平时我们在挑选保险产品的时候，会看到某些重疾或者定寿可以选择投保人豁免，那如果夫妻两人相互投保，就可实现夫妻相互豁免，其中一人出险轻、中、重疾后可获得双方后期保费的豁免，还能体现双方的爱与信任，听上去是一件很浪漫的事哈？也会有很多朋友在咨询的时候比较看重这块，甚至还有一些代理人喜欢把这一功能当做卖点来销售。那么所谓的“夫妻互投”真的有 你想象的那么多的浪漫吗，还是说暗藏一些坑在里面，今天喵叔来说说。

何为“夫妻互投”

要理解这个问题之前，先解释两个概念，“投保人”和“投保人豁免”：其实很简单，“投保人”就是指的是这份保单掏钱的那位，老王和小王是两口子，老王给小王买了份重疾险，以老王的名义投保，也由老王掏钱，老王就是投保人。“投保人豁免”则是指如果日后老王罹患轻、中、重疾等条款里面约定的相关疾病，那么小王的这份保险无需再交保费。

同样的意思，现在的重疾险一般都会自带“被保人豁免”，类似于“投保人豁免”，只要被保人得了相应的疾病，则后期保费也无需再交。那么如果老王和小王相互做了对方的投被保人，那么任意一人患了约定的疾病，则两份保险后续费用均无需再缴纳，这就是我们常说的“夫妻互投”。

夫妻互投的前提

虽说夫妻互投看起来对咱们来讲是很好的权益，但其实不难发现，其本质相当于是又分别买了份保额为发生时候剩余保费的保险，所以对于投保人的健康状况会有要求，甚至，要求会比被保人更严格，比如嘉多保，选择投保人豁免时，如果投保人有不符合的情况，没有办法进行智能核保，也没办法人工核保，只能接受标准体的附加，所以如果夫妻双方有任意一方身体有恙，就很有可能没法相互豁免。当然，现在开始有部分产品支持投保人豁免的智能核保，比如嘉和保，算是一个比较不错的亮点。

夫妻互投的限制

除了我们说的健康告知这一前提以外，很多产品也会对于夫妻互投的保额也会有限制，如果投保同款产品，双方均没法买到最大保额，比如嘉多保，30岁男女最大保额可买到50万，如果相互豁免，则双方只能买到35万左右的额度。

如果想要买较大保额，建议要么考虑选择不占用保额的产品，要么各自选择不同公司的不同产品互投豁免。

夫妻互投的缺陷

如果两人婚姻关系稳定，夫妻互投会有一些优势，那么，如果关系不稳定，会有什么问题呢？

公开数据显示，近些年，我国的离婚率一路走高，部分城市甚至高达50%。如果离了婚，夫妻互投的保险怎么办？

如果是心平气和离婚，夫妻互投了重疾，其实问题倒不大，婚内互投的保险，均为双方共同财产，如果相互给对方交费，保单也是一直有效的。

如果离了婚，我想应该没人相互再给对方交费了吧，这个时候，双方均没有权益做对方的受益人了，所以如果离婚后任意一人身故，保单受益人却没更改，这笔理赔则会赔付给对方的法定受益人。

所以最好的办法来说，就是友好协商，相互配合对方进行投保人的变更，即将“互投”变更成“自投”，保障也能延续下去，皆大欢喜。

如果离婚后已是仇人，双方都不给对方交费，那么后期两份保单均会失效，两人都没保障不说，退保也只能退还少量的现金价值，如果双方均有健康问题，也买不了新的保险，那就真是得不偿失了。所以，看在钱的份上，最好还是相互忍一忍，友好协商吧~

喵叔的话

选择买什么样的产品，喵叔从来不建议以是否带豁免责任来决定，“夫妻互投”可以作为一种投保选项，但也不适宜作为一个卖点而大加渲染，一方面会设置各种条条框框，也不是每个人都能互投上，另一方面了解其本质，无非就是加了钱附加了额外的责任，而这个责任，我们也可以通过其他方式得以实现。

了解各种责任的优缺点，客观、合理地选择，才能不至于掉入盲目跟从的陷阱。

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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