大家好，我是喵叔。

最近有在关注重疾险市场的朋友们应该都知道，重疾新定义于11月5日正式生效了，当天起所有保险公司开发的新的成人重疾险，都必须按照最新的定义。还有一点，明年的1月31日也是旧定义产品的最晚停售时间，很多朋友就开始纠结了，新旧定义的产品各有优劣，到底哪个理赔更利于自己，要不要现在就买，还是说等到新定义的产品出来以后再买？

问题就来了，纠结的人一多，业务员就反馈业务不好做了，保险也卖不出去了，回头炒停售也不好操作了，怎么办？

有这么几个公司就赶紧跳出来公布了“重大利好”：现在赶紧买，以后发生理赔，同一种疾病，新旧定义，哪个宽松就按哪个赔，是不是很棒？那么这些政策是真的很棒还是只是官方的营销套路了，今天我们来盘一下。

目前针对这块作出急速反应的，大多是头部企业：友邦、平安、国寿、泰康、太保、恒大，他们都先后推出了针对新老定义重疾的“择优理赔”方案，当消费者需要申请理赔的时候，可以自由选择新老定义中更加宽松的理赔条件。

一、友邦保险

友邦的嗅觉最敏锐，动作也最快，在11月9日便推出了相关方案：

该方案适用于他家“全佑系列”的47款产品，包括了主险以及附加险，只要是11月9日（含）以后首次确诊的重大疾病，即可在申请理赔的时候，择优选择更利于客户的理赔标准。

二、中国人寿

国寿在友邦之后，于11月16日在官网发布了“优选”理赔方案的告知书：

该方案也是适用于国寿家的所有长期重大疾病保险产品，自新定义发布之日后首次确诊重疾，即可择优选择更利于客户的理赔标准。

三、平安人寿

平安人寿在17日通过微信发布了针对2007版定义的老产品的择优方案：

相对于国寿来说，平安的适用产品范围窄了一点点，官网也有公布具体的产品名单，不过他的适用条件相对更加人性化：只要是5日及以后申请理赔的重疾，即可择优选择理赔标准，也没有规定是首次理赔，而前面两个公司是限定为首次确诊。

四、泰康人寿

泰康人寿也是在昨天宣布了针对2007版标准定义的产品的择优方案：

该方案也只是限定2007版定义的产品，并没有说明是以确诊还是理赔的时间，常规理解来看，可以认为是11月5日及以后的理赔申请，方案也没有限定是首次理赔，比较优秀。

五、太平洋保险

太保和泰康同一天宣布了自家的择优方案：

该方案主要涉及他家使用2007版定义的90款产品，只要是首次确诊在11月5日及以后的重疾理赔申请，即可择优选择理赔标准。

六、恒大人寿

我确实没想到第六家公司来自恒大人寿，毕竟太平和新华都没动作，恒大的动作居然这么快：

整个方案和上面的没啥区别，也是针对2007版定义的产品，在2020年11月5日（含）后首次确诊重疾，即可择优选择。

看完这几家公司的“择优”方案，大家应该知道个所以然了吧，不过该方案也是有限制的，只适用于旧定义下的重疾险保单，可以是新定义出台以前买的产品，也可以是现在这个过渡期投保的产品，而且也只针对重疾，不针对轻症。

通过择优理赔的方案，很多新定义改宽松的理赔标准也可以适用于旧定义产品，比如冠状动脉搭桥术，旧定义必须实施了开胸手术才可理赔，而新定义只需要切开心包即可，也就是说不开胸也可理赔，两个标准选宽松的，直接按照新定义理赔。

再比如说，如果某个人需要进行小肠移植手术，如果按照旧定义，就没法达到器官移植术的理赔条件，而新定义则是把小肠移植有纳入，这个时候择优理赔，也能让买旧定义产品的人按照新定义标准获得赔付。

所以，买了旧产品又在担心新定义的部分重疾理赔更宽松的朋友们，不用过于紧张，虽然目前也就六七家公司公布了相关方案，其他公司针对这一块的说明相信也不会等多长时间。

退一万步讲，即使有些公司厚着脸皮就不公布，买了旧定义产品，后期遇到更有利的疾病定义，也可以合理争取理赔。毕竟去年11月修订的《健康险管理办法》第23条说得非常清楚：

就如同上面举的例子那样，假设保险公司因为符合新定义理赔标准却不符合旧定义理赔标准而拒赔旧定义的产品，如果发生了纠纷闹到法庭上，保险公司自然很难胜诉，官司输了，口碑也差了，并不划算。

虽说有上面23条有利于被保人日后撕逼，但是保司这样做出的“顺水人情”也值得点赞，一方面对自己也是一个正面的宣传，另一方面也利于自家代理人“卖货”，同时也减少了以后的纠纷，毕竟遵循监管精神，疾病定义与时俱进，与其扯皮以后赔，还不如大大方方都给赔，多好。

从目前的趋势来看，再一次印证了之前喵叔的观点，目前也是买旧定义的最佳时机，既能获得“完整版”的甲癌理赔，也有机会直接获得“择优理赔”的福利，新老定义随心切换，挺好。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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