大家好，我是喵叔。

虽说今天是周末，但是还是得发文，毕竟大家都在上班，我这停工了也有点说不过去不是。今天说一个最近很多保险人热议的事情，又是一个好医保的拒赔案例，被保人因为投保时未告知“子宫肌瘤”，后面出险“卵巢癌”却被人保拒赔并解除合同，对于这个拒赔是否合理，今天我们来探讨一下。

先做个投票吧，大家觉得“子宫肌瘤”是“肿瘤”吗？

事件回顾

微博某网友去年五月给父母在支付宝上面买了一份医疗险，今年3月23日，母亲不幸被确诊为卵巢癌，该网友于4月22日提交理赔申请，最终因为“就诊病历显示超声发现子宫肌瘤5年，违反健康告知第2条”，被人保解除合同并退还所有保费，本次理赔申请被拒。

那么，所谓的不符合健康告知第2条所描述的是什么呢，因为好医保这款产品很特别，先后改了几次健康告知，我们看一下网友提供的当时投保的健康告知问询是怎样的：

告知内容有问到，是否患有肿瘤这一疾病，而按照保险公司的解释来看，“子宫肌瘤”属于“肿瘤”的一种。确实，如果不符合健康告知，保险公司拒赔且退还保费解除合同，从理论上来说，行得通。

但是，合情吗？

子宫肌瘤是肿瘤吗？

关于子宫肌瘤，其实多数女性同胞应该不陌生，毕竟也算常见病。喵叔摘取了百度医典上面对于子宫肌瘤的描述：

描述很清晰，女性常见病，属于良性肿瘤，也是女性最常见的一种良性肿瘤。解释上是这样，但是作为一名没有医学背景的普通人，我想大家对于“肿瘤”的概念应该和“恶性肿瘤”或者“癌症”划上等号，毕竟子宫肌瘤作为女性的高发病，没有“理所当然”的认知，认为这就是“肿瘤”。

拒赔合理吗？

好医保的健康告知有问到，是否曾经有“肿瘤”，明明“子宫肌瘤”就是“肿瘤”，这不“故意”隐瞒不告知嘛？而且好医保的健康告知下面也有这样一条：

既然隐瞒了身体情况，而且如果影响到了公司的承保决定，自然可以把保单视为无效。这样从理赔人员的角度看来，拒赔毫无问题，解释也是完全解释得通的，真的吗？

喵叔截取了《保险法》第十六条：

如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。那么第一点，投保人有没有履行如实告知义务呢？

喵叔认为，该版好医保健康告知形式过于简洁，问询仅涉及“肿瘤”，普通人对于肿瘤的通常认识和理解多倾向于恶性肿瘤，而子宫肌瘤作为妇科常见病，作为普通人也难以将其与肿瘤进行关联，对于这一块，保险公司没有对“肿瘤”进行相关提示和合理解释，所以可以认为有正常履行如实告知义务。

第二点，未告知项是否足以影响保险人决定是否同意承保呢？

以最新的好医保智能核保结论为例，如果子宫肌瘤并未手术，则除外子宫肌瘤及其恶变的治疗责任；如果已经手术，且病理为良性，则除外子宫肌瘤复发及其恶变的责任；如果已经手术，且恶化，则会拒保。也就是说，该次子宫肌瘤不告知，并不会改变本次理赔实质。

第三点，子宫肌瘤会导致卵巢癌吗？

这是两种不同的疾病，共同之处就是两种疾病均属于肿瘤类的疾病，都是妇科疾病中最常见的，引起疾病的原因有相似之处，如不良的生活习惯、内分泌影响等。但是子宫肌瘤是良性肿瘤，而卵巢癌则是恶性肿瘤，保险公司能证明被保人的卵巢癌是子宫肌瘤导致的吗？

综合掌握的信息来说，喵叔认为，这样的拒赔，并不合适。

写在最后

行业这么多年，为什么依然还有很多人喜欢在外说“保险都是骗人的”，一方面确实是行业败类太多，销售误导时常发生，另一方面则是各类拒赔案例的传播。

“好事不出门，坏事传千里”，好医保推出这么久，也是一直被喵叔视为百万医疗的“第一梯队”，但是很多时候这样的案例时常发生，真的对公司、对行业都会有很坏的影响。

拒赔时有发生，每次各不相同，作为从业者，喵叔会尽职要求每一名客户做到如实告知（曾经也有过客户自行投保重疾险，最后发现未进行告知而被我要求退保的情况），也希望每一名从业者也都能敬畏规则，毕竟，真正走到和保险公司公开“撕逼”的地步，不管输赢，那是我们的失败！

作为消费者，喵叔依然想要强调，保险是一门专业性很强的学科，除开本身，还涉及到法律、金融、医学等多层面的知识，本人并不建议个人自行前往某些平台投保，如果想要投保保险产品，可以联系喵叔或者你们自己身边的专业的从业者。

今天这个案例的重点，并不在这个拒赔是否合理，而是在于我们以后如何避免这类案件发生。也是希望一些心存侥幸的朋友们一定要切记如实投保！投保不规范，亲人两行泪。可能从目前国内的情况来看，上了法庭，保险公司是弱势群体，但是长久来看，损害的其实也是我们自己的利益，还有一点，当我们真的需要一笔钱救命的时候，真的没有精力也没有时间去和对方耗，不是吗？

最后，希望小姐姐的案件能得到一个满意的结果，也希望阿姨早日康复！

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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