大家好，我是喵叔。

复星联合这个公司呢，应该是让喵叔又爱又恨，爱的是它家出的产品质量还算不错，比如妈咪保贝，比如乐健一生。妈咪保贝这款产品，也长期放在喵叔最推荐的少儿重疾列表里，之前给轩轩也买了一份。恨的是这家公司实在太高冷，一方面动不动修改投保规则，另一方面核保卡得死死的，前两天刚因为一个小异常解除了我一个补充告知客户的合同，害得喵叔只有重新申请别家公司的产品。

奈何它家产品确实比较好，尽管形势如此困难，依旧很多客户点名就要妈咪保贝。不过目前这个情况，即将转变，妈咪保贝可能将从众人追捧变得鲜有问津。

因为它回来了。

“大黄蜂”作为初代网红少儿重疾，口碑销量都非常不错，奈何后继者遇到妈咪保贝，都被当年的妈咪保贝完爆。到了新定义时代，复星联合越来越傲娇，平台坐不住了，联合另一家名不见经传的“小公司”，即将推出一款升级版大黄蜂——大黄蜂5号，誓要让妈咪保贝凉凉，那么这款即将推出的新产品有几斤几两呢，今天我们一起来看一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

大黄蜂5号来自北京人寿，根据保障期不同，条款名分别为“北京人寿京康宝贝A款/B款”，是一款重疾单次、轻症中症各3次、少儿特疾和罕见病终身额外赔的少儿重疾。产品可选重疾额外3次赔、癌症二次赔以及附加身故责任。产品具体形态见下图：

产品形态看完，是不是有了个初步印象，那就是貌似各方面的保障，都是比着妈咪保贝来的？重疾最多4次不分组、中症赔更多、重疾前期额外赔、少儿特疾终身+前期额外赔，看上去妈咪保贝真的凉凉？别慌，往后看。

产品优势

一、投保规则灵活，可选重疾多次赔、癌症额外赔；

二、儿童特定疾病保障到位，终身额外赔，前期额外赔；

三、增值服务不错；

四、产品价格便宜。

产品不足

一、癌症额外赔限制

大黄蜂5号可选癌症额外赔付，患癌3年后新发、复发、持续、转移均可获得额外赔付，也算是和目前市售常规重疾险类似，不过也仅是类似。

大黄蜂5号的癌症额外赔付前提是，罹患重疾必须包含癌症，才能在3年后有资格获得二次赔付，如果发生的重疾不含癌症，达到重疾赔付次数以后，合同终止，癌症额外赔付责任也结束。

常规产品则是，如果患癌，间隔3年再次患癌，赔二次；如果非癌，间隔1年患癌，赔二次。

当然， 这样的问题妈咪保贝也存在。最佳解决方式是，选上重疾多次+癌症额外赔付，如果前四次都不是癌症，emm，确实是个坚强的人儿了。

二、其他不足

等待期180天偏长，部分轻症隐形分组。

产品PK

既然是把妈咪保贝作为假想敌，自然会把两款产品直接拿来硬刚，二者谁的表现会更好呢：

基本形态来看，大黄蜂5号可以看成是妈咪保贝的加强版，各项责任均有所加强。那么加强以后，大黄蜂5号的保费是不是就水涨船高了呢？

依然是按照交30年来算的保费，实际上妈咪保贝最长缴费期只有20年。可以看到，保费其实是出乎意料的：不带身故的情况下，大黄蜂5号的整体保费居然比妈咪保贝还便宜，而且如果保终身不附加恶性肿瘤额外赔，保费甚至相当于打了9折，这个费率实在让人吃惊；附带身故的情况下，妈咪保贝保费整体更有优势，不过整体价差也不大，需要搞清楚前提的是，大黄蜂5号的保障是优于妈咪保贝一截的。整体看来，费率上面大黄蜂5号也对妈咪保贝有较大的优势。

再比一项，就是从业者喜欢用来比较的常见少儿高发疾病，看看谁的覆盖率更高一些：

在这一块，妈咪保贝扳回一城，对于少儿特定重疾的覆盖率会更高一些，不过，以大黄蜂5号这样的覆盖率，放在市场上也是第一档的产品。

喵叔点评

大黄蜂5号来了，我也不知道妈咪保贝有没有一点慌，作为一款线上主打产品，又是砍30年缴费期又是弄一个很严的核保，喵叔确实没搞明白它家在想什么，也许真的是最近业绩不错，有点飘了吧。

这款产品一旦上市，喵叔做个预言，对于妈咪保贝将是毁灭性的打击，接下来这款产品将面临大黄蜂和昆仑健康两款产品的围攻，大黄蜂保障好价格便宜，昆仑健康核保好保障也不错，留给妈咪保贝是怎样的人群呢，可能是图名字喜庆或者想买近百万保额的人吧。

目前喵叔拿到的资料来看，大黄蜂5号没有明显的硬伤，保障到位灵活度高，价格还很便宜，对于追求“性价比”的人群来说，真的是致命的诱惑，要不是娃的保额超了，我都想给轩轩再加一份了。不过，这款产品目前还不支持人工核保，对于身体情况比较复杂的人群，建议先提前联系喵叔进行沟通，确定最适合自己娃的产品。

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