就在前不久，支付宝旗下的相互宝发布《相互宝保障及规则优化正式公告》，宣布要调整理赔规则，新规则于2020年1月1日正式生效。
保障内容变动、明确重疾确诊时间、等待期及既往症责任调整，一系列内容调整让人应接不暇。
此次更改，一时间引起一片热议。
喵叔认真阅读完公告内容，总结出：理赔条件更严格了,但此次调整有利也有弊。
接下来，喵叔详细给大家分析一下，这次规则的新变化以及有什么影响。
相互宝是什么
在解读相互宝的规则调整之前，先给大家介绍一下相互宝，方便大家后面理解。
“相互保”是保险产品，但后来升级的“相互宝”不是保险产品。在支付宝刚刚推出相互保，仅仅42天，就超过2000万的粉丝加入。
原先推出的“相互保”是蚂蚁保险和信美相互保险公司联手推出的《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，在刚刚推出没过多久时，就收到了银保监会的处罚，信美人寿就直接退出了这个相互保计划，此后由支付宝独家运营。
“相互保”是保险产品，但“相互宝”没有保险公司参与，相互宝已经成为由蚂蚁金服独立运营的网络互助计划，和水滴互助、e互助等平台的众筹模式已无本质区别。
那么肯定有小伙伴会问道：相互宝加入需要什么条件？
从图表可看出相互宝的加入条件，基本上相当于没有，0-70岁身体健康的正常人基本都能投保，而且每年只需要不到188元，即可享有最高30万的保额，简直不能更划算。
再看市场上的重疾险，30万保额动辄数千，这两者的性价比好似根本没得比。然而，事实上，要知道，相互宝和保险其实从一开始就有着根本的区别。
相互宝本质上是一个互助计划，所有人参与，共同缴费，同享保障。采用的形式是先保障后缴费，一旦有人出险，会统一从所有参与者的账户中扣除相应的费用，每年会限定一个缴费上限，超出部分由支付宝自主承担。
这个互助的计划，所需要的费用上限、保障内容、续保情况等等其实都是不确定的，甚至合同里都写得清清楚楚：“本计划不是保险，我们不承诺您能够获得确定的风险保障。”
保险则是白字黑字的合同，写得清清楚楚，保费、保额、保障期限，免责条款等等，只要合同签订了，保障就是确定不变的，不会出现朝令夕改的情况。
相互宝内容调整
相互宝本次的内容调整，主要分为三个方面的调整，分别是：保障范围、确诊时间、等待期及既往症定义，我们逐一来看。
01.优化互助保障范围
- 剔除：轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌
- 新增：五种罕见重疾（戈谢病、法布里病、黏多糖贮积症、庞贝氏病、朗格汉斯细胞组织细胞增生症）
剔除：轻症甲状腺癌和前列腺癌这个调整，对许多人来说影响还是比较大的，毕竟甲状腺癌治愈率再高它也是癌症，治疗费用再便宜，没有好几万也顶不住，之前加入的时候说好可以保障，现在突然改变规则，即便是之前参与分摊的人，也不再进行保障，直接剔除稍有些不太合理。
而另一方面，增加罕见疾病保障，发生概率相对较小，所以对于分摊金额也不会有太大的变化，同时囊括的病种越多，带给大家的保障也就越多，这一点很人性化，值得肯定。
02.重新定义了初次确诊时间
相互宝这次调整后，更加精细化了，把重疾分为四类，即恶性肿瘤、手术类重症、遗留状态类重症、其他重症四类，分别明确了”初诊确诊”时间，把原先模糊的条款界定重新定义清楚。
相互宝作为互助计划，不像保险那样每一则条款都极为详细，但看得出来，相互宝也在逐步对细节进行完善，算是一种进步，这一点是值得肯定。
调整优化，对细节更规范化，可以有效减少理赔纠纷，同时也可以在一定程度上防止带病投保，避免理赔纠纷，控制大家的分摊金额以及自己的管理成本。
03.延长恶性肿瘤等待期及既往症责任定义
相互宝最后的调整内容是针对等待期及既往症责任定义的调整，分为两个部分。
第一部分：等待期的规则增加了表述
对于等待期内发现疑似恶性肿瘤，或开始实施针对恶性肿瘤的治疗的，并在等待期满后90天内（含90天）确诊恶性肿瘤，将被视为带病加入，不能申请互助金。
