又到一年开门红，各家险企又开始了新的一轮收割，同样的一句话，喵叔这是说第N遍了，不过我们今天的主角换了，轮到了平安家的金瑞人生2020。话说前段时间扒鑫享至尊没多久，国寿的公关团队就来联系我和其他写公众号的小伙伴了，这次据说前几天写了金瑞人生2020的小伙伴大多数都被平安直接投诉了，那么作为曾经的“平安人”，老东家上了新的爆款，岂有不扒的道理，今天喵叔也来说说看，写得客观中立，应该没事吧~

利益相关：这款产品喵叔不能销售。

产品介绍

金瑞人生2020来自平安，由去年的金瑞人生升级而来，由一个定期年金固定收益账户加上终身万能账户组成，今天看到年金的朋友应该是比较熟悉这个套路了，对，还是熟悉的配方。

产品缴费期限为3-5-10年期，保障15年，根据不同期限，返还规则不同：

3年/5年缴费期：

特别生存金：在第5、6保单年度末分别返还年交保费的60%；

满期金：第15个保单年度返还基本保额的100%。

10年缴费期：

特别生存金：在第5、6保单年度末分别返还年交保费100%；

满期金：第15个保单年度返还基本保额的200%。

产品的保障责任则分成三种：

生存保险金：在第7个保单年度至第14个保单年度，每年返还基本保额的30%；

身故保险金：已交保费和现金价值的最大者；

倍呵护轻症保险（可选）：保障50种轻症，保障期间15年，在15年期间，发生了合同里约定的轻症，聚财宝账户（万能账户）的价值翻倍

值得提醒的是，如果万能账户前5年发生了轻症，若尚未追加保费至万能账户，一旦患上轻症是没法理赔的。

不过随着日后不断追加保费进万能账户，账户价值也在不断增加，轻症理赔保险金也会增加。

简单来说就是，主险是个15年的定期险，第5年开始有钱出来，出来的钱可以提现，可以进入万能账户。另一个聚财宝万能险，第5年开始出来的钱，如果不领取，就是自动进入万能账户，复利滚存，保底利率1.75%。

产品优点

关于万能账户，相比以往的聚财宝账户，这次平安有了一些改动，换了一种形态，将险种类别换成了终身寿险，主要目的是为了规避监管134号文对于年金领取比例的限制，即每年领取额度不得超过保额20%，以往的产品，投保人可部分领取，被保人可年金领取，每年均不可超过20%所交保费，到了今年，变成了投保人可部分领取，无比例限制。
附加轻症保障，被保人发生50种轻症，万能账户“价值翻倍”，不过该账户价值需扣除趸交、追加的保费，并有200万的上限要求。

产品缺点

01.回本周期过长

作为年金类产品，首先我们要看的自然是它的回本周期，很不幸的是，金瑞人生2020的回本周期拉的比较长，按照缴费最短的3年来算，老王年缴10万，到第15年一共返还34万多一点，这个回本周期长不长呢？当然，这样算有点傻，这得是老王每次返回来的钱都花干净了才行，如果是老王每次返的钱都自动放进万能账户，回本周期肯定就不是这样了，但是最好也不会少于12年。

02.万能账户保底利率过低

都2019年年底了，各家产品都在推2020系列产品，这货的保底利率却依然保持在1.75%的低水平，看来这历史包袱确实够沉重的。现在主流产品是怎样的保底利率呢，一般是2.5%或者3%，确实差距不小。这里注意一点，作为销售误导高发的险种，很多代理人在吹牛皮的时候喜欢用中档演示利率4.5%去给人算几十年以后的收益，如果你身边有人这种方式套路你，请让他和你给你签个协议，保证几十年都是这个利率不变，缺的他给你补齐（当然这个协议也是无效的）。

喵叔点评

作为年金类产品，最忌讳的就是瞎跟风去买，买之前考虑清楚，自家基础健康类保障是否做足，闲置资金是否足够，毕竟这笔资金需要放在那十几年不去动它。突然又想起以前一个领导在宣讲的时候喜欢传递一种骚操作，那就是先交几年钱然后保单贷款交剩下几年钱，谁遇到这类人了，建议直接问他是为了“爱与责任”还是个人的KPI？

说了这么多，这款产品到底好不好呢，这么说，如果你想要大公司带给你的安全感，鑫享至尊可能更适合；如果你想要现行结算利率比较高，考虑下华夏呗？如果你有亲戚朋友在平安，支持工作呗，买个金瑞人生2020也还不错，现行结算利率5%也算比较稳定持久，顺便开个股票账户，买入同等价值的中国平安的股票，over~

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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