大家好，我是喵叔。

一眨眼，到了2020年的最后一个月，今年，“惠民保”这类产品意外地火了，毕竟也是由各地政府指导、保险公司推出的惠民类保险，再加上其极低的价格和投保门槛，俘获了不少人的芳心。

之前我们在谈论惠民保的时候也有说过，这类普惠性保险虽然和常规的百万医疗、防癌医疗这类产品的保障内容有重合的地方，而且常规医疗险的价格普遍更高，但是他们的保障力度却是大大强于普惠型产品，所以常规的医疗险对于广大群众来说，依然有不可或缺的意义。

到了年底，简单盘点一下年终我比较推荐的医疗险系列产品。

主要分成几个部分：

• 医疗险选购要点
• 意外医疗推荐
• 百万医疗推荐
• 防癌险推荐
• 小额医疗推荐

医疗险选购要点

一、续保条件

医疗险大多数属于一年期的短险，所以能否续保是个大问题，选择医疗险的时候，优先选择续保条件更友好的产品。

比如市面上的百万医疗产品，我们可以多多留意合同里面几个关键句子：“不因被保人的健康情况拒绝续保或单独调整费率”、“经保险人审核同意后方可续保”、“保证续保6年（5年）”等，单从续保条件来说，第三句最优，第二句最差。

二、保障内容

常见的医疗保障主要包括普通门急诊、意外门急诊、一般住院医疗、重疾住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊等。基础的保障范围区别不会太大，具体每一项目的保障细则会有区别。

三、免赔额

一款医疗险我们在配置了以后能够报销多少，除了看保障范围以外，也得看看免赔额的多少。常规百万医疗一般会设置1万元的免赔额，而意外医疗、门诊医疗、小额医疗等均有100到上千不等的免赔额的设计，这样设计自然助于降低保费。

四、增值服务

有些产品会带有较好的增值服务、更优的用药范围，还有一些产品可以支持外购药，也有一些产品可选保障比较丰富，比如重疾津贴、意外津贴、海外医疗、特需病房等等。这一块属于加分项，大家可以根据自己的实际需求灵活选择。

意外医疗推荐

意外医疗一般是带有意外门诊和住院费用报销的，好一点的意外医疗产品可以额度内实报实销，无免赔额且100%报销，包括自费药，价格稳定，续保也稳定。

当然，意外医疗险一般没有单卖的，都是包含在综合意外险里面。市面上这类产品非常多，喵叔之前也写过很多次意外险产品推荐，有兴趣的朋友可以在公众号里面自行搜索。

单就意外医疗版块的推荐来看，在保费可控的前提下，喵叔个人建议优先考虑理赔体验好的产品，某些“极致性价比”的产品虽然字面上是0免赔100%报销含自费药，不过其理赔体验用句重庆话来说，很“打脑壳”（让人头疼）。

儿童意外医疗：

儿童的产品不用问，自然首推平安产险出品的小顽童意外险，这个产品喵叔提过无数次，也赤裸裸安利过无数次，卖一份不够我吃碗小面的产品还这样无脑推，真的是传递“爱与责任”。

产品没啥说的，60-165元不等，身故保额20-50万，意外医疗1-2万，0免赔、报销比例100%、包含自费药和自费项目、带有“闪赔”服务，1万以内平均2个工作日赔付到账，体验好价格便宜。

成人意外医疗：

成人的产品首推“众安140”，也是非常经典的产品，140块钱包含了一长串责任，其中主要的身故保额只有10万，意外医疗有2万，也是0免赔、100%保险、不限社保用药，也是带有闪赔服务，理赔体验也是非常不错。觉得高身故保额比较贵的朋友们，可以再加一份高保额的其他产品。

老年意外医疗：

相对于儿童和成人的意外医疗，老年人的意外产品价格相对会贵一点，综合来看喵叔比较推荐众安另一款经典产品——孝欣保的升级版孝欣保2020。产品60-80岁均可投保，产品责任内不限社保，0免赔额，唯一的小缺点是报销比例90%，不过依旧是比其他产品好上一点。

百万医疗推荐

百万医疗看名字就知道，最大卖点就是保额高，当然，免赔额也比较高。所谓免赔额便是需要自己掏的一笔钱，一般来说是1万元。百万医疗主要是用来转移比较大额的住院治疗费用，而这往往是大多数人承担不了的， 所以喵叔建议至少人手一份百万医疗险。

