这款产品适合追求疾病赔付比例高、保障全面的人群。此外，它的兄弟款超级玛丽4号也比较类似，可以纳入考虑。

康乐一生2021最大的亮点就在于其均衡的保障以及较为低廉的保费，各项责任赔付比例都属第一梯队，特有重疾医疗津贴，首次重疾最高可赔付200%保额，杠杆比较高。不过这款产品的恶性肿瘤与心脑血管额外赔是捆绑在一起的，费率较高，不太推荐。康乐一生2021最推荐的产品形态是仅选择基础保障，适合追求极致性价比的人群选择。

康惠保旗舰版2.0也算是多次迭代的产品，整体形态比较成熟，保障责任均是灵活可选，特有前症保障，理赔条件更宽松。产品无论是基础无身故的形态还是附加二次癌症赔付以及轻症、中症，费率都比较低，如果你的预算不是特别充足，想要针对性选择保障责任以及看重前症的朋友们选择。

健康保普惠多倍版这款产品，单就消费型的形态就已经算是市场少有。产品亮点很突出：重疾不分组多次赔、身故灵活可选、保费便宜。还有一点，这款产品可选恶性肿瘤津贴，获赔难度远低于其他间隔3年甚至5年的产品。这款产品，适合想要全面保障、注重多次赔付与癌症保障的朋友选择。

三、终身储蓄型产品

最后这类产品，费率相对较高，适合预算相对更加宽裕的人群配置，喵叔从单次和多次赔付产品里一共选了5款出来：

和前面消费型比较，去掉了2款的同时加入了3款产品，5款产品各有侧重，下面分别简单说一下。

无忧人生2021这款产品，最大的亮点在于重疾与轻症的额外赔延长到了70岁之前，而且罹患轻症以后还可增加重疾赔付比例，达到利益最大化。产品可附加的选项也比较丰富，无论是儿童的特疾额外赔付还是癌症与心脑血管特疾额外赔付均可附加。无忧人生2021的整体费率控制得比较到位，适合想要疾病前期赔付比例高、保障到位的人群选择。

大金刚2021最大的特点可能就在于它的灵活，纯重疾带身故保费非常便宜，适合纯粹用来加保的人群选择。还有一点，这款产品核保非常宽松，常规的医保卡外借可以核保、甲状腺结节与乳腺结节有机会标体、符合条件的6mm以内肺结节可以除外承保，身体有问题的朋友可以联系喵叔尝试核保。

福特加这款产品，给人的印象就是“大而全”，甚至有些“浮夸”：重疾6次赔最多可以单次赔350%、轻症6次赔最多可以赔75%、恶性肿瘤额外赔2次、急性心梗与脑中风各自额外赔2次。自然，保障到位的产品，钱也得到位，这款产品的价格基本上比同类产品会贵上10%以上，适合想要全方位保障的人群选择。

写在最后

“拉清单”是一个很费脑子的体力活，新规重疾看了一遍，给喵叔的感受是，这一批产品相比之前的旧定义产品，整体没有特别大的变化，但费率确实是有所提高；各产品的健康告知也相比之前更加严格一些，想要顺利买上产品，首先捋清楚自己当下的身体状况，然后注意看看健康告知能否符合。

如果你看完依然拿不准自身的情况和预算该如何配置保障，可以长按识别文末二维码，联系喵叔针对性提供保障方案。

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