大家好，我是喵叔。

一直以来，线上产品被人诟病最多的一点便是，核保规则过于死板，除了除外、标体、拒保的核保结论以外，其他的风险稍微高一点的项目，没法在线加费，只能拒保。之前的弘康人寿因为支持大三阳等加费承保，一时间也是赚足了眼球。

近期，光大永明把自家的一款老产品直接搬到了线上，号称核保尺度宽松，可以接受20余种疾病直接加费承保，取名“达尔文易核版”。除了核保尺度以外，产品其他方面责任如何，今天我们来说一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

达尔文易核版来自光大永明人寿，官方名称“光大永明童佳保重大疾病保险”，是一款重疾赔1次、中症赔1次50%保额、轻症赔3次每次30%保额的单次重疾产品。产品捆绑身故责任，没有基础责任的额外赔付比例，针对癌症或者心脑血管也无法附加额外赔付次数，整个形态就是一两年以前的基础形态。产品责任简单，就不做图了。

产品优点

这款产品的推出背景其实很简单，就是面向非标准体人群，针对这类人群，它的核保尺度较松，22种疾病可线上加费承保：

而这22种疾病，则是根据数十万承保数据筛选出的拒保可能性最大的疾病，大致占了所有拒保原因的7成左右。其中可以看到，常规容易拒保的疾病如高血压、糖尿病、大三阳都有机会加费承保，不能不说非常给力。

此外，保司品牌不错、增值服务也比较到位。

产品缺点

一、基础保障较弱

既然是现在以一种新的形式在线上销售，喵叔肯定会把它拿来和目前在售的其他同类产品对比，从责任来看，易核版完全没法比，无论是重疾前期没额外赔还是轻症和中症的基础赔付比例，都在整个市场上算拖后腿的产品。

当然，比某些轻症赔20%不含中症的产品还是好上不少。

二、投保规则不够灵活

易核版的投保规则相比光大家的其他产品显得不够灵活，最长缴费期只有20年，最大免体检额度也仅仅只有40万，身故责任也是强制捆绑，对比其他线上产品，显得是那么的格格不入，对于想要买大保额的人群来说也稍显死板。

三、其他缺点

价格偏高、轻症隐形分组等。

喵叔点评

怎么说呢，这个产品其实是2017、2018年的老产品，当时是光大永明和大童合作推出的，推出以后市场反响也比较不错。现在通过这种方式被慧择搬到线上来，算是很多非标体的福音。

至于产品本身，现在看来是中规中矩甚至还有点在平均水平以下，但是很明显，这款产品本身也不是想要成为一款爆款，而是专为非标体人群准备。身体好的人群，可以满市场随便挑，觉得哪款性价比高挑哪款；身体不好的人群，哪款能买买哪款，以拥有保障为最终目的！

所以，对于这款产品喵叔的观点很明确：如果你之前因为健康问题被别家网红产品拒保过或者尝试别家产品加费过高，不妨考虑这款产品；如果你身体倍棒，想要有个全方位的保障，这款产品完全不用考虑，咨询喵叔选择更适合你的就行。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：8分

价格指数：6分

保障指数：6分

服务指数：8分

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