最近喵叔真的好累呀，疫情稍微缓和一些，这些保险公司各种新产品就冒出来了，天天都有之前没听过的产品出来，当然也有一些新瓶装旧酒的产品出现，比如完美人生守护尊享版，线下改名叫做“如意人生守护”然后“隆重推出”了，条款有两个，一个是完美人生守护尊享版的条款，一个是附加两全险条款，是的，你没猜错，就是同款（如意人生最大可保年龄提升到了60岁，完美人生支持智能核保）。

拿一款喵叔都卖了四五个月的产品出来说这是新产品，我噗的一声笑了出来，这信泰越来越可爱了，不过近期信泰还是会有动作出来，过段时间可能会出一款某某某英雄版，取名依然这么任性。

又凑了几百字了，还是转回正题。今天我们要说的这个产品又是一个新产品，某个渠道定制的，喵叔前两天给过提示的，猜猜它是谁？对的，就是它，由X择定制的“守卫者”系列产品的第三代正式推出了，这次这个产品号称要吊打所有同类产品，到底厉不厉害，喵叔捧着刚出炉的资料包慢慢说来。

产品介绍

“守卫者3号”来自昆仑健康保险，全称是“昆仑健康健康保重疾险（多倍版）”，是一款重疾不分组赔2次，轻症赔3次，中症赔2次的多次不分组赔付产品，带有少儿特定重疾额外赔付150%，身故责任灵活可选，可附加恶性肿瘤持续津贴责任。产品具体形态见下表：

竞品对比

一、多次赔付形态对比

基础责任对比：倍吉星与守卫者3号不分上下。倍嘉乐保5次重疾不递增，噱头大于实用性，轻、中症责任均属一般。

特色保障对比：除康惠保多倍版以外，其余三款特色责任各有千秋，守卫者3号带有恶性肿瘤持续津贴，另外两款的恶性肿瘤二次赔，倍吉星可选失能保障，倍嘉乐保可选特定疾病保障，责任较不错。

投保灵活度对比：守卫者3号最优，保障期间、缴费期间、身故责任、额外保障均灵活可选。

二、多次赔付价格对比（不含身故）

基础责任：守卫者3号费率比前网红产品康惠保多倍保费率低10-15%；比倍嘉乐保费率低20-35%。

基础+癌症责任：守卫者3号较倍嘉乐保费率低40%左右。

注意一点：倍嘉乐保在该项比较中，是身故赔保费。

三、多次赔付价格对比（含身故）

基础责任：守卫者3号含身故，男性费率稍高于倍吉星、女性费率相对较低，倍嘉乐保整体价格最贵。

基础+癌症责任：守卫者3号整体费率低于倍吉星与倍嘉乐保。

四、与多次分组产品责任对比

重疾责任守卫者2号更优，轻症和中症责任完美人生最优。

费率方面，完美人生综合最低，对于女性来说，形态更好的守卫者2号差价较小，值得推荐，男性价格则是相差相对较多，按需选择。

五、与儿童重疾责任对比

可以看出，在都是终身赔付的情况下，守卫者3号的费率控制也非常优秀，整体看上去是优于不分组的妈咪保贝，更别提大黄蜂3号Plus了，事实上真的是这样的吗？

产品优点

重疾2次赔付不分组
多次赔付产品可选身故责任
带有少儿特疾责任，额外赔付150%基本保额
恶性肿瘤治疗津贴责任优秀
费率优秀

产品缺点

一、儿童特疾额外保障缺陷

这个问题喵叔前面也有说过很多次，通常我们在看一款可保儿童的重疾是否优秀的时候，一般看两点，一是特定重疾的覆盖率，二是保障周期。从赔付比例到重疾覆盖率，喵叔必须给守卫者3号点个赞，不但全覆盖，而且赔付比例市售最高，不过这款产品特定重疾只保障到18岁，你确定你是认真的吗？

这样和妈咪保贝去对比，喵叔认为是不如它的，一是重疾的保障期，二是在对比价格的时候，妈咪保贝是赔付已交保费，守卫者3号是退还现金价值，上图里面的价格对比对妈咪保贝稍有不公。

二、投保规则限制较多

三个方面，一是年龄，守卫者3号只承保0-45岁，市面常见重疾是最大55岁；二是职业限制1-4类，市面很多产品1-6类；三是保额限制30-60万，其中保至70岁最低保额40万且强制捆绑身故责任，我想不到一个合适的话术来解释这个问题，也许是因为“爱与责任”吧。

三、恶性肿瘤津贴的小瑕疵

守卫者3号的恶性肿瘤额外赔付责任和市售常见多次赔付产品的责任不太一样，市售其他产品一般是要求恶性肿瘤3年或者5年后仍然持续或者复发、新发、转移，则会直接赔付额外保额，而守卫者3号则是按照津贴方式赔付，每年每次赔付30%，申请理赔需要提供专科医生出具的诊断报告以确认恶性肿瘤的存在并正在接受治疗，这样相对来说限制就会大一些了，较好的是要求只要随诊或者复查即可给付津贴。

四、其他缺点

等待期180天、轻症中症重疾“三同赔一”隐形分组等。

喵叔点评

“守卫者”系列产品，一向都是X择家的扛把子，从1号到3号，1年出一款，每款一出来，都在市场上占据了一段时间的头号重疾，虽说也会有后来者居上，但是喵叔每次对它家的定制产品还是有不少期待。这次这款产品说实话，大毛病没什么，性价比确实也是非常高，而且多次赔付不分组的产品也有纯重疾，价格也和市场上的单次赔付送定期保额的产品接近，大家的可选择余地也大了不少，优秀。

另外，再预告一下，这款产品预计下周一正式上线，目前开启了预约通道，前1000预约成功的朋友投保成功后会有保温杯、按摩仪之类的小玩意儿（不是我送），感兴趣的朋友（针对产品）点可以联系喵叔预约，不明白的地方也欢迎联系喵叔咨询。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：6分

价格指数：9分

保障指数：9分

服务指数：7分

推荐指数：🌕🌕🌕🌖

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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