大家好，我是喵叔。

今天是我国的传统佳节七夕节，喵叔在这里祝各位非单身的朋友们节日快乐，身体健康，也希望单身的朋友们下班时间少在外面晃悠，毕竟随处可见的“大型虐狗现场”会让你们很受伤。

进入今天的主题。不知道大家有没有发现，每年到了年金类保险的销售旺季，我们都可以看到一类人拿着海报宣传，什么保险可以“避税避债”，甚至可以有着“欠债不还、离婚不分”的神奇作用。

那么，是不是保险真的有这么神奇呢，今天我们来简单说说。

什么保险可以“避税”

先说结论：目前绝大多数的商业险，比如寿险、意外险、重疾险以及医疗险，都没有办法享受税收优惠。只有极少数的税优健康险可以用来抵扣个税。

税优健康险属于政府为了改善民生而推出的一项福利政策，简单来说就是，买了这类产品，可以抵扣个税。但实际上其可以抵扣的金额非常小，节税的力度也非常有限。假设我们月薪一万块，通过税优健康险，我们差不多可以节省几百块的税费。

实际上，税优健康险这类产品，其最大的价值并不在于“节税”，而是在于它可以带病投保，哪怕你的身体出现过非常大的异常，比如癌症已治愈，依然是可以正常投保税优健康险。

保险可以避遗产税吗？

目前来看，只能是不确定，不知道。虽然我们有听很多人在说保险可以避“遗产税”，但实际上，我们国家目前并未开征“遗产税”，如果参考国外遗产税的话，保险是大概率可以避遗产税的。但我们国家以后会不会有、什么时候有，都是不确定事件。

还有一点，一些国家和地区比如香港和新加坡，也是相继取消了遗产税的征收，还有一些国家则是计划未来取消遗产税。所以现在我们就说可以避“遗产税”，也是不太靠谱的一种说法，更多的算是保险公司的一种营销手段罢了。

保险可以避债吗？

一定程度下是可以的，但绝非万能的。

《保险法》第23条规定：“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”

保险法通过第23条保护的是被保险人和受益人取得保险金的权利。但保单现金价值是投保人财产，法院可能会要求投保人与保险公司解除保险合同，将现金价值抵偿投保人债务。这一块过往也是有过相关案例的。

当然我国是大陆法系，即使有类似的案件，可能判决也会有一定的差异，这里只是提醒大家，想要通过投保保险恶意避债，也是有法律风险的。

还有一点，如果保单指定了受益人，身故保险金属于受益人的财产，不用偿还被保人或投保人的债务；生存保险金属于被保人的财产，需要用于偿还被保人的债务，不用偿还投保人的债务。

所以说，保险能不能避债，也是需要看具体情况的，不同的投保组合，可能结果也不太一样，一般来说，家庭的经济支柱相对更容易负债，这种情况下不作为投保人可能会相对更好一些。

善用保险，做好财产规划

保险作为一种金融工具，在一些特定的场合，还是有它的独特价值的，比如某些人群，婚前拥有不少财产，可以巧用保险，有效避免婚姻对现有财产的影响。

张先生的孩子小张到了适婚年龄，小张事业有成，拥有很大一笔现金，最近几年也用不到，如何通过合适的手段来减小结婚对于自己的影响呢。

其实可以这样做，小张可以在结婚前趸交一份终身寿险，有着非常大的优势：

• 增值保值：投保后保单现金价值每年都在递增，终身升值不用愁。
• 灵活使用：如需用钱，可以减保、退保拿到现价，用于家庭的正常支出。
• 离婚不分：因为是小张婚前财产购买的，离婚时保单属于小张本人，没有分割的风险。
• 身故不分：保单受益人可以指定为张先生，即使小张身故了，保险金也可以直接给到父母，不会作为遗产处理.
• 周转灵活：如果需要用钱，可以通过保单进行贷款，最高可贷现价的80%，缓解资金压力。
• 安全过渡：结婚 N 年后一切相安无事，可以修改身故受益人为小张的子女和配偶。

通过这样的合理规划，可以善用保险的规则，灵活为自己所用。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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