喵叔从产品的基础保障内容、投保规则、综合费率等多个方面进行评价，最终选出了下面几款产品：

看名字，都是老面孔了，从年初喵叔盘点到现在，尊享e生、超越保都有升级，好医保20年版是新加入的。

简单说一下四款产品。

尊享e生2020，这个产品不用多说，人称“国民医保”，4年升级16次，产品该有的保障都有，增值服务也非常到位，保费不是它家优势，核保也是比较严格，非标体是没法进入的，正是这样，这款产品喵叔认为是可以持续稳定续保的。另外，这款产品可以算是众安家的“镇店之宝”，作为它家的核心产品，自然是花了大功夫在运营。另外据小道消息，最新版的尊享e生2021在路上了，今年貌似来得早一些。

超越保2020升级以后，费率调低了不少，目前比好医保都便宜了一截，非常不错，而且如果没有发生理赔，其免赔额可以逐年递减，也是很有诚意。产品保障全面、增值服务比较有诚意，续保条件也是比较不错，追求性价比的朋友不妨考虑这款。

好医保长期医疗，也是市场上的常青树了，毕竟有着支付宝这么庞大的入口，用户基数非常大。这款产品不但保障责任好、增值服务优，价格也比较便宜，而且，健康告知非常宽松，也支持智能核保，喵叔唯一的担忧就是，很多朋友自行投保没看健康告知，为后期的大量理赔纠纷埋下了伏笔。

好医保20年版，目前只有部分人群看得到销售页面，算是直接叫板平安保证续保20年的产品，产品续保稳定性比较不错，保障责任也基本到位，追求长期续保的人群或者五六十岁的人群可以把它作为首选。

防癌险推荐

防癌医疗险算是百万医疗险的精简版，大多数是用来报销原位癌或者癌症住院的费用的。和百万医疗比较类似，防癌险的保额也很高，不过报销范围的狭窄导致了它很多方面是没法保障的，比如意外、其他疾病住院等。

自然，防癌险有它自身的优势，那就是健康告知会宽松很多，常规的三高、心脏病这些都不会影响投保。市面上的防癌险产品不多，看了很多款以后，喵叔个人只推荐两款，一是平安家新出的保证续保终身的防癌险i康保，二是来自阳光保险的神农父母6年期癌症医疗险。

神农防癌险健康告知比较宽松，可保年龄最高70岁，保额300万，包含了原位癌和癌症的住院医疗费用，癌症确诊有1万元保险金并豁免保证期间内后续保费，也算比较有诚意。

此外，常规增值服务也都具有，比如质子重离子、就医绿通、住院垫付，而且产品额外带有14种抗癌特药的2年药费，虽然种类不多，也算一点不错的保障。

小额医疗

说实话，喵叔本人一直是不太推荐配置小额医疗产品，一是价格贵，二是产品极不稳定，续保非常让人头大，还有一点，喵叔个人看法，保险用的是较低的保费去覆盖较大的风险，而不是啥都管啥都保，小额风险一般建议自留。如果确实是强烈要求想要配置小额医疗，喵叔勉强推荐乐健一生2019。

这款产品来自复星联合，也是它家最能打的医疗险，其地位就相当于众安家的“尊享e生”。产品责任齐全，可选0免赔，包含自费药和自费项目，还可以选择门诊责任、附加特需责任。

产品如果选择0免赔，形态就成了小额医疗险+百万医疗险的组合，其价格也非常划算，0岁小朋友选择套餐四，一年不到1000块钱，而且选择无医保费率相比常规产品比较有优势。唯一一个小缺点，那就是健康告知比较严格。

写在最后

每次写这种盘点类文章，很烧脑子，我写着累，希望大家别看着烦。以上所有推荐的产品，均没有涉及到身体有异常的情况的人群投保，非标体人群请一定在专业人士（比如喵叔）指导下选择合适的产品进行投保，请勿自行投保，只要涉及到健康告知，都请认真对待，毕竟前期告知麻烦点，也比后期赔不到扯皮好了不少。

还是建议大家在自己年轻、身体健康的时候，尽早为自己配齐医疗险，这样可选择空间也会更广。如果大家不太清楚哪款产品更适合自己，可以添加喵叔微信详细咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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