什么意思呢？就是说你在等待期内体检出“疑似恶性肿瘤”，则保单就失效了。
即便是等待期后的90天内再确诊为恶性肿瘤，相当于等待期内患病，无法获得互助。这实际上是把等待期从原来的90天延长到180天。
这样做的目的很明显，就是为了防止带病投保。
第二部分：增加对既往症的定义
对于加入计划前已经罹患此类疾病的成员，无法获得对应重症的互助保障，如慢性肾小球肾炎、阿尔兹海默症、肺动脉高压等疾病。
一个非常普遍的问题——在加入前存在一些健康异常，但是健康告知并没有问询到，那么出险后赔不赔？相互宝之前对这块定义比较模糊，而优化后的新规，这次很清晰一共罗列了 18 种重疾对应的既往症。
相互宝规定的既往症如下：
意思则是，若你在投保之前如果存在以上问题，即便是过了等待期才得重疾，也是不予理赔的。
相互宝的这项调整，对于那些原本就罹患有此类疾病的老用户来说，等于是在加入计划之后，又补了一遍健康告知，参与了这么久的互助计划，分担了互助金，结果到自己这却得不到保障，心里难免有些落差。
总的来说，相互宝此次的规则调整有好有坏，堵住了之前的一些理赔漏洞，同时势必会对很多人造成影响，许多原本符合保障条件的，可能一转眼就没法享受保障了。规则的不确定性，也是这类互助计划最大的问题所在。
产品优缺点
优点：
1.性价比很高
高性价比也是很多人青睐相互宝的一大原因，分开分摊交费压力小、分摊费用不高，即便是达到19年封顶线的188元，只有收入稳定的工薪阶层都可以承担，这也是很多人比较热衷相互宝的原因。
2.加入门槛低
相互宝这一类互助计划采取先加入后交费的方式，参与门槛较低。
3.理赔过程透明
如果不出险，那么大多数人是很难直观感受到保险给我们带来的直接帮助，所以总会觉得保险买了没啥用。然而相互宝则不同，由于每个月都会组织进行费用分摊，理赔等各种信息也会公示出来，每个人也可以作为陪审团，投票决定是否应当理赔，同时退出机制灵活，可随时退出。
缺点：
1.合同保障不稳定
保险本身具备法律效力，白纸黑字清清楚楚，写了需理赔的条款就必须得赔，而相互宝并不是保险，因此始终存在一定的不确定性，如计划说明中明确有写道：出现不可抗力或政策因素，导致相互宝无法存续；官方停止相互宝服务；成员少于324万人时，有权主动终止或调整该计划。
2.保障内容并不固定
保险的保障内容是固定不变的，而“相互宝”不是保险，不受保监会监管，未来不排除可能会产生赔付方面的纠纷。
3.保障降低、分摊金变高
相互宝的保额会缩水，一旦过了40岁，最高可领取的互助金就会由30万降低到10万，且不说这个时候每年缴费还是固定不变，单单这保额的下降，就让这份保障显得鸡肋很多。毕竟人到中年，正是家庭责任最重的时期，此时一旦罹患重疾，可远远不是10万互助金能解决得了的。在最关键的时期，限缩了我们的保额，着实不合理。
4.续保条件较为苛刻
相互宝的保障期限仅为一年，并且并不能保证续保，一旦超过60岁就算想投也投不了，而我们知道，老年期间各类重疾高发，恰恰是最需要保障的时候，在这个时候反倒没了保障，也是这类互助计划的一大不足。
5.理赔时效相对较低
相互宝的理赔并不如保险快速到位，有的隔了好几个月才收到理赔互助金，主要原因就在于相互宝理赔人数众多，实际调查的压力太大，一方面难以面面俱到。另一方面，相互宝也没有理赔时限的限制，因此晚几个月赔付，同样也不能说错。
写在最后
关于相互宝这次的规则调整，说明相互宝运营规则越来越透明，也越来越规范。喵叔认为首先要区分它和保险的区别，不能以保险的标准来衡量一个互助产品。
总体来说，相互宝作为一款重病互助计划，性价比还是很高的，但是却没有办法完全替代重疾险的作用，只能作为商业保险的补充，两者结合，才能最大程度地发挥它的作用。
重疾险市场产品繁多，条款相对也更复杂，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加喵叔，即可了解更多关于重疾险的产品知识和解答。
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