大家好，我是喵叔。

小康人寿是什么鬼？？估计很多人看到这个名字都摸不着头脑，但实际上这个公司可大有来头，如果我告诉你它就是之前的中法人寿，可能你就恍然大悟了。

2005年，正值保险风口，大佬中邮集团和法国国家人寿合资搞了个保险公司就叫“中法人寿”，名字听上去还是高大上的，毕竟哥哥们中英人寿中意人寿都还混的走，哪知道到了中法，就混的很惨了：成立16年保费不到9亿，就1家分公司，经历3次股权变动，27次向大股东“借款”维持运营。

今年7月21日，中法人寿改名小康人寿，注册资本从2亿增加到30亿，股东变更为鸿商产业、宁德时代、青山控股、贵星汽车，名字虽然改了，老保单依旧有效。

改名刚2个月，他家便向互联网渠道发力，推出了首款重疾产品“康卫士1号”，想要一炮而红，能否如愿干掉一系列网红重疾呢，今天我们来聊聊看。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

康卫士1号来自小康人寿，条款名“小康康卫士重大疾病保险”，是一款重疾单次赔付、中症最多3次赔付、轻症最多4次赔付的产品。产品可选重疾关爱金、恶性肿瘤额外赔付、特定心脑血管疾病额外赔付以及身故责任，算一款主流形态的产品。具体形态详见下图：

可以看到，产品形态、费率，都像极了目前的市售主流产品。喵叔顺便把它拉来和目前比较火的和泰超级玛丽5号做一个PK，情况如何呢？

很直观的比较。两款产品整体形态差别不大，投保规则康卫士1号更优，心脑血管二次赔付康卫士1号也更好；超级玛丽5号则是带有重疾复原责任，疾病关爱金额外赔付比例更高，恶性肿瘤额外赔的赔付门槛更低。

说到价格就比较有意思了。基础责任康卫士价格贵5个点左右，少了重疾复原责任，换来的是更宽职业和更短等待期；加上额外赔付，两款产品价格区别不大，超级玛丽5号胜在更高比例的额外赔付；加上癌症额外赔付，超级玛丽5号反而价格更低，要知道，后者可是间隔期1年赔的津贴，这一点超级玛丽5号完胜。

产品优势

一、承保职业范围较广，支持1-6类职业投保；

二、费率较低，可选责任丰富，不强制捆绑过多责任；

三、可选重疾额外赔、恶性肿瘤额外赔付及特定心脑血管疾病额外赔付，特定心脑费率较优；

四、增值服务丰富，带有绿通、精神心理测评、戒烟门诊、重疾先赔服务。

产品不足

一、部分轻症中症保障的不足

通过对28种高发重疾对应轻症中症的比较，我们发现康卫士1号将较为高发的轻症“单侧肾脏切入”纳入了中症保障，赔付比例从30%相应上升到了60%，值得点赞。不过其中症也是缺失了中度溃疡性结肠炎，部分较为高发的中症也下调成了轻症，比如中度阿尔茨海默症、中度帕金森、单个肢体缺失，相应地则是降低了赔付比例，稍显遗憾。

然后是常见的隐形分组，一共涉及到听力、视力、肝脏、心脏、脑部、烧伤等分组，也算是比较常见的问题了。

二、特定心脑血管赔付条件的不足

康卫士1号带有12种特定心脑血管疾病的额外赔付，相对来说保障还算比较全面：

如果首次为特定疾病，间隔1年再次发生同种疾病，可以再赔120%，如果是首次非特定疾病，间隔期仅需180天。不过其依然存在一个小缺陷，就是严重脑中风后遗症只保新发，不保复发，即前后2次脑梗或出血不能是同一个位置。

唯一让人欣慰的一点是，这项责任的保费非常便宜，看重这一块的朋友不妨加上。

喵叔点评

作为改名后的首款重疾，康卫士1号的出现也算给现在的市场注入了一丝活力，不过呢，从产品的形态和费率来看，这款产品并没有太多的亮点，各种保障中规中矩，价格也没给人太大惊喜，也许是前期给到的期望和关注太多了吧。

当然，毕竟作为第一款产品，这种谨慎的思路也可以理解，想要在市场上走得更加长远，可能还得看公司接下来的运营情况了。

总结一下这款产品的亮点：高风险职业友好，5-6类可保，市场稀缺；心脑血管疾病保障到位，加费很便宜。也就是说，如果你的职业相对风险比较高，你也比较看重心脑血管疾病方面的额外保障，不妨选择这一款产品，如果看重其他方面，喵叔建议提前联系我咨询了解。

对了，这款产品的核保也不是特别友好，甲状腺结节、乳腺结节0-3级都是一刀切除外承保，既往保额也不能超过50万，乙肝病毒携带或 小三阳均拒保，身体有异常的建议最好也提前沟通。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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